Pro e contro dei trasferimenti di equilibrio
Il trasferimento di un saldo da una carta di credito a interesse superiore a una carta di interesse inferiore può essere un ottimo modo per risparmiare denaro ed uscire più rapidamente dal debito. Può anche essere un ottimo modo per indebitarsi ancora di più e peggiorare una cattiva situazione finanziaria. Ancora più confuso: un’offerta promozionale di trasferimento del saldo può aggravare entrambe le situazioni.
Prima di richiedere una nuova carta a tariffa più bassa
Per prima cosa scopri se tutti coloro che hanno approvato la carta ricevono la tariffa dello 0% o se la tariffa dipende dal tuo credito. Potresti voler saltare quest’ultimo tipo di offerta poiché non sai quale tariffa ti qualificherai fino a quando non avrai presentato la domanda. Perché concedersi la tentazione di avere più credito disponibile se non si riesce nemmeno a utilizzare la nuova carta per abbassare il tasso di interesse?
Punti chiave
- Il trasferimento di un saldo da una carta di credito a interesse superiore a una carta di interesse inferiore può essere un ottimo modo per risparmiare denaro ed uscire più rapidamente dal debito.
- A seconda dell’affare e delle commissioni, il trasferimento di un saldo potrebbe non farti risparmiare abbastanza denaro per valerne la pena.
- Dopo aver trasferito il saldo da una carta di interesse superiore a una carta di interesse inferiore, considerare di tenere aperta la carta di interesse superiore se si tratta di un conto precedente.
Supponiamo che tu ottenga la nuova carta con un tasso di interesse inferiore o desideri semplicemente spostare un saldo su una carta con un tasso inferiore che già possiedi. Prova questi pro e contro prima di effettuare un trasferimento di equilibrio.
Ti farà risparmiare denaro?
Pagare meno interessi sul debito della carta di credito, ovviamente, farà risparmiare denaro. Ma a seconda dell’affare e delle commissioni, potrebbe non risparmiare abbastanza per valerne la pena. Prima di saltare, fai i conti.
Supponiamo che tu abbia un saldo di $ 3.000 con un tasso percentuale annuo (APR) del 30%. Ciò significa che attualmente stai pagando $ 900 all’anno di interessi. A volte puoi trovare una promozione senza commissioni di trasferimento del saldo e un APR del periodo introduttivo dello 0%, ma supponiamo che tu debba pagare una commissione di trasferimento del saldo del 3%, che è comune. In questo caso, ti costerà $ 90 per trasferire il tuo saldo di $ 3.000. Trasferire il saldo su una carta con un TAEG del 27% significa che pagheresti $ 810 di interessi all’anno; aggiungi la commissione di trasferimento del saldo di $ 90 e ti ritroverai quasi in pareggio dopo un anno.
Conclusione: in questo esempio, dovresti cercare un accordo in cui il TAEG è inferiore al 27% per uscire in vantaggio. Non dimenticare di tenere conto del tuo periodo di tempo nell’equazione: trasferire un saldo non vale la seccatura a meno che non risparmi una notevole quantità di denaro. Un calcolatore di trasferimento del saldo online gratuito ti aiuterà a fare i conti con gli importi in dollari e i tassi di interesse specifici per la tua situazione.
Quale ti fa uscire dal debito più velocemente?
Puoi anche utilizzare un tasso di interesse più basso per estinguere il tuo debito più rapidamente. Supponi di poterti permettere di investire $ 300 al mese per pagare il tuo saldo di $ 3.000. Ecco come quel processo guarderebbe a due diversi tassi di interesse:
Scenario n. 1
- Debito totale: $ 3.000
- Tasso di interesse: 30%
- Pagamento del debito: $ 300 / mese.
- Mesi per liberarsi dai debiti: 12
- Interesse totale pagato: $ 497
Scenario n. 2
- Debito totale: $ 3.000
- Tasso di interesse: 15%
- Pagamento del debito: $ 300 / mese.
- Mesi per liberarsi dai debiti: 11
- Interesse totale pagato: $ 226
Conclusione: lo scenario n. 2 ti fa uscire dal debito un mese prima rispetto allo scenario n. 1 (e ti fa risparmiare $ 271 nel processo). Un calcolatore di pagamento del debito della carta di credito online gratuito può aiutarti a vedere quanto tempo ci vorrà per uscire dal debito della carta di credito con i pagamenti mensili e i tassi di interesse che si applicano alla tua situazione.
Dovresti tenere aperto il tuo vecchio account?
Dopo aver trasferito il saldo dalla carta di interesse superiore a quella di interesse inferiore, pensa a cosa fare con la carta di interesse superiore. Una scuola di pensiero ritiene che dovresti chiudere quella carta per evitare la tentazione di avere quella linea di credito extra disponibile. Se non c’è, dovrai trovare modi più creativi per far fronte alle tue spese e pensare più attentamente a quali acquisti sono davvero necessari.
Fai i conti con un calcolatore di trasferimento del saldo online per assicurarti di uscire in vantaggio se trasferisci il saldo della tua carta di credito a un nuovo emittente della carta, date le commissioni di trasferimento, il nuovo APR del trasferimento del saldo percentuale annuale promozionale e il periodo promozionale.
Tuttavia, quella mossa può essere dannosa per il tuo punteggio di credito. La richiesta di una nuova carta di credito può già far rapporto di utilizzo del credito ), il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, soprattutto se stai utilizzando un’alta percentuale del tuo credito disponibile. Se è una delle tue carte più vecchie, ridurrai anche la tua storia creditizia.
Conclusione: se il tuo obiettivo è uscire dai debiti, la tua prima priorità dovrebbe essere quella di prendere decisioni che ti aiutino a raggiungere tale obiettivo. Se riesci a raccogliere la forza di volontà, tieni quella vecchia carta di credito, ma non addebitarle nulla, anche se devi chiuderla a chiave in un cassetto o darla temporaneamente a qualcun altro per custodia. Se non pensi di poter evitare di utilizzare quel credito, chiudi l’account.
Eccezione: se stai richiedendo un mutuo nel prossimo futuro, non rischiare di abbassare il tuo punteggio aprendo una nuova carta o chiudendo una carta con interessi più elevati. Invece di giocare al gioco del trasferimento del saldo della carta di credito, concentrati sul pagamento dei debiti con interessi più elevati prima di concentrarti sui saldi con interessi inferiori.
Come dovresti usare la nuova carta?
Considera attentamente quante nuove tentazioni puoi sopportare prima di aumentare il tuo limite di credito. La carta a cui stare più attenti è quella nuova.
Per usufruire di un’offerta promozionale di trasferimento del saldo APR basso, evita di effettuare nuovi acquisti utilizzando la carta su cui hai periodo di grazia sui nuovi acquisti e non vuoi iniziare ad accumulare più interessi.
Conclusione: assicurati di effettuare tutti i pagamenti mensili minimi in tempo sia sulla carta da cui stai trasferendo il saldo che su quella su cui lo stai trasferendo. Non vuoi essere colpito da eventuali penali per il ritardo. Quel che è peggio, se paghi in ritardo sulla tua nuova carta, di solito perderai il TAEG promozionale e rimarrai bloccato a pagare una penale che potrebbe arrivare fino al 29,99%. Per essere al sicuro, cerca una carta senza penalità APR, come la carta Citi Simplicity o Discover it.
Infine, tieni traccia della data in cui scade il tasso dello 0%. Non aspettarti un promemoria dalla società della carta di credito: conta sul fatto che non rispetti la scadenza, quindi dovrai pagare gli interessi sul tuo saldo.
La linea di fondo
Il trasferimento del saldo di una carta di credito dovrebbe essere uno strumento per aiutarti a uscire dal debito più velocemente, non un modo per ridurre al minimo la realtà del tuo debito riducendo i tuoi pagamenti per alcuni mesi. Se trasferisci il saldo di una carta di credito per il giusto motivo, comprendi le scritte in piccolo, fai i conti prima di fare domanda per assicurarti di uscire in vantaggio e crei un piano di rimborso con cui puoi restare, un trasferimento del saldo può aiutarti a uscire di debito prima e spendere meno soldi in interessi.