Mutuo inverso proprietario

Che cos’è un mutuo inverso proprietario?

Un mutuo inverso di proprietà è un prestito che consente ai proprietari di abitazione senior di accedere all’equità nelle loro case tramite un prestatore privato. Non sono così strettamente regolamentati come i mutui per la conversione di equità domestica ( HECM ) e non sono assicurati a livello federale.

I mutui inversi di proprietà costituiscono solo un piccolo segmento del mercato dei mutui inversi e la maggior parte dei loro clienti sono proprietari di case valutate al di sopra del limite fissato dalla Federal Housing Administration ( FHA ). Per il 2020, tale limite è fissato a $ 765.000.

Capire l’ipoteca inversa proprietaria

I mutui inversi proprietari sono talvolta chiamati mutui inversi jumbo perché sono ricercati principalmente da persone che desiderano accedere a più denaro di quanto possa fornire l’ipoteca inversa assicurata a livello federale e le cui case hanno un valore superiore al limite fissato dal governo.

In sostanza, funzionano allo stesso modo della maggior parte dei mutui inversi assicurati HECM. Il proprietario della casa ottiene una linea di credito fino al valore stimato della casa. Possono prenderlo come una somma forfettaria o impostare una rendita mensile per tutta la vita o scegliere una serie di pagamenti mensili per un certo numero di anni. È la scelta del proprietario della casa. L’importo prelevato viene rimborsato solo quando il proprietario della casa, o gli eredi del proprietario della casa, vendono la casa.

Un’altra variazione dell’ipoteca inversa è l’ipoteca inversa monouso, che limita i prelievi del proprietario della casa al pagamento di costi specifici, tipicamente tasse sulla proprietà e riparazioni domestiche. I mutui inversi proprietari, come la maggior parte dei mutui inversi assicurati HECM, non hanno tali restrizioni.

I mutui inversi proprietari sono scomparsi dopo lo scoppio della bolla immobiliare nel 2008, per poi riemergere quando i prezzi delle case sono rimbalzati. Sono ancora relativamente rari perché pochi istituti di credito vogliono offrirli. Non c’è molto di un mercato secondario per i mutui inversi proprietari, a differenza del mercato che esiste per i mutui più convenzionali.

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Pro e contro di un mutuo inverso proprietario

Poiché non sono regolamentati come mutui inversi HECM, i prestatori di mutui inversi proprietari possono stabilire le proprie condizioni al di fuori delle restrizioni stabilite dalla FHA.

Questi includono:

• Possono addebitare commissioni diverse o diverse rispetto ai prestiti assicurati dalla FHA.
• Non richiedono che i loro clienti sottoscrivano un’assicurazione ipotecaria.
• I loro clienti non sono tenuti a partecipare a una sessione di consulenza per assicurarsi di aver compreso i documenti che stanno firmando.

La mancanza di regolamentazione può essere un’arma a doppio taglio. I finanziatori possono addebitare tassi di interesse ipotecari più elevati o commissioni aggiuntive, o entrambi. Possono anche prestare meno rispetto al valore della casa per compensare la mancanza di assicurazione ipotecaria.

Altre caratteristiche

D’altra parte, possono avere caratteristiche che altri mutui inversi non hanno, come le disposizioni di partecipazione al capitale, chiamate anche disposizioni di apprezzamento condiviso.

I proventi di un mutuo inverso di proprietà possono essere utilizzati per qualsiasi cosa, incluso il rimborso del mutuo esistente del proprietario della casa per liberare il flusso di cassa mensile. A differenza degli HECM, i mutui inversi di proprietà non limitano l’importo che un mutuatario può ritirare nel primo anno della durata dell’ipoteca inversa.

In ogni caso, l’ipoteca inversa di proprietà è l’opzione meno restrittiva.

Quale scegliere?

Se stai prendendo in considerazione un mutuo inverso di proprietà, dovresti confrontare i tassi di interesse e le commissioni di diversi istituti di credito ipotecario inverso di proprietà. Altrettanto importante, dovresti confrontare queste citazioni con diverse citazioni HECM per vedere quale opzione ti offre l’affare migliore. Inoltre, considera alternative come un prestito di equità domestica o una linea di credito.

L’affare migliore per te dipende dalla tua età e da quanto al di sopra dei limiti HECM è il valore della tua casa.