Acquisto di un’assicurazione sanitaria privata
Se il tuo datore di lavoro non ti offre un’assicurazione sanitaria come parte di un programma di benefici per i dipendenti, potresti voler acquistare la tua assicurazione sanitaria tramite una compagnia di assicurazione sanitaria privata.
Un premio è l’importo di denaro che un individuo o un’azienda paga a una compagnia di assicurazioni per la copertura. I premi dell’assicurazione sanitaria sono generalmente pagati mensilmente. I datori di lavoro che offrono un piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro in genere coprono parte dei premi assicurativi. Se hai bisogno di assicurarti, pagherai l’intero costo dei premi.
È comune preoccuparsi di quanto costerà acquistare un’assicurazione sanitaria per te stesso. Tuttavia, sono disponibili varie opzioni e prezzi in base al livello di copertura necessario.
Quando si acquista la propria assicurazione, il processo è più complicato della semplice selezione di un piano aziendale e il pagamento del premio esce direttamente dal proprio stipendio ogni mese. Ecco alcuni suggerimenti per guidarti attraverso il processo di acquisto della tua assicurazione sanitaria.
Punti chiave
- Potrebbe essere necessario acquistare una copertura sanitaria individuale se hai appena compiuto 26 anni, sei disoccupato o lavoratore autonomo, lavori part-time, stai avviando un’attività che avrà dipendenti o sei andato in pensione da poco.
- Se non hai la possibilità di iscriverti a un piano di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro, una buona fonte per ottenere la copertura assicurativa è attraverso l’Health Insurance Marketplace che è stato creato nel 2014 dall’Affordable Care Act (ACA).
- Se hai almeno 65 anni o sei disabile, puoi iscriverti a Medicare, con la possibilità di aggiungere una copertura aggiuntiva tramite un piano Medigap o Medicare Advantage privato.
Come funziona l’acquisto di un’assicurazione sanitaria privata
Alcuni americani ottengono l’assicurazione iscrivendosi a un piano di assicurazione sanitaria di gruppo tramite i loro datori di lavoro.
Medicare fornisce la copertura sanitaria agli anziani e ai disabili e Medicaid ha una copertura per gli americani a basso reddito.
Medicare è un programma di assicurazione sanitaria federale per persone di età pari o superiore a 65 anni. Possono beneficiare di Medicare anche alcuni giovani con disabilità e persone con malattia renale allo stadio terminale. Medicaid è un programma di assistenza sanitaria pubblica per americani a basso reddito indipendentemente dalla loro età.
Se la tua azienda non offre un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e se non sei idoneo per Medicare o Medicaid, gli individui e le famiglie hanno la possibilità di acquistare polizze assicurative direttamente da compagnie di assicurazioni private o tramite Health Insurance Marketplace.
Scenari in cui potresti aver bisogno di un’assicurazione sanitaria privata
Ci sono alcune circostanze che rendono più probabile che tu debba acquistare il tuo piano di assicurazione sanitaria:
Un giovane adulto di 26 anni o più
In base alle disposizioni dell’Affordable Care Act (ACA) del 2010, i giovani possono essere coperti come persone a carico dalla polizza di assicurazione sanitaria dei genitori fino al compimento dei 26 anni. Successivamente, devono cercare la propria polizza assicurativa.
Disoccupato
Se perdi il lavoro, potresti essere idoneo a mantenere la copertura tramite il piano di assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro per un periodo di tempo attraverso un programma chiamato COBRA ( Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act ). COBRA consente ai dipendenti idonei e ai loro familiari la possibilità di continuare la copertura assicurativa sanitaria a proprie spese.
Sebbene la copertura tramite COBRA possa essere mantenuta fino a 36 mesi (in determinate circostanze), il costo dell’iscrizione a COBRA è molto elevato. Questo perché la persona precedentemente occupata paga l’intero costo dell’assicurazione. In genere, i datori di lavoro pagano una parte dei premi sanitari per conto dei propri dipendenti.
Nell’ambito dell’American Rescue Plan, il governo rimborserà i costi COBRA del 100% se il contribuente ha perso un lavoro a causa di COVID-19. Questa sovvenzione durerà dal 1 aprile 2021 al 30 settembre 2021. La sovvenzione è esentasse e verrà pagata in anticipo.
Un dipendente part-time
I lavori part-time raramente offrono benefici per la salute. Un lavoro part-time è qualsiasi posizione che richiede ai dipendenti di lavorare un numero di ore inferiore a quello che sarebbe considerato a tempo pieno dal loro datore di lavoro, ovvero 40 ore settimanali. Se lavori part-time, di solito devi iscriverti alla tua assicurazione sanitaria.
Lavoratore autonomo
Un lavoratore autonomo può lavorare come libero professionista o possedere un’impresa. Alcuni lavoratori autonomi possono ottenere un’assicurazione sanitaria tramite il piano del coniuge. In caso contrario, devono fornire la propria assicurazione sanitaria.
Un imprenditore che ha dipendenti
Se si avvia un’impresa e si hanno dipendenti,potrebbe essere richiesto di offrire loro un’assicurazione sanitaria. Anche se non è richiesto, potresti decidere di offrire un’assicurazione sanitaria per essere un datore di lavoro competitivo in grado di attrarre candidati qualificati. In questa situazione, ti verrà richiesto di acquistare un piano di gruppo.5
Se vai in pensione (o il tuo coniuge / genitore va in pensione)
Quando andrai in pensione, probabilmente non sarai più idoneo per l’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Se hai meno di 65 anni e non sei disabile, dovrai acquistare Medigap o Medicare Advantage oltre a Medicare per garantire una copertura più completa. Alcuni pensionati possono anche decidere di sostituire completamente la copertura Medicare con un piano Medicare Advantage privato.
È importante notare che i piani Medicare, Medigap e Medicare Advantage sono solo per l’individuo: il tuo coniuge, partner ed eventuali persone a carico non possono essere assicurati tramite il tuo piano Medicare. Ciò significa che se la tua famiglia era precedentemente assicurata tramite il piano del datore di lavoro e tu andassi in pensione, i tuoi familiari potrebbero dover iscriversi a piani assicurativi individuali.
Scartato dall’assicuratore esistente
Sebbene l’Affordable Care Act impedisca agli assicuratori di annullare la tua copertura – o negarti la copertura a causa di una condizione preesistente o perché hai commesso un errore sulla tua domanda – ci sono altre circostanze in cui la tua copertura può essere annullata. È anche possibile che la tua assicurazione diventi così costosa che non te lo puoi permettere.
Perché dovresti acquistare un’assicurazione sanitaria
Se ti trovi in una delle situazioni di cui sopra e non hai la copertura assicurativa sanitaria, è importante iscriversi a un piano individuale il prima possibile. (La multa per non aver ottenuto la copertura è stata annullata nel 2019.)
Anche se non è necessario disporre di un’assicurazione, non è possibile prevedere quando si verificherà un incidente che richiederà cure mediche. Anche un osso rotto minore può avere gravi conseguenze finanziarie se non sei assicurato.
Se acquisti un’assicurazione tramite Health Insurance Marketplace, potresti avere diritto a crediti d’imposta sui premi basati sul reddito o riduzioni di partecipazione ai costi. Il mercato dell’assicurazione sanitaria è una piattaforma che offre piani assicurativi a individui, famiglie e piccole imprese.
L’Affordable Care Act ha stabilito il mercato come mezzo per ottenere la massima conformità con il mandato che tutti gli americani devono essere iscritti all’assicurazione sanitaria. Molti stati offrono i propri mercati, mentre il governo federale gestisce uno scambio aperto ai residenti di altri stati.
Anche se potresti non essere in grado di permetterti lo stesso tipo di piano che un datore di lavoro ti offrirebbe, qualsiasi importo di copertura è più vantaggioso che rinunciarvi. In caso di incidente grave o malattia di lunga durata, sarai preparato.
Scegliere il miglior piano assicurativo per te
Esistono diversi tipi di piani di assicurazione sanitaria e ciascuno di questi piani ha una serie di caratteristiche uniche.
Organizzazione per la manutenzione della salute (HMO)
Un’organizzazione di manutenzione di salute (HMO) è una società che di struttura organizzativa permette loro di fornire una copertura assicurativa per i loro abbonati attraverso una rete specifica di operatori sanitari.
Le caratteristiche tipiche di un HMO includono il pagamento della copertura assicurativa per un canone mensile o annuale. I premi tendono ad essere più bassi per gli HMO perché gli operatori sanitari hanno pazienti diretti verso di loro, ma lo svantaggio è che gli abbonati sono limitati ad accedere a una rete di medici e altri fornitori di assistenza sanitaria che hanno un contratto con l’HMO.
Preferred Provider Organization (PPO)
Una Preferred Provider Organization (PPO) è un tipo di piano assicurativo in cui professionisti e strutture mediche forniscono servizi ai clienti iscritti a tariffe ridotte. Gli operatori sanitari che fanno parte di questa rete sono chiamati fornitori preferiti o fornitori in rete.
Gli abbonati a un piano PPO hanno la possibilità di vedere i fornitori di assistenza sanitaria al di fuori di questa rete di fornitori (fornitori fuori rete) ma le tariffe per vedere questi fornitori sono più costose.
Organizzazione di fornitori esclusivi (EPO)
Un’organizzazione di fornitori esclusivi (EPO) è un ibrido tra l’HMO e un piano PPO. Con un EPO, puoi ricevere servizi solo da fornitori all’interno di una determinata rete. Tuttavia, si possono fare eccezioni per le cure di emergenza.
Un’altra caratteristica di un piano EPO è che potrebbe essere richiesto di scegliere un medico di base (PCP). Questo è un medico generico che ti fornirà cure preventive e ti curerà per malattie minori. Inoltre, con un piano EMO, di solito non è necessario ottenere un rinvio dal PCP per vedere un medico specialista.
Piano sanitario ad alta franchigia (HDHP)
Un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) ha un paio di caratteristiche chiave. Come suggerisce il nome, ha una franchigia annuale più elevata rispetto ad altri piani assicurativi. Una franchigia è la parte di un reclamo assicurativo che l’abbonato copre da solo. I piani sanitari ad alta deducibilità in genere hanno premi mensili inferiori.
Questo tipo di piano è ideale per le persone giovani o generalmente sane che non si aspettano di richiedere servizi sanitari a meno che non si trovino in un’emergenza medica o in un incidente imprevisto.
L’ultima caratteristica distintiva di un piano sanitario ad alta deducibilità è che offre l’accesso a un Conto di risparmio sanitario (HSA) con vantaggi fiscali.
Un HSA è un account a cui gli abbonati possono contribuire con fondi che possono essere successivamente utilizzati per le spese mediche che il loro piano sanitario ad alta deducibilità non copre. Il vantaggio di questi conti è che i fondi non sono soggetti alle imposte sul reddito federali al momento del deposito.
Piano sanitario orientato al consumatore (CHDP)
I piani sanitari orientati al consumatore (CDHP) sono un tipo di piano sanitario ad alta deducibilità. Una parte dei servizi che gli abbonati ricevono viene pagata con dollari al lordo delle tasse. Come altri piani sanitari ad alta deducibilità, i piani sanitari orientati al consumatore hanno franchigie annuali più elevate rispetto ad altri piani di assicurazione sanitaria, ma l’abbonato paga premi più bassi ogni mese.
Piano Point-of-Service (POS)
Un piano point of service (POS) offre diversi vantaggi agli abbonati a seconda che utilizzino o meno fornitori preferiti (fornitori in rete) o fornitori esterni alla rete preferita (fornitori fuori rete). Un piano POS include le funzionalità sia dei piani HMO che dei piani PPO.
Polizza assicurativa a breve termine
Una polizza assicurativa a breve termine copre qualsiasi lacuna che potresti riscontrare nella copertura se, ad esempio, cambi lavoro e il tuo nuovo piano aziendale non si attiva immediatamente.
In genere dura tre mesi. La durata dei termini varia a seconda dello stato e in alcuni stati degli Stati Uniti potresti avere diritto a un piano a breve termine fino a 12 mesi.
L’assicurazione sanitaria a breve termine è anche chiamata assicurazione sanitaria temporanea o assicurazione sanitaria a termine. Può essere utile se stai cambiando lavoro, in attesa di diventare idoneo per la copertura Medicare o in attesa del periodo di iscrizione aperto designato per un piano.
Nell’ambito di un piano assicurativo a breve termine, possono essere coperti anche il coniuge e altre persone a carico ammissibili. Tuttavia, un avvertimento importante di un piano assicurativo a breve termine è che in alcuni casi, condizioni preesistenti possono squalificarti dalla copertura. La definizione di una condizione preesistente varia a seconda dello stato in cui vivi, ma di solito è definita come qualcosa che ti è stato diagnosticato o per cui hai ricevuto un trattamento negli ultimi due-cinque anni.
Copertura catastrofica
L’assicurazione sanitaria catastrofica è un tipo di piano assicurativo che in genere è disponibile solo per gli adulti di età pari o inferiore a 30 anni. Per qualificarti, devi ricevere un’esenzione dal disagio dal governo. L’assicurazione sanitaria catastrofica in genere ha premi inferiori rispetto ad altri piani di assicurazione sanitaria.
Questi tipi di piani sono destinati a persone che non possono permettersi di spendere molti soldi ogni mese per i premi assicurativi, ma che non vogliono essere senza assicurazione in caso di grave incidente o malattia.
Sebbene i piani di assicurazione sanitaria catastrofica possano avere premi mensili bassi, in genere hanno le franchigie più alte possibili.
Scegliere una franchigia
Una volta deciso il tipo di piano più adatto a te, dovrai determinare quanto puoi permetterti di pagare come franchigia. Questo è l’importo predeterminato che paghi per i servizi sanitari coperti prima che il tuo piano assicurativo inizi a pagare.
Che cosa si può permettersi di pagare in out-of-pocket spese mediche ogni anno? Con la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria, maggiore è la franchigia, minore sarà il premio mensile. Se il tuo flusso di cassa mensile è basso, potresti dover optare per una franchigia più elevata.
Un’altra considerazione chiave quando si seleziona un piano assicurativo è il massimo di tasca propria del piano. Dopo aver speso questo importo in franchigie e servizi medici tramite co-pagamenti e coassicurazione, il piano sanitario pagherà l’intero costo delle prestazioni coperte.
Quanto costa l’assicurazione sanitaria privata?
Mentre molte persone sono spaventate dalla prospettiva di acquistare la propria assicurazione piuttosto che iscriversi a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, alcuni studi hanno dimostrato che può finire per essere più conveniente dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro.
Uno studio della Kaiser Family Foundation ha rilevato che il premio mensile medio per un piano assicurativo sponsorizzato dal datore di lavoro per la copertura individuale nel 2019 era di $ 603. Era $ 1.725 per la copertura familiare.
Al contrario, secondo la Kaiser Family Foundation, se dovessi acquistare la tua assicurazione al di fuori di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, il costo medio dell’assicurazione sanitaria individuale era di $ 440. Per le famiglie, il premio mensile medio era di $ 1.168.
Inoltre, se si finisce per acquistare una copertura tramite il mercato dell’assicurazione sanitaria, è possibile qualificarsi per un sussidio di riduzione della condivisione dei costi e crediti d’imposta sui premi avanzati. Questi possono ridurre l’importo da pagare per i premi, nonché ridurre la franchigia e qualsiasi partecipazione ai costi e coassicurazione di cui sei responsabile.
Dove andare per acquistare un’assicurazione sanitaria privata
Hai diverse opzioni quando si tratta di acquistare un’assicurazione sanitaria privata.
Medicare.gov
Se sei (o sarai presto) in pensione, puoi iniziare sul sito Web di Medicare. Si consiglia di vedere cosa copre il piano Medicare standard e quindi esaminare le opzioni per i modi per integrare Medicare tramite Medigap e le politiche Medicare Advantage.
Quando si considera la copertura Medigap o Medicare Advantage, è importante capire come funzionano entrambi i tipi di copertura lavorativa insieme alla copertura Medicare standard.
Healthcare.gov
Come risultato dell’Affordable Care Act (ACA), nel 2014 è stato creato l’Health Insurance Marketplace. È possibile visitare il sito Web del mercato dell’assicurazione sanitaria per saperne di più sulle opzioni di copertura assicurativa sanitaria disponibili nel luogo in cui vivi. Puoi anche determinare se sei idoneo per qualsiasi sussidio e richiederlo.
Il mercato dell’assicurazione sanitaria ha un periodo di iscrizione aperto specifico. In genere, è tra il 1 novembre e il 15 dicembre di ogni anno, anche se vari eventi possono portare alla proroga o alla riapertura del periodo di iscrizione aperta.
Il 28 gennaio 2021, il presidente Joe Biden ha firmato un ordine esecutivo per implementare un periodo di iscrizione speciale, riaprendo il mercato assicurativo federale (healthcare.gov ) dal 15 febbraio al 15 maggio 2021.
Il sito Web include informazioni sui piani privati disponibili per l’acquisto al di fuori del Marketplace. Tuttavia, se acquisti un piano al di fuori del Marketplace di ACA, sia durante l’iscrizione aperta o meno, non sarai idoneo per alcun sussidio disponibile ai sensi dell’ACA.
In determinate circostanze, un individuo può essere idoneo ad acquistare un piano sanitario tramite lo scambio anche se è al di fuori del periodo di iscrizione aperto specificato. Questo è chiamato periodo di iscrizione speciale. Potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale se subisci un cambiamento familiare, incluso il matrimonio o il divorzio, l’avere o l’adozione di un figlio, un decesso nella tua famiglia, il trasferimento, la perdita della tua assicurazione sanitaria, essere in una catastrofe nazionale o subire una disabilità.
L’American Rescue Plan del 2021 ha aumentato i sussidi per i piani ACA per gli americani a basso reddito e ha ampliato i sussidi per includere alcuni sussidi a livelli di reddito più elevati.
Compagnie di assicurazioni sanitarie private
Puoi visitare i siti web delle principali compagnie di assicurazione sanitaria nella tua regione geografica e sfogliare le opzioni disponibili in base al tipo di copertura che preferisci e alla franchigia che puoi permetterti di pagare.
I tipi di piani disponibili e i premi variano in base alla regione in cui vivi e alla tua età. È importante notare che il prezzo del piano indicato sul sito web è il prezzo più basso disponibile per quel piano e presuppone che tu sia in ottima salute. Non saprai quanto pagherai veramente al mese finché non farai domanda e fornirai alla compagnia di assicurazioni la tua storia medica.
I prezzi e il tipo di copertura possono variare in modo significativo in base alla compagnia di assicurazione sanitaria. Per questo motivo, può essere difficile confrontare veramente i piani per determinare quale azienda ha la migliore combinazione di tariffe e copertura. Può essere una buona idea identificare quali piani offrono la maggior parte delle funzionalità di cui hai bisogno e rientrano nella tua fascia di prezzo, quindi leggere le recensioni dei consumatori su tali piani.
Se stai scegliendo un piano famiglia o sei un datore di lavoro che sta scegliendo un piano che fornirai ai tuoi dipendenti, dovrai anche considerare le esigenze degli altri che saranno coperti dal piano.
Fattori chiave per la scelta di un piano
I piani di assicurazione sanitaria offrono una varietà di caratteristiche diverse. Sebbene possa essere difficile trovare un piano che offra tutto ciò che desideri, considera quali delle seguenti caratteristiche sono le più necessarie dal punto di vista medico e finanziario. Ecco alcune domande da considerare quando si ricercano piani:
- Il piano offre una copertura per farmaci su prescrizione? Copre solo le versioni generiche di farmaci da prescrizione? Qual è il co-pagamento (noto anche come co-pay) sui farmaci generici e di marca? Controlla le medicine che stai già assumendo, se ce ne sono.
- Qual è il co-pagamento delle visite in ufficio e il piano ha stabilito un numero massimo di visite in ufficio che coprirà all’anno?
- Qual è il co-pagamento per servizi specializzati, come radiografie, test di laboratorio e interventi chirurgici? Per una visita al pronto soccorso?
- Vuoi un piano che ti permetta di aggiungere la vista e la copertura dentale?
- Hai bisogno di benefici per la gravidanza?
- Hai già un dottore che ti piace? In tal caso, potresti voler trovare un piano che includa il tuo medico nella rete di fornitori della sua compagnia di assicurazioni.
- Si applicano vantaggi a vita e massimi annuali? L’ACA ha effettivamente eliminato la durata e i massimali annuali per i servizi medici essenziali, ma questo non include, ad esempio, la copertura dentale e visiva.
- Il piano offre servizi gratuiti o scontati per cure preventive, come un controllo annuale? La maggior parte dei piani dell’ACA fornisce una copertura gratuita per la maggior parte dei servizi di assistenza preventiva. I piani assicurativi a breve termine e le coperture catastrofiche potrebbero non esserlo.
- Il piano copre servizi specializzati come terapia fisica, chiropratica e visite di agopuntura?
- Quali ospedali sono inclusi nella rete?
- Per gli OPP, qual è il costo per i servizi fuori rete, dovreste volerlo o averne bisogno? Te lo puoi permettere?
La linea di fondo
Ottenere la propria polizza assicurativa sanitaria non è facile come iscriversi a un piano del datore di lavoro, ma almeno hai il controllo sul piano che ottieni. Una volta che hai capito di cosa hai bisogno e hai acquisito familiarità con la terminologia utilizzata per descrivere i piani di assicurazione sanitaria, la tua ricerca diventerà più facile. Con il numero di opzioni disponibili, probabilmente puoi trovare un piano che soddisfi le tue esigenze e il tuo budget.