Copertura per atti precedenti
Che cos’è la copertura per atti precedenti?
La copertura per atti precedenti è una caratteristica della polizza assicurativa che copre i reclami presentati su eventi assicurabili verificatisi prima dell’acquisto di una polizza. Ciò semplifica le questioni assicurative per i titolari di un’assicurazione di responsabilità civile che cambiano compagnia assicurativa.
Punti chiave
- La copertura per atti precedenti è una caratteristica della polizza assicurativa che copre i reclami presentati su eventi assicurabili verificatisi prima dell’acquisto di una polizza.
- La copertura per atti precedenti viene generalmente venduta nel contesto di un’assicurazione di responsabilità, che protegge le entità dal subire ripercussioni legali per determinate attività che intraprendono che causano inavvertitamente lesioni o danni ad altri.
- Le compagnie di assicurazione che offrono una copertura per atti precedenti di solito forniscono una data retroattiva a un certo punto prima della prima data del periodo di copertura.
- La compagnia assicurativa coprirà quindi eventuali reclami presentati per eventi verificatisi dopo la data retroattiva, anche se tali eventi si sono verificati quando l’azienda o l’entità coinvolta aveva un’assicurazione da un altro fornitore.
Comprensione della copertura degli atti precedenti
La copertura per atti precedenti viene in genere venduta nel contesto di un’assicurazione di responsabilità, che protegge le entità dal subire ripercussioni legali per determinate attività che intraprendono che causano inavvertitamente lesioni o danni ad altri. Ad esempio, l’ assicurazione per negligenza può coprire le spese legali e i danni nel caso in cui un paziente abbia citato in giudizio un medico per aver fornito cure per negligenza. Poiché queste affermazioni possono richiedere tempo per essere giudicate, un’azienda potrebbe facilmente finire per presentare un reclamo per un’azione che ha commesso un anno o più prima.
Le compagnie di assicurazione che offrono una copertura per atti precedenti di solito forniscono una data di copertura retroattiva o una data nel passato che è prima della prima data del periodo di copertura corrente. Con la copertura per atti precedenti, la compagnia assicurativa coprirà quindi eventuali reclami presentati per eventi verificatisi dopo la data retroattiva fino al punto di copertura attiva (anche se tali eventi si sono verificati quando l’impresa o l’ente coinvolto era coperto da una polizza assicurativa di un altro fornitore). La data di copertura retroattiva definisce i limiti della copertura di atti precedenti.
Copertura per atti precedenti e politica per reclami
La copertura per atti precedenti può essere paragonata a una polizza per sinistri. Quando si acquista una polizza per sinistri, l’assicuratore fornisce la copertura per eventuali sinistri avvenuti e segnalati durante il periodo di polizza. Nel caso in cui si verifichi sia un sinistro mentre la polizza assicurativa è attiva sia l’evento che ha provocato il sinistro si è verificato anche durante tale periodo di tempo, una polizza per sinistri fornirà copertura per l’assicurato. Con una polizza per sinistri, è molto importante rinnovare adeguatamente la polizza in modo che non vi siano lacune nella copertura.
Per assicurarti di essere coperto per atti che hanno avuto luogo prima di acquistare la tua copertura, dovrai acquistare la copertura per atti precedenti. Ad esempio, in caso di reclamo per negligenza, se il reclamo non si presenta nello stesso anno in cui si è svolta l’attività che inavvertitamente ha causato lesioni o danni ad altri (cosa comune), una polizza per sinistri non coprirà il Richiesta.
Esempio di copertura di atti precedenti
I tassi di assicurazione per negligenza medica variano ampiamente da stato a stato e si basano sul tipo di pratica svolta da un medico. Le polizze identificano chiaramente le date di validità e i rischi che la polizza coprirà. In altre parole, la polizza coprirà eventuali reclami effettuati durante il periodo di copertura per qualsiasi azione intrapresa durante il periodo di copertura. Senza una copertura aggiuntiva, tuttavia, un medico che cambia compagnia assicurativa per negligenza all’inizio dell’anno per approfittare di premi migliori avrebbe un problema se a marzo sorgesse un reclamo per una procedura che il medico ha eseguito nel mese di giugno dell’anno precedente.
Se il medico sottoscrive una nuova polizza per negligenza professionale che include una copertura per atti precedenti con data retroattiva antecedente al 1 giugno dell’anno precedente, la nuova copertura pagherà il sinistro. La maggior parte delle politiche claims-made si applicano automaticamente una data retroattiva corrispondente con la prima data di copertura quando gli assicurati rinnovano continuamente le loro politiche. Pertanto, un medico coperto da tale polizza non avrebbe alcun problema a presentare un reclamo su un caso di quattro anni nell’ambito di una polizza che la pratica ha continuamente rinnovato per i cinque anni precedenti.
Alcuni assicuratori offrono una copertura per atti precedenti senza una data retroattiva. Tali polizze coprono eventuali sinistri effettuati durante il periodo di copertura, indipendentemente dal momento in cui si è svolta l’attività che ha dato origine al sinistro. Gli assicuratori in genere evitano di offrire una copertura completa per atti precedenti a individui o aziende che hanno operato senza una precedente copertura assicurativa di responsabilità sulla base della teoria che tali clienti probabilmente hanno aspettato per acquistare un’assicurazione fino a quando non hanno percepito un aumento del rischio di uno o più sinistri.