Prequalificato vs Pre-approvato: qual è la differenza?
Prequalificato e pre-approvato: una panoramica
La maggior parte degli acquirenti di immobili ha sentito che devono prequalificarsi o essere pre-approvati per un mutuo se stanno cercando di acquistare una proprietà. Questi sono due passaggi chiave nel processo di richiesta di mutuo. Alcune persone usano i termini in modo intercambiabile, ma ci sono differenze importanti che ogni acquirente di casa dovrebbe comprendere.
La pre-qualificazione è solo il primo passo. Ti dà un’idea di quanto sia grande un prestito per cui potresti qualificarti. La pre-approvazione è il secondo passo, un impegno condizionale per concederti effettivamente l’ipoteca.
“Il processo di prequalificazione si basa sui dati forniti dai consumatori”, afferma Todd Kaderabek, un broker residenziale associato a Beverly-Hanks Realtors nel centro di Asheville, Carolina del Nord.
Punti chiave
- La prequalificazione si basa sui dati che il mutuatario invia a un prestatore, che fornirà una stima approssimativa di quanto può prendere in prestito.
- L’importo prequalificato non è una cosa sicura, perché si basa solo sulle informazioni fornite.
- Il prestatore non esaminerà attentamente la situazione finanziaria e la storia di un mutuatario per determinare l’importo del mutuo che può ragionevolmente permettersi fino a quando non raggiunge la fase di pre-approvazione.
- Il mutuatario riceve un impegno condizionale per iscritto per un importo esatto del prestito dopo che è stato preapprovato.
Pre qualificato
Ottenere una prequalificazione implica fornire a una banca o a un prestatore il quadro finanziario complessivo, inclusi debito, reddito e attività. Il prestatore rivede tutto e fornisce una stima di quanto il mutuatario può aspettarsi di ricevere. La prequalificazione può essere effettuata per telefono o online e di solito non è previsto alcun costo.
La prequalificazione è rapida, di solito ci vogliono solo uno o tre giorni per ottenere una lettera di prequalificazione. Tieni presente che la prequalificazione del prestito non include un’analisi dei rapporti di credito o uno sguardo approfondito sulla capacità del mutuatario di acquistare una casa.
La fase di prequalificazione iniziale consente la discussione di eventuali obiettivi o esigenze riguardanti un mutuo. L’istituto di credito spiegherà varie opzioni di mutuo e consiglierà il tipo che potrebbe essere più adatto.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o alDipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD)degliStati Uniti.
Ancora una volta, l’importo prequalificato non è una cosa sicura, perché si basa solo sulle informazioni fornite. È solo l’importo che il mutuatario potrebbe aspettarsi di ottenere. Un acquirente pre-qualificato non ha lo stesso peso di un acquirente pre-approvato, che è stato esaminato in modo più approfondito.
La prequalificazione può comunque essere utile quando arriva il momento di fare un’offerta. “Una lettera di prequalificazione è quasi necessaria con un’offerta nel nostro mercato”, afferma Kaderabek. “I venditori sono esperti e non vogliono stipulare un contratto con un acquirente che non può adempiere al contratto. È una delle prime domande che poniamo a un potenziale acquirente: hai incontrato un prestatore e determinato il tuo pre- stato di qualifica? In caso contrario, consigliamo le opzioni per i finanziatori. In caso affermativo, chiediamo e conserviamo in archivio una copia della lettera di prequalificazione. ”
La prequalificazione del prestito si basa esclusivamente sulle informazioni fornite al prestatore, quindi non significa molto se non vengono forniti dati accurati.
Lettera di prequalificazione
Ecco un esempio di come appare una lettera di prequalificazione:
Pre approvato
Ottenere la pre-approvazione è il passo successivo, ed è molto più complicato. “Una pre-qualifica è una buona indicazione dell’affidabilità creditizia e della capacità di contrarre prestiti, ma una pre-approvazione è la parola definitiva”, afferma Kaderabek.
Il mutuatario deve completare una richiesta di mutuo ufficiale per ottenere la pre-approvazione, oltre a fornire al prestatore tutta la documentazione necessaria per eseguire un controllo approfondito del credito e dei precedenti finanziari. L’istituto di credito offrirà quindi la pre-approvazione fino a un importo specificato.
L’esecuzione del processo di pre-approvazione offre anche un’idea migliore del tasso di interesse da addebitare. Alcuni istituti di credito consentono ai mutuatari di bloccare un tasso di interesse o di addebitare una quota di iscrizione per la pre-approvazione, che può ammontare a diverse centinaia di dollari.
Gli istituti di credito forniranno un impegno condizionale per iscritto per un importo esatto del prestito, consentendo ai mutuatari di cercare case pari o inferiori a quel livello di prezzo. Ciò mette i mutuatari in vantaggio quando trattano con un venditore perché sono un passo avanti verso l’ottenimento di un mutuo effettivo.
Tieni presente che non devi fare acquisti al massimo della tua fascia di prezzo. A seconda del mercato, potresti essere in grado di entrare in una casa che ti piace per meno soldi di quelli per cui sei autorizzato, lasciandoti con denaro extra ogni mese da mettere da parte per la pensione, i fondi per il college dei bambini o controllando qualcosa dal tuo secchio elenco.
Differenze chiave
Di seguito è riportato un rapido riepilogo delle differenze tra prequalifica e pre-approvazione.
considerazioni speciali
Il vantaggio di completare entrambi i passaggi – prequalificazione e pre-approvazione – prima di cercare una casa è che offre un’idea di quanto deve spendere un mutuatario. In questo modo si evita di perdere tempo a guardare proprietà troppo costose. Ottenere la pre-approvazione per un mutuo accelera anche il processo di acquisto effettivo, facendo sapere al venditore che l’offerta è seria in un mercato competitivo.
Il mutuatario fornisce al prestatore una copia del contratto di acquisto e qualsiasi altra documentazione necessaria come parte del processo di sottoscrizione completo dopo che una casa è stata scelta e un’offerta fatta. L’istituto di credito assume un appaltatore certificato o autorizzato di terze parti per eseguire una valutazione della casa per determinare il valore della casa.
La fase finale del processo è un impegno di prestito, che viene emesso da una banca solo quando ha approvato il mutuatario, così come la casa in questione, il che significa che la proprietà è valutata al prezzo di vendita o al di sopra di esso. La banca potrebbe anche richiedere ulteriori informazioni se il perito porta in primo piano qualcosa che dovrebbe essere indagato, come problemi strutturali o un sistema HVAC difettoso.
Il tuo reddito e il tuo profilo di credito saranno controllati ancora una volta per assicurarti che nulla sia cambiato dall’approvazione iniziale, quindi non è il momento di uscire e finanziare un grande acquisto di mobili.
Ottenere la prequalificazione e l’approvazione preliminare per un mutuo offre ai potenziali acquirenti di case una buona idea in anticipo di quanto casa possono permettersi. Ma la maggior parte dei venditori sarà più disposta a negoziare con coloro che sono stati pre-approvati. La pre-approvazione consente inoltre ai mutuatari di chiudere una casa più rapidamente, offrendo un vantaggio in un mercato competitivo.