Addebito finanziario prepagato
Che cos’è un addebito finanziario prepagato?
Il termine onere finanziario prepagato si riferisce a un costo iniziale associato a un contratto di prestito e deve essere pagato in aggiunta ai pagamenti standard del prestito. Queste spese non fanno parte dell’importo richiesto e sono considerate di natura prepagata. Queste spese sono generalmente pagate dal mutuatario alla chiusura del prestito. Le spese di finanziamento prepagate possono includere cose come spese amministrative, commissioni di origine e assicurazione sul prestito.
Comprensione degli addebiti finanziari prepagati
Gli oneri finanziari prepagati sono fattori importanti che i mutuatari devono considerare prima di contrarre un prestito. Si tratta di costi che i consumatori pagano a un prestatore oltre a interessi, capitale e altri oneri. Ciò significa che questi costi vengono pagati separatamente, di solito prima che una transazione venga chiusa. Questi costi di fatto si aggiungono ai costi di un prestito poiché devono essere pagati in anticipo e per intero prima che il prestito venga anticipato. In quanto tali, queste spese possono anche essere indicate come costi di chiusura.
Il Truth in Lending Act (TILA) del 1968 stabilisce che i finanziatori devono rivelare completamente la natura e l’importo di eventuali oneri finanziari prepagati prima di chiedere ai consumatori di firmare un contratto. Questa è una legge federale implementata dal regolamento Z del Federal Reserve Board, che protegge i consumatori da creditori senza scrupoli e ombrosi. I prestatori che non rispettano la legge possono incorrere in multe.
Il Truth in Lending Act richiede che i prestatori siano trasparenti e rivelino tutte le commissioni associate a un prestito.
I prestatori possono addebitare vari tipi di oneri finanziari prepagati, quindi è bene per il mutuatario confrontare le alternative per risparmiare sulle commissioni. Gli oneri finanziari prepagati possono includere spese amministrative, commissioni di sottoscrizione, commissioni di origination, assicurazione sul prestito e commissioni del programma. Alcune commissioni, note come commissioni spazzatura, possono essere eccessivamente alte, quindi è importante che i consumatori siano vigili su ogni addebito e su quanto dovrebbero pagare.
Molti mutuatari utilizzano l’ analisi dei costi di attrito per comprendere i costi totali di un prestito, comprese le spese di finanziamento prepagate. Il costo dell’attrito rappresenta l’importo totale delle commissioni associate a un prestito, inclusi gli oneri diretti e indiretti. I mutuatari possono utilizzare questo metodo per effettuare confronti incrociati tra istituti di credito e scegliere il migliore.
Punti chiave
- Un addebito finanziario prepagato è un costo iniziale associato a un contratto di prestito e deve essere pagato in aggiunta ai pagamenti standard del prestito.
- Questi costi si aggiungono ai costi di un prestito per intero prima che il prestito venga anticipato.
- I tipi di oneri finanziari prepagati includono le commissioni di origination, le commissioni di sottoscrizione e le commissioni per i documenti.
considerazioni speciali
Possono verificarsi casi in cui gli istituti finanziari rinunciano o riducono le proprie commissioni. Ciò potrebbe richiedere un certo grado di negoziazione da parte del mutuatario. I prestatori spesso utilizzano premi o sconti per attirare i clienti. È possibile aggiungere premi o sconti al tasso nominale del mutuatario per creare un tasso nominale adeguato negoziato con il prestatore. I tassi di parità aggiustati sono spesso comuni in particolare nei mutui ipotecari. I consumatori dovrebbero essere sicuri di guardarsi intorno per le migliori tariffe e tariffe più basse. Coloro che hanno un rapporto consolidato e buono con il prestatore possono essere in grado di ottenere una deroga a causa della loro lealtà.
Tipi di commissioni di prestito prepagate
Come notato sopra, ci sono molti diversi tipi di oneri finanziari prepagati che gli istituti di credito richiedono ai mutuatari di pagare. Ecco alcuni dei più comuni:
- Commissione di origine : si tratta delle spese che un mutuatario paga quando viene elaborato un nuovo prestito. Di solito vanno dallo 0,5% all’1% del valore totale del prestito.
- Commissione di sottoscrizione : è un costo imposto dal prestatore per valutare le richieste di prestito. In alcuni casi, il prestatore può addebitare una commissione di sottoscrizione sulla commissione di creazione, come nel caso di alcuni mutui.
- Commissione per i documenti: nota anche come tariffa per i documenti, viene comunemente utilizzata per i prestiti auto. I commercianti e gli istituti di credito addebitano questa commissione per preparare ed elaborare le pratiche del prestito.