Periodo di indennità

Che cos’è un periodo di indennizzo?

Il periodo di indennità è il periodo di tempo per il quale le prestazioni sono pagabili in base a una polizza assicurativa. Viene inoltre utilizzato per indicare il periodo di tempo per il quale l’ indennità o il risarcimento è pagabile in base a una politica di interruzione dell’attività. Il periodo di indennità è solitamente la componente più critica per quantificare la perdita per interruzione dell’attività.

Punti chiave

• Il periodo di indennità è il periodo di tempo per il quale le prestazioni sono pagabili in base a una polizza assicurativa.
• Il periodo di indennità è utilizzato anche per indicare il periodo di tempo per il quale l’indennizzo è dovuto in base a una politica di interruzione dell’attività.
• In genere, un periodo di indennizzo avrà un limite di tempo stabilito nella polizza, ad esempio 12, 24 o 36 mesi.

Comprensione del periodo di indennizzo

L’indennità è un contratto legale in cui una società si impegna a pagare per perdite finanziarie e danni causati da un’altra parte o evento. I contratti assicurativi contengono tipicamente accordi di indennizzo in cui l’assicuratore si impegna a risarcire il contraente o l’assicurato per eventuali perdite finanziarie e danni alle attività coperte dalla polizza. In cambio, la compagnia di assicurazione riceve premi mensili pagati dal contraente. Se necessario, l’assicurato può presentare un reclamo assicurativo, che è una richiesta all’assicuratore per un risarcimento finanziario per un sinistro coperto. Se viene presentata una richiesta di risarcimento a seguito di un sinistro, l’assicurato viene rimborsato integralmente dall’assicurato, che copre tutti i costi associati al sinistro.

Ad esempio, un proprietario di una casa con una polizza assicurativa pagherebbe premi mensili all’assicuratore in cambio di protezione finanziaria in caso di calamità naturale. Se la casa è danneggiata da un incendio, la compagnia assicurativa coprirà i costi per riparare la casa e riportarla allo stato precedente. Il periodo di indennità sarebbe il periodo di tempo durante il quale l’assicuratore effettuerebbe i pagamenti agli appaltatori o al proprietario della casa per le riparazioni e il restauro.

Un’indennità può essere utilizzata anche nel mondo aziendale per proteggere una parte da perdite finanziarie coperte secondo i termini della polizza. Ad esempio, un’indennità è comune ai membri del consiglio di amministrazione di una società, che sovrintendono alla direzione dell’azienda e nominano l’ amministratore delegato (CEO). I membri del consiglio avrebbero protezione finanziaria, il che significa che non sarebbero personalmente responsabili finanziariamente se ci fosse una causa legale o perdite finanziarie durante il loro mandato. La polizza assicurativa entrerebbe in vigore e pagherebbe i costi in caso di azione legale.

Il periodo di indennità è il periodo di tempo in cui la compagnia di assicurazione è obbligata a effettuare pagamenti per coprire le perdite assicurate in base alla polizza. In genere, un periodo di indennizzo avrà un limite di tempo stabilito nella polizza, ad esempio 12, 24 o 36 mesi. Il pagamento dell’assicurazione di responsabilità civile sarebbe in forma di contanti o pagamenti alle parti a cui è dovuto denaro a seguito di una richiesta di risarcimento.

Periodo di indennizzo esteso

Un periodo di indennizzo può essere esteso in modo che la polizza copra le perdite che si verificano oltre l’evento e il periodo di ripristino successivo all’evento. Un periodo di indennizzo prolungato si trova comunemente nelle polizze assicurative per interruzione dell’attività. L’assicurazione per interruzione dell’attività copre le entrate o le entrate che un’azienda ha perso a causa di danni alla sua costituzione.

Ad esempio, se un’azienda subisce un disastro naturale, come un incendio, la polizza di assicurazione sulla proprietà coprirà il costo delle riparazioni. L’assicurazione per interruzione dell’attività coprirebbe i mancati guadagni dovuti alla mancanza di vendite a seguito della chiusura mentre le riparazioni sono state completate.

Un periodo esteso di copertura di indennizzo estende il periodo di perdita coperto oltre il tempo necessario per ripristinare la proprietà. In molti casi, le aziende non si riprendono immediatamente dopo essere state chiuse a causa di un disastro. Anche con un restauro completo, molte aziende spesso riscontrano meno clienti e minori vendite dopo il periodo di restauro e riapertura.

Il periodo successivo al ripristino è critico perché, senza copertura assicurativa, i costi totali delle operazioni aziendali vengono assorbiti senza reddito corrispondente. L’effetto del calo delle entrate, quindi, colpisce direttamente la  linea di fondo o il profitto. Tuttavia, con la copertura del periodo di indennizzo esteso, l’assicurato può essere risarcito per il deficit che si verifica durante questo periodo prolungato.

Un periodo prolungato di indennizzo consente inoltre a un assicurato di recuperare significative spese di pre-apertura, sostenute durante il periodo esteso, per riportare i ricavi ai livelli pre-perdita. Possono includere pubblicità straordinarie e attività di pubbliche relazioni o l’assunzione di nuovo personale. Queste spese non sono normalmente coperte dall’assicurazione di base per interruzione dell’attività perché non sono normali spese operative, né sarebbero considerate spese di “accelerazione” perché non riducono la perdita entro il periodo di perdita tradizionale. Tuttavia, queste spese riducono la responsabilità del vettore quando il periodo successivo al ripristino è coperto da un periodo esteso di approvazione di indennizzo.

L’assicurazione per l’interruzione dell’attività non è una polizza separata e autonoma e potrebbe essere necessario aggiungerla a una polizza assicurativa esistente come pilota. Un ciclista è una funzionalità aggiuntiva che estende la copertura a una polizza esistente ma comporta un costo aggiuntivo per l’assicurato. Un’assicurazione per interruzione dell’attività può essere inclusa anche in una polizza assicurativa completa.

Esempio di un periodo di indennizzo esteso

Considera la società ABC, che produce attrezzature per trivellazione petrolifera su ordinazione. Dopo che un incendio ha causato gravi danni alla sua fabbrica, ne consegue un arresto di sei mesi. Quando l’ABC riapre, i dirigenti dell’azienda scoprono che il loro business è solo il 50% di quello che sarebbe stato prima della perdita. Nel secondo mese dopo la riapertura, l’azienda è solo al 75% del volume previsto. Infine, ci vogliono quattro mesi dopo la riapertura per tornare ai livelli pre-perdita.

Un mese prima della riapertura, e per un periodo considerevole successivamente, l’azienda sostiene una significativa spesa aggiuntiva pubblicitaria che tornerà in attività a breve. Questi annunci vengono inseriti in riviste specializzate e rappresentanti vengono inviati in tutto il mondo per assicurare ai clienti che l’azienda sarà in grado di evadere i loro ordini. Con il giusto periodo esteso di approvazione dell’indennità, questi costi aggiuntivi sarebbero coperti.