Massimizzazione delle pensioni
Che cos’è l’ottimizzazione della pensione?
La massimizzazione della pensione è una strategia di pensionamento per le coppie che prevede di optare per la rendita vitalizia più elevata possibile per tutta la vita di un coniuge mentre si ottiene un’assicurazione sulla vita per fornire reddito al coniuge superstite.
La massimizzazione della pensione implica l’uso di due prodotti di reddito pensionistico: una rendita vitalizia, che offrirà il pagamento in contanti più elevato per un individuo ma si interrompe quando l’individuo muore, e un’assicurazione sulla vita, che può fornire reddito al coniuge superstite.
Questa è una strategia rischiosa. I pensionati possono scegliere una rendita congiunta e superstite più sicura, che garantisce un beneficio per la vita a entrambi i coniugi.
Considerazioni chiave:
- La massimizzazione della pensione è una strategia di pensionamento per le coppie che richiedono una rendita vitalizia e un’assicurazione sulla vita.
- La massimizzazione della pensione è una strategia rischiosa per la pensione e potrebbe essere più sicuro acquistare una rendita congiunta e superstite, che fornisce benefici a entrambi i coniugi.
- Se è probabile che l’individuo che riceverà la pensione muoia per primo, la massimizzazione della pensione potrebbe non essere l’opzione migliore perché più a lungo vengono effettuati i pagamenti più alti di tale rendita, più è redditizio per la coppia.
Capire l’ottimizzazione della pensione
Il pagamento più elevato di una rendita vitalizia può essere interessante per alcune coppie, dato che il rischio di una tale strategia può essere ridotto con una polizza di assicurazione sulla vita. Il ragionamento è che l’aumento del pagamento della rendita vitalizia può fornire un reddito extra più che sufficiente per pagare i premi della polizza di assicurazione sulla vita. Tuttavia, ci sono molti dettagli da considerare.
Le coppie che partecipano a un piano pensionistico del datore di lavoro possono prendere in considerazione la massimizzazione della pensione. Gli agenti assicurativi possono suggerire una strategia alle coppie per le quali il beneficiario della pensione gode di buona salute o se la coppia ha altre fonti di reddito per bilanciare il rischio di scegliere una struttura di rendita vitalizia.
Utilizzare una strategia di massimizzazione della pensione può essere rischioso, soprattutto se il annuitant muore prima del coniuge. È importante assicurarsi che la polizza di assicurazione sulla vita abbia una prestazione in caso di decesso sufficiente a compensare la perdita della pensione.
Più a lungo vengono effettuati i pagamenti più elevati di tale rendita, più è redditizio per la coppia. Tuttavia, se l’individuo a cui è dovuta la pensione è probabile che muoia per primo, allora una pensione comune o una prestazione per i superstiti può essere la scelta migliore.
Ragionamento sulla massimizzazione della pensione
Con la massimizzazione della pensione, se il credente muore per primo, il coniuge superstite riceverà un beneficio in caso di morte dalla polizza di assicurazione sulla vita che dovrebbe essere sufficiente per il superstite per acquistare una rendita fissa garantita. Ciò potrebbe avere un pagamento mensile migliore rispetto a quello che il sopravvissuto otterrebbe con l’opzione pensione congiunta / rendita congiunta e superstite più sicura.
Nel caso in cui il coniuge non coperto dalla pensione muoia per primo, il coniuge superstite può annullare la polizza di assicurazione sulla vita e continuare a ricevere la rendita vitalizia più elevata.
Va notato, tuttavia, che i pagamenti dalla rendita fissa garantita sarebbero completamente tassabili all’aliquota delle plusvalenze mentre i pagamenti dalla rendita congiunta e superstite più sicura sarebbero per lo più esentasse.2
considerazioni speciali
Ci sono molti fattori importanti da considerare prima di tentare questa strategia, tra cui la salute di entrambi i coniugi, altre fonti di reddito, le implicazioni fiscali e le condizioni specifiche della pensione di coppia o del piano medico.
La chiave del successo con la massimizzazione della pensione è proteggere il coniuge superstite fornendo loro un reddito sufficiente in perpetuo. Poiché una tale strategia può essere complicata e dovrebbe essere discussa con un professionista assicurativo autorizzato, un pianificatore finanziario o un consulente finanziario.