Assicurazione peer-to-peer (P2P)
Cos’è l’assicurazione peer-to-peer (P2P)
L’assicurazione peer-to-peer (P2P) è una rete di condivisione del rischio in cui un gruppo di individui mette insieme i propri premi per assicurarsi contro un rischio. L’assicurazione peer-to-peer attenua il conflitto che insorge intrinsecamente tra un assicuratore tradizionale e un assicurato quando un assicuratore mantiene i premi che non paga in sinistri. L’assicurazione P2P può anche essere definita “assicurazione sociale”.
Abbattere l’assicurazione peer-to-peer (P2P)
La domanda di servizi più accessibili ea basso costo nel settore finanziario ha portato a una serie di strumenti basati sulla tecnologia avviati dalle società fintech. Il settore assicurativo non è stato escluso dalla spinta tecnologica che sta cambiando il modo in cui i consumatori e le aziende si relazionano tra loro. Insurtech, l’innovazione tecnologica nel settore assicurativo, ha introdotto strumenti per consentire agli assicurati di accedere facilmente alle coperture assicurative a costi inferiori rispetto a quelli consentiti dalle polizze tradizionali. L’incorporazione di concetti fintech come la piattaforma di crowdsourcing e il social networking ha portato al movimento assicurativo Peer-to-Peer (P2P).
Assicurazione peer-to-peer (P2P) e assicurazione tradizionale
Il modello assicurativo tradizionale raggruppa un gran numero di estranei sotto una copertura simile. Un sottoscrittore utilizza le informazioni sul profilo fornite da ciascuno di questi individui per creare un’analisi dei rischi dell’individuo. Informazioni quali età, hobby e anamnesi vengono utilizzate per determinare il premio che ogni assicurato pagherebbe. Il premio copre i costi di assicurazione dell’individuo e garantisce all’assicurato che in caso di sinistro sarà coperto. Il pool copre individui con diversi profili di rischio, con i membri a basso rischio che pagano meno premi per lo stesso tipo di copertura. Se uno o più membri o assicurati subiscono un evento catastrofico, i fondi del pool vengono utilizzati per coprire le parti interessate. La compagnia di assicurazione trattiene l’importo dell’eccedenza nel pool alla fine del periodo di copertura come parte dei suoi ricavi. Poiché i profitti incentivano la maggior parte delle compagnie di assicurazione, si crea un conflitto tra assicuratori e assicurati quando i premi non utilizzati non vengono rimborsati.
Il modello assicurativo P2P differisce dal modello tradizionale in molti modi.
- Il pool assicurativo è composto da amici, familiari o individui con interessi simili che collaborano per contribuire alle perdite reciproche. Selezionando i propri membri del pool, l’assicurato si assume la responsabilità del profilo di rischio del gruppo. Questa tecnica di selezione motiverebbe un individuo ad avviare un pool che abbia un risultato a basso rischio e, quindi, a basso costo per i membri. Inoltre, riunendo fondi premium con conoscenti noti, l’assicurazione P2P promuove la trasparenza nelle sue operazioni. Ogni membro sa chi è nel gruppo, chi presenta un reclamo e quanti soldi ci sono nel pool. Infine, il modello P2P risolve l’azzardo morale associato alla copertura assicurativa tradizionale. Quando i membri condividono la stessa affinità e si conoscono socialmente, c’è un disincentivo a presentare richieste fraudolente o inutili.
- Eventuali fondi disponibili nel pool al termine del periodo di copertura vengono rimborsati ai suoi membri. Ciò elimina il problema che gli assicurati hanno con gli assicuratori tradizionali quando gli incentivi di entrambe le parti non sono allineati. Inoltre, un pool P2P è assicurato da un riassicuratore, quindi quando un gruppo sperimenta reclami per importi che superano il premio pagato, il riassicuratore copre l’eccesso dei fondi premio disponibili.
Pool assicurativi peer-to-peer (P2P)
Diversi fornitori di assicurazioni P2P operano in modi diversi. Alcuni pool coprono solo tipi specifici di assicurazione, come l’assicurazione auto. Altri richiedono che i membri abbiano cause simili come il supporto per il cancro ovarico. Alcuni gruppi implementano persino lo strumento di crowdfunding per assicurare a vicenda il congedo per malattia. Alcuni fornitori rimborsano i premi non utilizzati ai singoli membri del pool. Altri danno i premi non reclamati a un’organizzazione di beneficenza o una causa che unisce gli assicurati. Un numero esiguo di fornitori utilizza Bitcoin come valuta di pagamento.
La natura innovativa dell’assicurazione P2P ha presentato alcune sfide per le autorità di regolamentazione assicurativa che considerano il modello P2P diverso da quello tradizionale. Preoccupazioni simili tra gli organismi di regolamentazione che stanno vedendo la tecnologia sconvolgere la norma tradizionale nel settore finanziario hanno dato origine a un nuovo gruppo di società chiamato Regtech. Regtech utilizza una tecnologia innovativa per aiutare le aziende e le industrie che partecipano ai progressi digitali a conformarsi in modo efficiente alle normative del settore.