Il prestito peer-to-peer abbatte i confini finanziari

Il prestito peer-to-peer (P2P), noto anche come “prestito sociale”, consente agli individui di prestare e prendere in prestito denaro direttamente gli uni dagli altri. Proprio come eBay rimuove l’intermediario tra acquirenti e venditori, le società di prestito P2P come Zopa e Prosper eliminano gli intermediari finanziari come banche e unioni di credito.

Il prestito P2P aumenta i rendimenti per le persone che forniscono capitale e riduce i tassi di interesse per coloro che lo utilizzano, ma richiede anche più tempo e impegno da parte loro e comporta maggiori rischi. Continua a leggere per saperne di più su questo moderno tipo di prestito.

Sfondo di prestito sociale

Il prestito P2P è il prodotto di tendenze aziendali, tecnologiche e sociali vitali, tra cui:

1. Una nuova generazione di cosiddetti “freeformer” che accoppiano la libertà personale con l’attivismo sociale. I freeformer vogliono prendere il controllo del loro lavoro e del loro tempo libero. Piuttosto che lavorare per una società per 35 anni, preferiscono collaborare in rete per brevi periodi su vari progetti. I freeformers sono molto sospettosi nei confronti delle grandi istituzioni; credono nelle persone, non nelle banche.
2. La disintermediazione di quasi tutto. Il cambiamento tecnologico, la globalizzazione e altre tendenze internazionali continuano a ridurre il numero, le dimensioni e il ruolo degli intermediari aziendali in molti settori industriali.
3. La diffusione delle tecnologie web, che favoriscono la “collaborazione di massa”. Questi nuovi strumenti consentono alle persone di lavorare insieme online in grandi gruppi per raggiungere obiettivi comuni (eBay e siti di social networking come Facebook sono esempi).
4. Lo sviluppo del microprestito a persone con poche risorse nei paesi in via di sviluppo. Gli enti di prestito con orientamento sociale e comunitario, come le unioni di credito, esistono da molto tempo. Ma i microprestiti hanno dato impulso all’idea di raggiungere obiettivi sociali concedendo piccoli prestiti a privati. (Per ulteriori informazioni, leggi:  Microfinanza : cos’è e come partecipare.)

Il prestito P2P ha molti rami

Come la maggior parte dei tipi di finanziamento, c’è molta varietà nel prestito P2P.

Inoltre, le questioni legali relative alle operazioni di prestito P2P, specialmente negli Stati Uniti, non sono affatto risolte. Rimangono delle domande su che tipo di entità sia un prestatore P2P e quale regime normativo si applica. A causa di queste preoccupazioni, le operazioni statunitensi di istituti di credito P2P stranieri a volte si sono allontanate ben oltre i loro modelli di business originali.

Iniziare

Con questi avvertimenti in mente, ecco come funziona il prestito P2P in uno scenario tipico:

Ti iscrivi e diventi un membro sul sito web di un prestatore P2P, e questo prestatore funge da intermediario (fa la tenuta dei registri, trasferisce i fondi tra i membri, ecc.). La società di prestito guadagna le sue entrate attraverso le commissioni addebitate sia al prestatore che al mutuatario.

Mutuatari

Prima che tu possa prendere in prestito, il prestatore P2P esegue diversi controlli (personali, di lavoro, di credito, ecc.). Gli standard sono relativamente severi e gli alti  rischi di credito non possono prendere in prestito. Dopo l’accettazione, hai due o più scelte.

• Il prestatore P2P ti assegnerà a una delle quattro o cinque categorie di rischio e potrai prendere in prestito al tasso corrente per la tua categoria di rischio in quel particolare giorno; o
• Puoi mettere all’asta il tuo prestito ai membri con fondi da prestare. Il prestatore / offerente vede le informazioni pertinenti che hai fornito sul sito del prestatore P2P: i motivi per cui hai bisogno dei soldi, la tua storia finanziaria, la tua storia personale, anche qualcosa di più personale, come una foto o una poesia che hai scritto. Stabilisci un tasso di interesse iniziale per il tuo prestito e accetti le offerte; se il prestito è interamente finanziato, gli istituti di credito possono abbassare il tasso di interesse che sono disposti a addebitare per ottenere il diritto di finanziare la tua impresa. (Per la lettura correlata, vedere: Siti di prestito P2P: quanto sono sicuri per i mutuatari?)

Finanziatori

Come prestatore, oltre a fare offerte per prestiti individuali, puoi anche scegliere di far distribuire i tuoi fondi alla società P2P tra molti mutuatari. Decidi tu le categorie di rischio in cui prestare; maggiore è il rischio nel portafoglio prestiti, maggiore è il rendimento, ma maggiore è la possibilità di insolvenza.

Pro e contro

I principali vantaggi del prestito P2P per gli individui sono:

1. I prestatori possono godere di rendimenti di diversi punti percentuali superiori a quelli di un CD bancario; i mutuatari godono di vantaggi in termini di costi simili rispetto ai tassi di una banca o di un’unione di credito.
2. A molte persone piace sapere a chi prestano denaro e perché ne hanno bisogno. Non solo dà loro un senso di soddisfazione personale, ma possono anche scegliere mutuatari che ritengono rimborseranno il prestito per intero e in tempo.
3. C’è un aspetto caritatevole nel prestito. Se un potenziale mutuatario ha una storia finanziaria losca ma una storia comprensiva da raccontare, un prestatore può scegliere volontariamente di rinunciare a un rendimento più elevato e assumersi un rischio maggiore per finanziare il prestito.
4. Ci può essere un vero senso di comunità in un sito di prestatore P2P. I forum tendono ad essere attivi, con utenti che si scambiano avidamente informazioni sulle esperienze di prestito e prestito. I cambiamenti proposti nelle politiche del prestatore P2P sono dibattuti energicamente.
5. Alcune persone odiano le banche e faranno di tutto per evitare di usarle.

Naturalmente, c’è uno svantaggio:

1. Molti mutuatari sono esclusi perché non hanno un buon credito. (Per la lettura correlata, vedere: Cos’è un buon punteggio di credito? )
2. I prestatori sono esposti a inadempienze e i loro fondi (con alcune eccezioni) non sono assicurati. Il successo degli istituti di credito P2P nel limitare le perdite sui prestiti varia a seconda dell’istituto di credito e nel tempo. Un prestatore può essere convinto a fare un cattivo prestito con una bella storia di singhiozzo.
3. Rispetto a entrare in una banca o in un’unione di credito, il prestito P2P può richiedere molto più lavoro, soprattutto se i prestiti sono finanziati tramite aste. La selezione del prestito e il processo di offerta possono richiedere un livello di sofisticazione finanziaria che molte persone non hanno.
4. Sebbene i rendimenti per gli istituti di credito possano essere superiori a quelli dei certificati di deposito, nel tempo non è certo che saranno superiori a quelli di un fondo indicizzato quotato in borsa, che richiede relativamente poco lavoro per essere acquistato e detenuto.
5. Non tutti vogliono che la loro storia finanziaria sia pubblicata su Internet; per chi ha un certo senso di privacy personale, la grande banca impersonale ha i suoi vantaggi.
6. Poiché si tratta di un settore così nuovo, ci saranno sicuramente ondate di consolidamento dei prestatori, cambiamenti di interfaccia / amministrativi e modifiche alle pratiche di prestito stesse. Questo può essere più un onere e un rischio di quanto gli investitori disciplinati siano disposti a consentire.

Conclusione

Nonostante i suoi svantaggi, il prestito P2P sta guadagnando terreno e sembra destinato a diventare più popolare. Esistono istituti di credito P2P in diversi paesi, tra cui Italia, Paesi Bassi, Cina e Giappone, con operazioni di avvio in molti altri paesi.