Quando ripagare il debito con il tuo 401 (k) ha senso

In alcuni casi, saldare il debito con i soldi del tuo piano 401 (k) può avere senso. Ma ridurrai anche i tuoi risparmi per la pensione, quindi vale la pena valutare i pro ei contro, oltre a considerare alcune alternative che potrebbero essere preferibili.

Punti chiave

• Se prelievi denaro dal tuo piano 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, generalmente dovrai pagare l’imposta sul reddito più una penale del 10% sull’importo.
• Dopo i 59 anni e mezzo, dovrai solo pagare l’imposta sul reddito, tranne con un Roth 401 (k), che può essere esentasse.
• Una volta che hai ritirato denaro da un 401 (k), non puoi rimetterlo a posto.
• Esistono molte alternative ai prelievi 401 (k) per ripagare il debito, compresi i prestiti 401 (k).

Le regole sui ritiri 401 (k)

Le regole per prelevare denaro dal tuo piano 401 (k) dipendono dalla tua età e dal tipo di 401 (k) che hai: un tradizionale 401 (k) o un Roth 401 (k). Possono anche dipendere da ciò che consente il tuo piano particolare.

Prelievi prima dei 59 anni e mezzo

Se ritiri denaro dal tuo piano 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, questo è generalmente considerato un prelievo anticipato o prematuro e soggetto sia all’imposta sul reddito che a una penale del 10% per prelievo anticipato.(Ci sono alcune eccezioni alla penale del 10%, se il tuo piano lo consente, note comeprelievi per disagio. Questi includono prelievi per pagare le spese mediche, acquistare una casa o coprire le spese dell’istruzione superiore qualificata, o se sei diventato permanentemente e totalmente disabile..)

Supponi di prendere $ 45.000 dai tuoi 401 (k) per estinguere il debito. Per i principianti, dovrai affrontare una penale di prelievo anticipato di $ 4.500. Inoltre, dovrai anche l’imposta sul reddito sui $ 45.000. Se sei single e il tuo altro reddito imponibile è di $ 100.000, ad esempio, il tuo prelievo di $ 45.000 sarà tassato al 24% o $ 10.800 (a partire dal 2021).

Quindi, in totale, il tuo prelievo di $ 45.000 ti costerà $ 15.300 e ti lascerà $ 29.700 da applicare ai tuoi debiti.

Prelievi dopo i 59 anni e mezzo

Una volta raggiunti i 59 anni e mezzo, non sei più soggetto alla penale del 10%, anche se dovrai comunque pagare l’imposta sul reddito sui tuoi prelievi nel caso di un 401 (k) tradizionale. Se il tuo 401 (k) è un Roth 401 (k) designatoe lo possiedi da almeno cinque anni, i tuoi prelievi saranno esentasse.

Utilizzando lo stesso esempio di cui sopra, un prelievo di $ 45.000 dal tuo tradizionale 401 (k) ti costerebbe $ 10.800 di tasse, lasciandoti con $ 34.200.

Con un Roth 401 (k), avresti tutti i $ 45.000 per saldare i tuoi debiti.

Ovviamente, con entrambi i tipi di 401 (k) avresti molti meno soldi risparmiati per la pensione.

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Dovresti usare un 401 (k) per ripagare il debito?

In alcuni casi, potrebbe essere utile incassare una parte del tuo 401 (k) per estinguere un prestito (o carta di credito) con un tasso di interesse dal 18% al 20%, afferma Paul Palazzo, CFP, COA, amministratore delegato di pianificazione finanziaria presso Altfest Personal Wealth Management.

Per debiti con tassi di interesse più bassi, come un mutuo sulla casa o un prestito studentesco, prendere un prelievo di 401 (k) e pagare sia le tasse sul reddito che un’eventuale penale del 10% su di esso, avrebbe poco senso finanziario.

Ciò è particolarmente vero se si considera che sacrificheresti $ 45.000 in risparmi per la pensione, più i loro guadagni futuri.

Fortunatamente, ci sono alcune alternative.

Importante

Un prestito 401 (k), se il tuo datore di lavoro lo consente, potrebbe essere un’idea migliore di un prelievo di 401 (k).

Modi alternativi (migliori) per ridurre il debito

Ci sono molti modi per ridurre i tuoi debiti e i tassi di interesse che paghi su di essi. Qui ci sono solo alcune:

• Negozia il tuo tasso di interesse con la società della tua carta di credito. Se hai un buon credito, potresti essere in grado di abbassare il tuo tasso di interesse di diversi punti percentuali.
• Trasferisci i saldi delle carte di credito su carte di credito con interessi inferiori. Molte carte di credito per il trasferimento del saldo hanno periodi promozionali durante i quali addebitano lo 0% di interesse, ma fai attenzione alle commissioni di trasferimento.
• Se hai prestiti studenteschi privati, considera di consolidarli in un prestito con un tasso di interesse inferiore se il tuo credito è migliorato da quando hai preso in prestito per la prima volta.
• Prendi un prestito di 401 (k) invece di ritirare i soldi.

“Se una persona ha un debito ad alto interesse e sta ancora lavorando, suggerisco di prendere in considerazione un prestito 401 (k) per estinguere il debito”, afferma Wes Shannon, CFP, di SJK Financial Planning LLC. “Restituire il prestito significa pagare interessi a te stesso sul tuo conto. Quindi passi dal pagare gli interessi elevati degli altri al pagare a te stesso un interesse inferiore”.

I prestiti di un piano 401 (k) hanno le loro regole, ovviamente. Per cominciare, il tuo piano deve consentirli. Se i prestiti sono consentiti, sono limitati a (a) l’importo maggiore tra $ 10.000 o il 50% del saldo del tuo conto di libero passaggio o (b) $ 50.000, a seconda di quale sia inferiore. Quindi, ad esempio, se hai $ 30.000 nei tuoi 401 (k), il massimo che potresti prendere in prestito è $ 15.000.

In generale, un prestito 401 (k) deve essere rimborsato entro cinque anni (se lo scopo è l’acquisto di una casa, potresti avere un periodo di rimborso più lungo). E se lasci il lavoro, potresti dover rimborsare il prestito anche prima. Qualsiasi importo che non rimborsi può essere soggetto a tasse e sanzioni proprio come se avessi ritirato il denaro.

Tuttavia, se sei in grado di rimborsare il prestito, avrai ripristinato il valore del tuo conto pensionistico. Con un prelievo, al contrario, non ti è permesso restituire i soldi. Una volta che è andato, è andato per sempre.

La linea di fondo

Come regola generale, è sempre meglio lasciare intatti i tuoi conti pensionistici fino a quando non sarai effettivamente in pensione e non considerarli un salvadanaio per tutti gli usi.

“Quando prendi denaro dal tuo conto pensione, è facile duplicare l’azione in futuro. È importante considerare i tuoi conti pensione off-limits fino al pensionamento. Certo, è possibile prelevare i fondi, ma non è saggio “, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group.