Prestito di giorno di paga
Che cos’è un prestito con anticipo sullo stipendio?
Un prestito con anticipo sullo stipendio è un tipo di prestito a breve termine in cui un prestatore estenderà un credito ad alto interesse in base al tuo reddito. Il suo principale è in genere una parte del tuo prossimo stipendio. I prestiti con anticipo sullo stipendio addebitano tassi di interesse elevati per il credito immediato a breve termine. Sono anche chiamatiprestiti con ” anticipo contante ” o prestiti con “anticipo assegno”.2
Punti chiave
- I prestiti con anticipo sullo stipendio sono prestiti a breve termine con interessi molto elevati disponibili per i consumatori.
- I prestiti con anticipo sullo stipendio sono in genere basati su quanto guadagni e di solito devi fornire una busta paga quando ne fai richiesta.
- Negli anni sono state messe in atto numerose leggi per regolamentare le commissioni e i tassi di interesse elevati.
Capire i prestiti con anticipo sullo stipendio
I prestiti con anticipo sullo stipendio addebitano ai mutuatari alti livelli di interesse e non richiedono alcuna garanzia, rendendoli un tipo di prestito personale non garantito. Questi prestiti possono essere considerati prestiti predatori, poiché hanno interessi estremamente elevati, non considerano la capacità di rimborso del mutuatario e hanno disposizioni nascoste che addebitano ai mutuatari commissioni aggiuntive. Di conseguenza, possono creare una trappola del debito per i consumatori. Se stai prendendo in considerazione un prestito con anticipo sullo stipendio, potresti prima dare un’occhiata alle alternative più sicure di prestito personale.
Ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio
I fornitori di prestiti con anticipo sullo stipendio sono in genere piccoli commercianti di credito con negozi fisici che consentono l’approvazione e le richieste di credito in loco. Alcuni servizi di prestito con anticipo sullo stipendio possono essere disponibili anche tramite istituti di credito in linea.
Per completare una domanda di prestito con anticipo sullo stipendio, è necessario fornire buste paga dal datore di lavoro che mostrano il tuo attuale livello di reddito. I prestatori di giorno di paga spesso basano il capitale del loro prestito su una percentuale del reddito a breve termine previsto del mutuatario. Molti usano anche il salario di un mutuatario come garanzia. I finanziatori generalmente non effettuano un controllo completo del credito né considerano la tua capacità di rimborsare il prestito.
Negli Stati Uniti, a partire dal 2020, 13 stati e il Distretto di Columbia hanno vietato i prestiti con anticipo sullo stipendio.
Interessi sul prestito di giorno di paga
I prestatori di giorno di paga addebitano livelli di interesse fino al 780% del tasso annuo effettivo globale (TAEG), con un prestito medio che raggiunge quasi il 400%.6 La maggior parte degli stati ha leggi sull’usura che limitano le spese per interessi tra il 5% e il 30%;tuttavia, gli istituti di credito con anticipo sullo stipendio rientrano in esenzioni che consentono il loro elevato interesse. Poiché questi prestiti si qualificano per molte scappatoie nel prestito statale, i mutuatari dovrebbero stare attenti. I regolamenti su questi prestiti sono regolati dai singoli stati, con 13 stati: Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania, North Carolina, Vermont e West Virginia, più il Distretto della Columbia proibisce prestiti con anticipo sullo stipendio di qualsiasi tipo.
In California, ad esempio, un prestatore di giorno di paga può addebitare un TAEG di 14 giorni del 459% per un prestito di $ 100.9 Anche gli oneri finanziari su questi prestiti sono un fattore significativo da considerare, poiché la commissione media è di $ 15 per $ 100 di prestito.
Sebbene la legge federale sulla verità sul prestito imponga ai prestatori di giorno di paga di rivelare i propri oneri finanziari, molte persone trascurano i costi. La maggior parte dei prestiti dura 30 giorni o meno e aiuta i mutuatari a far fronte alle passività a breve termine. Gli importi del prestito su questi prestiti sono generalmente compresi tra $ 100 e $ 1.000, con $ 500 comuni. I prestiti di solito possono essere rinnovati per oneri finanziari aggiuntivi e molti mutuatari, fino all’80%, finiscono per diventare clienti abituali.6
Numerose cause giudiziarie sono state intentate contro i prestatori con anticipo sullo stipendio, poiché le leggi sul prestito a seguito della crisi finanziaria del 2008 sono state emanate per creare un mercato del prestito più trasparente ed equo per i consumatori. Se stai pensando di contrarre un prestito personale, un calcolatore di prestiti personali può essere uno strumento fondamentale per determinare il tipo di tasso di interesse che puoi permetterti.
Sforzi per regolamentare i prestiti con anticipo sullo stipendio
Gli sforzi per regolamentare i prestatori di giorno di paga sono stati messi in atto sotto l’amministrazione Obama nel 2017, quando il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), guidato dal direttore Richard Cordray, ha approvato regole per proteggere i consumatori da ciò che Cordray ha definito “trappole del debito”. Le regole includevano una clausola di sottoscrizione obbligatoria che richiedeva ai prestatori di valutare la capacità di un mutuatario di rimborsare un prestito e di far fronte alle spese quotidiane prima che il prestito fosse erogato. Le regole richiedevano inoltre ai prestatori di fornire un avviso scritto prima di tentare di riscuotere dal conto bancario di un mutuatario e inoltre richiedevano che dopo due tentativi falliti di addebito su un conto, il prestatore non potesse riprovare senza il permesso del mutuatario. Queste regole sono state proposte per la prima volta nel 2016 e dovrebbero entrare in vigore nel 2019.
Nel febbraio 2019 il CFPB, allora sotto l’amministrazione Trump, ha emanato proposte di regole per revocare la disposizione di sottoscrizione obbligatoria e ritardare l’attuazione delle regole del 2017. Nel giugno 2019 il CFPB ha emesso una regola finale che posticipa la data di conformità di agosto 2019 e il 7 luglio 2020 ha emesso una norma finale che revoca la clausola di sottoscrizione obbligatoria ma lasciando in vigore la limitazione dei ripetuti tentativi da parte di prestatori conto bancario del mutuatario.1213 Sotto l’amministrazione Biden, è probabile che lanuova leadership alla CFPB riprenda regole più severe per il prestito con anticipo sullo stipendio.