Paga su ordinazione

Cos’è il pagamento per ordine?

Pay to order descrive un assegno o una tratta che deve essere pagato tramite approvazione e consegna. Gli strumenti pay-to-order sono assegni negoziabili o tratte generalmente scritti come “paga a X o paga all’ordine di X”. Il nome inserito qui indica la persona, il gruppo o l’organizzazione specifica che il pagatore autorizza a ricevere il denaro. Gli strumenti pay-to-order sono in contrasto con gli strumenti pay-to-bearer, che non richiedono un’approvazione.

Punti chiave

• Pay to order si riferisce ad assegni negoziabili o tratte pagati tramite un’approvazione che identifica una persona o un’organizzazione specifica che il pagatore autorizza a ricevere denaro.
• Negli Stati Uniti, l’Uniform Commercial Code (UCC) è un insieme standardizzato di leggi che regolano le transazioni commerciali che delinea le regole relative agli strumenti pay-to-order.
• Un vantaggio degli assegni pay-to-order è che aiutano a proteggere il pagatore da un individuo o un’organizzazione non autorizzati che tentano di prelevare in modo fraudolento denaro dal conto bancario del pagatore.
• Le convalide in bianco sono più rischiose delle convalide pay-to-order perché se l’assegno viene perso, può essere negoziato (incassato o depositato) da chiunque lo trovi.

Come funziona il pagamento su ordinazione

Quando un pagatore scrive un assegno, fornisce alla banca istruzioni specifiche su come elaborare l’assegno. Scrivendo un assegno pay-to-order, il pagatore dice alla banca di trasferire denaro dal conto del pagatore al beneficiario. Il beneficiario è la persona, il gruppo o l’organizzazione designata sull’assegno per ricevere i fondi.

L’ Uniform Commercial Code (UCC) delinea le regole relative agli strumenti pay-to-order. Specifica che la proprietà di questo tipo di assegno può essere trasferita solo tramite approvazione: qualcuno che accetta un assegno deve approvarlo prima di trasferirlo altrove.

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L’approvazione di uno strumento negoziabile, come un assegno, richiede una firma che autorizzi il trasferimento legale dei fondi da una parte all’altra.

Pay to Order e Uniform Commercial Code (UCC)

L’UCC è un insieme di standard tra le leggi aziendali che regolano i contratti finanziari. La maggior parte degli stati negli Stati Uniti ha adottato l’UCC. Il codice stesso è composto da nove articoli separati. Ogni articolo tratta aspetti separati delle attività bancarie e dei prestiti, inclusa l’elaborazione degli strumenti pay-to-order. Una successiva aggiunta all’UCC riguarda i pagamenti elettronici. L’UCC consente agli istituti di credito di prestare denaro garantito dalla proprietà personale del mutuatario.

La maggior parte degli stati ha ratificato l’UCC negli anni ’50. La Louisiana è ora l’unico stato che non ha ratificato completamente il codice, sebbene abbia adottato molti articoli, compresi quelli relativi a controlli, bozze e altri strumenti negoziabili.

Forme di approvazione dell’assegno

L’approvazione in bianco, l’approvazione restrittiva e l’approvazione speciale sono tre tipi di approvazione dell’assegno.

Approvazione in bianco

Una girata in bianco è un assegno che porta la firma del pagatore, ma non specifica un beneficiario. Ciò consente a qualsiasi titolare dell’assegno di far valere una richiesta di pagamento. Poiché non è specificato alcun beneficiario, tale avallo trasforma essenzialmente lo strumento in un titolo al portatore. Le approvazioni in bianco sono molto più rischiose delle approvazioni a pagamento. Se lo strumento viene smarrito, può essere negoziato (incassato o depositato) da chiunque lo trovi.

Approvazione restrittiva

Un avallo restrittivo è quando la parte che riceve le note di assegno “Solo per deposito” sulla prima riga del retro dell’assegno e poi firma il proprio nome sotto. Questo modulo può essere depositato solo su un conto con il nome specificato.

Approvazione speciale

La specializzazione speciale prevede che un pagatore scriva l’assegno per darlo a una determinata persona. Il destinatario di un’approvazione speciale è l’unica persona che può incassare o depositare questo assegno. Le istruzioni per un’approvazione speciale sono le seguenti: Scrivi “Paga all’ordine di [nome del destinatario]” e firma sotto.

Vantaggi del pagamento su ordinazione

Un assegno pay-to-order garantisce che solo il beneficiario specificato sull’assegno sia autorizzato a ricevere il pagamento. Ciò aiuta a proteggere il pagatore da una persona o un’organizzazione non autorizzata che tenta di incassare l’assegno e ritirare in modo fraudolento denaro dal conto bancario del pagatore. Ciò protegge anche il pagatore da reclami non autorizzati sull’assegno in caso di smarrimento o furto.

Se una banca non è in grado di verificare l’identità della persona o dell’organizzazione che dichiara di essere il beneficiario, la banca non onorerà l’assegno e rifiuterà di effettuare il pagamento. Ciò protegge sia il pagatore che la banca dalle frodi sugli assegni.