Cap. Scoperto

Cos’è un limite di scoperto?

Un limite di scoperto è il limite massimo in dollari che una banca può inviare a un altro istituto finanziario (FI) in un giorno. Il limite limita l’importo che una banca può prelevare dal proprio conto della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire , un sistema di regolamento lordo in tempo reale (RTGS) di moneta della banca centrale utilizzato dalle

Il limite di scoperto è noto anche come limite di debito netto.

Punti chiave

• Il limite di scoperto è il limite massimo in dollari che una banca può superare ogni giorno dal proprio conto della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire ad altre istituzioni finanziarie (FI).
• Alcune banche possono continuare a prelevare denaro anche quando i loro conti della Federal Reserve sono vuoti, a condizione che i saldi vengano reintegrati entro la fine della giornata.
• I limiti di scoperto variano a seconda della posizione finanziaria della banca e sono fissati per un periodo di un anno.
• La Federal Reserve è armata di diversi strumenti per affrontare le violazioni, comprese misure di consulenza, modifica dei massimali e, nei casi gravi, chiusura dei conti.

Capire i limiti di scoperto

Negli Stati Uniti, le banche qualificate possono prelevare in eccesso sui propri conti della Federal Reserve per effettuare pagamenti Fedwire ad altri FI. Con il sistema di scoperto diurno, alcune banche possono continuare a prelevare denaro anche quando non hanno fondi rimasti, a condizione che entro la fine della giornata i saldi dei conti della Federal Reserve vengano ripristinati sopra lo zero.

I limiti di scoperto variano a seconda della posizione finanziaria della banca. Coloro che registrano molti pagamenti in entrata e si ritiene che abbiano poche difficoltà a reintegrare i fondi presi in prestito entro la fine della giornata operativa di Fedwire hanno un margine di manovra. Altre istituzioni, nel frattempo, potrebbero non essere autorizzate a fare scoperti di conto.

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Gli scoperti di conto corrente contribuiscono ad aumentare la liquidità e l’efficienza del sistema finanziario, ma rappresentano anche potenzialmente un rischio sistemico.

I limiti di scoperto sono un multiplo del capitale basato sul rischio di ciascuna banca, l’importo teorico del capitale richiesto per assorbire i rischi connessi alle sue operazioni commerciali e sono fissati per un periodo di un anno.

Quando un istituto supera il limite di scoperto, viene indicato come violazione del limite massimo. La Federal Reserve è armata di diversi strumenti per affrontare le violazioni, comprese misure di consulenza, modifica dei limiti e, nei casi gravi, chiusura dei conti. Anche gli scoperti di conto corrente che non vengono finanziati entro la chiusura di Fedwire sono soggetti a una commissione molto più alta.

Esempio di limite di scoperto

La Banca X ha 100 milioni di dollari in attività e l’obbligo della Federal Reserve di detenere il 10%, o $ 10 milioni, nel suo conto della Federal Reserve. Un giorno, la banca X deve soddisfare i $ 10,5 milioni di prelievi. Non ha abbastanza soldi nel suo conto della Federal Reserve per soddisfare questo requisito, quindi trasferisce uno scoperto di mezzo milione di dollari.

La banca X ha l’obbligo di rimborsare questo denaro entro la fine della giornata. Questo è consentito, a condizione che il limite di scoperto della Banca X sia di almeno $ 500.000.

Tipi di limite di scoperto

Come accennato in precedenza, i limiti di scoperto variano da una banca all’altra. La Federal Reserve riconosce le seguenti sei categorie di limiti di scoperto:

• Zero
• Esente dal deposito
• De minimis
• Media
• Sopra la media
• Alto

Zero Cap

I limiti zero vengono assegnati a istituzioni considerate particolarmente deboli, non hanno accesso alla finestra di sconto o stanno subendo scoperti di conto corrente che non sono in linea con la politica della Federal Reserve. Si ritiene che queste istituzioni rappresentino il rischio maggiore per la Reserve Bank.

Limite di esenzione dal deposito

Le istituzioni in questa categoria di massimale, la più comune di tutte, possono incorrere in scoperti di conto corrente fino a $ 10 milioni o il 20% del loro capitale, a seconda di quale sia minore. Per poter beneficiare della categoria del limite di esenzione dal deposito, l’ente deve essere finanziariamente sano e ridurre al minimo la propria dipendenza dal credito per scoperto diurno.

Cappellino De Minimis

Gli istituti di questa categoria possono incorrere in scoperti di conto corrente fino al 40% del loro capitale. Per qualificarsi, la banca deve presentare una delibera annuale del consiglio di amministrazione (B di D) che approva l’utilizzo dello scoperto diurno in questa misura.

Autovalutato

Le istituzioni nelle categorie media, sopra la media e ad alta capitalizzazione vengono autovalutate. Possono incorrere in scoperti di conto superiore al 40% del loro capitale, ma devono anche adempiere a grandi oneri di autovalutazione, tra cui  affidabilità creditizia, politiche e controlli sul credito ai clienti e  gestione dei fondi infragiornalieri .