Commissione di origine
Che cos’è una tariffa di origine?
Un mutuo origination tassa è un compenso praticati da un prestatore per elaborare una nuova domanda di prestito. La commissione è un compenso per l’esecuzione del prestito. Le commissioni di creazione del prestito sono indicate come percentuale del prestito totale e generalmente sono comprese tra lo 0,5% e l’1% di un prestito ipotecario negli Stati Uniti.
A volte denominate “commissioni di sconto” o “punti”, in particolare quando equivalgono all’1% dell’importo preso in prestito, le commissioni di raccolta pagano per servizi quali elaborazione, sottoscrizione e finanziamento.
Punti chiave
- Una commissione di creazione è in genere dallo 0,5% all’1% dell’importo del prestito e viene addebitata da un prestatore come compensazione per l’elaborazione di una richiesta di prestito.
- Le commissioni di origination a volte sono negoziabili, ma ridurle o evitarle di solito significa pagare un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito.
- Queste commissioni sono generalmente stabilite prima dell’esecuzione del prestito e non dovrebbero sorprendere al momento della chiusura.
Capire le tariffe di origine
Una commissione di creazione è simile a qualsiasi pagamento basato su commissioni. Un prestatore guadagnerebbe $ 1.000 su un prestito di $ 100.000, o $ 2.000 su un prestito di $ 200.000, se l’istituto di credito addebitasse una commissione dell’1% per aver originato il prestito. La commissione di creazione rappresenta il pagamento per i servizi iniziali del prestatore. A volte rappresenta una percentuale più alta dell’importo del prestito sui prestiti più piccoli, perché un prestito di $ 50.000 può richiedere la stessa quantità di lavoro per il prestatore di un prestito di $ 500.000.
Il totale delle spese ipotecarie dei prestatori può essere confrontato utilizzando un calcolatore ipotecario. Queste commissioni sono generalmente fissate in anticipo e aumentano improvvisamente alla chiusura. Dovrebbero essere elencati nell’informativa di chiusura.
Storia delle tariffe di origine
I prestatori hanno spesso guadagnato commissioni di origination esorbitanti e premi di spread di rendimento (YSP) tra la fine degli anni ’90 e la metà degli anni 2000 per aver venduto al mutuatario un tasso di interesse più elevato. I mutuatari con un credito marginale o un reddito non verificabile erano particolarmente presi di mira dai prestatori subprime predatori. Questi istituti di credito spesso addebitavano commissioni di origination fino al 4% o al 5% dell’importo del prestito e guadagnavano migliaia di dollari aggiuntivi in YSP.
Il governo ha approvato nuove leggi in seguito allacrisi finanziaria del2007-2008. Queste leggi limitavano il modo in cui i prestatori potevano essere risarciti. La pressione pubblica ha fornito agli istituti di credito un incentivo a frenare le pratiche che li avevano resi ricchi durante il boom immobiliare. Le tariffe di raccolta si sono ridotte a una media dell’1% o meno.
Un mutuatario spesso è meglio pagare una commissione di raccolta più alta in cambio di un tasso di interesse inferiore perché il risparmio di interessi nel tempo supererà la commissione di origine.
Come risparmiare sulle tariffe di origination
Le commissioni per la creazione di mutui ipotecari possono essere negoziabili, ma un prestatore non può e non dovrebbe lavorare gratuitamente. Ottenere una tariffa di raccolta ridotta di solito comporta la concessione di qualcosa al prestatore. Il modo più comune per abbassare la commissione è accettare in cambio un tasso di interesse più elevato.
In effetti, il prestatore guadagna la sua commissione dall’YSP invece della commissione di creazione. Questo viene eseguito tramite qualcosa chiamato “crediti del prestatore”. Sono calcolati come punti negativi su un mutuo. Come regola generale, questo è un buon affare per i mutuatari solo se intendono vendere o rifinanziare entro pochi anni perché su mutui più lunghi gli interessi cumulativamente pagati supereranno generalmente quelli che avresti pagato in una commissione di origination.
Puoi negoziare per far pagare al venditore domestico le tue commissioni di origine. È molto probabile che ciò accada nel caso in cui il venditore debba vendere rapidamente o abbia problemi a vendere la casa. Puoi anche negoziare con il prestatore per ridurre o revocare la commissione di raccolta. Ciò potrebbe non comportare l’accettazione di un tasso di interesse più elevato se, ad esempio, hai effettuato acquisti e puoi presentare la prova di un’offerta migliore da un prestatore concorrente.
Inoltre, se il mutuo è per un importo elevato ea lungo termine e hai un credito eccellente e una fonte di reddito sicura, un prestatore potrebbe trovare la tua attività abbastanza attraente da andare facilmente con le commissioni.
Infine, assicurati sempre di esaminare cosa costituisce esattamente la tariffa di origine. Alcuni istituti di credito raggruppano altre commissioni, come le commissioni di richiesta e di elaborazione. In tal caso, chiedi di revocare tali tariffe in bundle.