Mutuo a tempo indeterminato
Cos’è un mutuo aperto?
Un mutuo aperto è un tipo di mutuo che consente al mutuatario di aumentare l’importo del capitale del mutuo in essere in un secondo momento. I mutui aperti consentono al mutuatario di tornare dal prestatore e prendere in prestito più denaro. Di solito c’è un limite di dollari fisso sull’importo aggiuntivo che può essere preso in prestito.
Punti chiave
- Un mutuo aperto è un tipo di mutuo che consente al mutuatario di aumentare l’importo del capitale del mutuo in essere in un secondo momento.
- Un mutuo aperto consente a un mutuatario di prendere una parte del valore del prestito per il quale è stato approvato per coprire i costi della propria casa; prendendone solo una parte, il mutuatario può pagare un tasso di interesse inferiore poiché è obbligato a pagare solo gli interessi sul saldo in essere.
- Un mutuo aperto è vantaggioso per un mutuatario che si qualifica per un importo principale del prestito più elevato di quanto potrebbe essere necessario per acquistare la casa.
Come funziona un mutuo aperto
Un mutuo aperto è simile a un prestito a termine con prelievo ritardato. Ha anche caratteristiche simili al credito rotativo. I mutui aperti sono unici in quanto sono un contratto di prestito garantito contro una proprietà immobiliare con fondi destinati solo all’investimento in quella proprietà.
Il processo di richiesta è simile ad altri prodotti di credito e i termini del prestito sono determinati dal punteggio di credito e dal profilo di credito del mutuatario. In alcuni casi, i co-mutuatari possono avere maggiori possibilità di approvazione per un mutuo aperto se presentano un rischio di insolvenza inferiore.
I mutui aperti possono dare a un mutuatario un importo capitale massimo per il quale possono ottenere in un periodo di tempo specificato. Il mutuatario può prendere una parte del valore del prestito per il quale è stato autorizzato a coprire i costi della propria casa. Prendere solo una parte consente al mutuatario di pagare interessi inferiori poiché sono obbligati a effettuare pagamenti di interessi solo sul saldo in sospeso. In un mutuo aperto, il mutuatario può ricevere il capitale del prestito in qualsiasi momento specificato nei termini del prestito. L’importo disponibile per il prestito può anche essere legato al valore della casa.
Un mutuo aperto è diverso da un prestito a termine con prelievo ritardato perché il mutuatario di solito non deve raggiungere alcuna pietra miliare specifica per ottenere fondi aggiuntivi. Un mutuo aperto differisce dal credito rotativo perché i fondi sono solitamente disponibili solo per un periodo di tempo specificato. I termini del credito rotativo specificano che i fondi rimangono aperti a tempo indeterminato, con l’eccezione di un mutuatario inadempiente.
In un mutuo aperto, i prelievi dal credito disponibile possono essere utilizzati anche solo a fronte delle garanzie reali. Pertanto, i pagamenti devono andare verso la proprietà immobiliare per la quale il prestatore ha il titolo.
Vantaggi di un mutuo aperto
Un mutuo aperto è vantaggioso per un mutuatario che si qualifica per un importo principale del prestito più elevato di quanto potrebbe essere necessario per acquistare la casa. Un mutuo aperto può fornire a un mutuatario un importo massimo di credito disponibile a un tasso di prestito favorevole. Il mutuatario ha il vantaggio di attingere al capitale del prestito per pagare i costi di proprietà che sorgono durante l’intera vita del prestito.
Esempio di un mutuo a tempo indeterminato
Ad esempio, supponiamo che un mutuatario ottenga un mutuo aperto di $ 200.000 per acquistare una casa. Il prestito ha una durata di 30 anni con un tasso di interesse fisso del 5,75%. Ricevono diritti sull’importo principale di $ 200.000 ma non devono prendere l’intero importo in una volta. Il mutuatario può scegliere di prendere $ 100.000, il che richiederebbe il pagamento degli interessi al tasso del 5,75% sul saldo in sospeso. Cinque anni dopo, il mutuatario potrebbe richiedere altri $ 50.000. A quel punto, i $ 50.000 aggiuntivi vengono aggiunti al capitale in sospeso e iniziano a pagare un interesse del 5,75% sul saldo totale in sospeso.