Fondi non sufficienti (NSF)
Cosa sono i fondi non sufficienti (NSF)?
Il termine fondi non sufficienti (NSF) o fondi insufficienti si riferisce allo stato di un conto corrente che non dispone di denaro sufficiente per coprire le transazioni. NSF descrive anche la commissione addebitata quando viene presentato un assegno ma non può essere coperta dal saldo del conto. È possibile che venga visualizzato un avviso di “fondi non sufficienti” o “fondi insufficienti” su un estratto conto bancario o su un terminale ATM (o su una ricevuta) quando si tenta di prelevare più denaro di quanto ne detiene il conto.
Colloquialmente, gli assegni NSF sono noti come assegni “rimbalzati” o “non validi”. Se una banca riceve un assegno scritto su un conto con fondi insufficienti, la banca può rifiutare il pagamento e addebitare al titolare del conto una commissione NSF. Inoltre, il commerciante potrebbe addebitare una penale o una commissione per l’assegno restituito.
Punti chiave
- Il termine “fondi non sufficienti” (NSF) o “fondi insufficienti” si riferisce allo stato di un conto corrente che non dispone di denaro sufficiente per coprire le transazioni.
- L’acronimo NSF descrive anche la commissione addebitata quando viene presentato un assegno ma non può essere coperta dal saldo del conto.
- La tariffa media NSF negli Stati Uniti varia tra $ 27 e $ 35.
- Le commissioni NSF sono leggermente diverse dalle commissioni di scoperto, che si applicano quando una banca accetta assegni che prelevano conti correnti.
- I consumatori possono optare per la protezione dallo scoperto tramite le loro banche per evitare commissioni NSF.
Come funzionano le commissioni sui fondi non sufficienti
Le banche spesso addebitano commissioni NSF quando un assegno presentato viene restituito a causa della mancanza di fondi per coprirlo. Una commissione simile può essere applicata quando si onorano pagamenti da conti con saldi insufficienti. Quest’ultimo scenario descrive uno scoperto di conto (OD), che viene spesso confuso o utilizzato in modo intercambiabile con fondi non sufficienti (vedere Scoperto di conto e commissioni NSF, di seguito).
Le commissioni che molte banche addebitano per gli assegni NSF sono oggetto di controversia tra consumatori e banche. I sostenitori dei consumatori affermano che, poiché le commissioni sono di solito un importo fisso, i clienti in effetti pagano tassi di interesse straordinariamente alti per deficit relativamente piccoli nei loro conti.
La tariffa media NSF negli Stati Uniti varia tra $ 27 e $ 39. Molti sono circa $ 30.
Le banche offrono ai titolari di conto diverse opzioni per evitare le sanzioni associate a una transazione di fondi insufficiente. Puoi scegliere di rinunciare a determinate polizze di scoperto che consentono alla banca di coprire le spese e aggiungere una commissione NSF. Di solito hai anche la possibilità di collegare almeno un account di backup, come un conto di risparmio o una carta di credito. I fondi necessari per la transazione vengono quindi prelevati dall’account collegato, che può fungere da altra fonte di fondi.
Per legge, gliassegni certificati e gli assegni circolari devono essere messi a tua disposizione entro un giorno lavorativo dal deposito.
Scoperto di conto vs. commissioni NSF
Fondi insufficienti e scoperti di conto sono due cose diverse, sebbene entrambi si riferiscano a un deficit di fondi e possano innescare commissioni. Le banche addebitano commissioni NSF quando restituiscono pagamenti presentati (ad es. Assegni) e commissioni per scoperto quando accettano assegni che prelevano conti correnti.
Immagina, ad esempio, di avere $ 100 nel tuo conto corrente e avviare un servizio di clearing house automatizzato (ACH) o un pagamento con assegno elettronico per un acquisto dell’importo di $ 120. Se la tua banca rifiuta di pagare l’assegno, incorrerai in una commissione NSF e dovrai affrontare eventuali sanzioni o addebiti che il venditore valuta per gli assegni restituiti. Se la banca accetta l’assegno e paga il venditore, il saldo del tuo conto corrente scende a – $ 20 e incorre in una commissione di scoperto (OD).
In ogni caso, la commissione calcolata dalla banca riduce il saldo disponibile del conto.
Esempi di commissioni NSF e scoperto
Supponiamo che tu abbia $ 20 nel tuo conto corrente e tenti di effettuare un acquisto di $ 40 con una carta di debito o assegno. Se non hai aderito al piano di scoperto della tua banca, la transazione verrà rifiutata dal rivenditore; se hai aderito, la transazione potrebbe essere accettata e la banca potrebbe addebitare una commissione OD. Tuttavia, se scrivi un assegno di $ 40, la banca può onorarlo e addebitare una commissione OD o rifiutarla e valutare una commissione NSF, indipendentemente dal fatto che tu abbia aderito al suo programma di scoperto.
Come evitare le commissioni NSF
Puoi evitare le commissioni NSF impostando correttamente il budget: non scrivere mai intenzionalmente un assegno o effettuare un pagamento per più del tuo saldo corrente, anche se è imminente un’infusione di denaro fresco. Aiuta anche a mantenere un cuscinetto – importi imprevisti nei tuoi conti correnti – in modo da non superare inavvertitamente i prelievi.
Inoltre, dovresti monitorare attentamente il saldo del tuo conto, cercando transazioni con carte di debito e pagamenti automatici, che sono facili da dimenticare e, quindi, cause comuni di scoperti di conto.
Molte banche ora ti consentono di impostare avvisi di saldo basso: ricevi una notifica di testo o e-mail quando i fondi nel tuo conto scendono al di sotto di una cifra da te designata. Ciò può aiutarti a tenere traccia di quanto denaro è attualmente disponibile e puoi adattare la tua spesa di conseguenza.
Se hai più di un conto in banca, ad esempio un conto corrente e un conto di risparmio, puoi collegarli in modo che il denaro si sposti automaticamente da uno all’altro per coprire i prelievi.
Molte banche offrono anche linee di credito allo scoperto. Questo è un prodotto speciale che puoi richiedere per coprire eventuali problemi con fondi insufficienti. Una linea di credito scoperto richiede di completare una domanda di credito, che considera il tuo punteggio di credito e il tuo profilo di credito nel determinare l’approvazione.
Se ti viene concessa una linea di credito per scoperto, in genere ricevi una linea di credito revolving di circa $ 1.000. Questo conto può essere collegato per coprire tutte le transazioni effettuate con fondi insufficienti nel conto principale. Può anche essere utilizzato per anticipi di cassa sul tuo conto corrente.
Nel 2010, il governo degli Stati Uniti ha creato una serie di ampie leggi di riforma bancaria per affrontare le spese di scoperto e le commissioni NSF tra le altre questioni relative al settore bancario dei consumatori. In base alle leggi, i consumatori possono optare per la protezione dallo scoperto attraverso le loro banche (infatti, le banche sono tenute a lasciarle scegliere, invece di iscriverle automaticamente al servizio).2 La scelta della protezione dallo scoperto riguarda in particolare le transazioni con carte di credito e di debito. Come qualsiasi servizio bancario, può pagare per leggere le scritte in piccolo e studiare i pro ei contro.
Critica delle commissioni NSF
I reclami sulle commissioni NSF non sono una novità, come suggerisce la legislazione di riforma bancaria del 2010. Ci sono state numerose cause legali nel corso degli anni; Gli anni 2010, in particolare, hanno visto un aumento delle azioni legali collettive che sfidavano il modo in cui le istituzioni finanziarie addebitano commissioni per lo scoperto e fondi non sufficienti.
Queste cause non cercano di ritenere illegali le NSF; piuttosto, affermano una violazione del contratto e un ingiusto arricchimento nel modo in cui vengono applicati. Diverse pratiche specifiche che sono state citate includono:
Riordino delle transazioni: le istituzioni finanziarie elaborano gli addebiti sui conti dei consumatori in modo da massimizzare le commissioni di scoperto, deducendo prima le maggiori, invece che in ordine cronologico. Questa strategia innesca saldi negativi e commissioni di scoperto più frequenti. Nel 2011, Bank of America ha stabilito un’azione collettiva di due anni per 410 milioni di dollari per il riordino delle transazioni dei clienti e l’addebito di commissioni di scoperto in questo modo. TD Bank ha pagato oltre 62 milioni di dollari in un accordo di class action per la stessa cosa nel 2010. 3
Autorizzazione positiva, liquidazione negativa: istituzioni finanziarie che autorizzano le transazioni in un momento in cui i clienti avevano fondi sufficienti nei loro conti per coprirli, o promettevano di accantonare fondi e quindi addebitare commissioni perché i conti non avevano fondi sufficienti in un secondo momento, al momento effettivo della registrazione e insediamento. Nel 2020, la Bank of Hawaii ha istituito un fondo di liquidazione di $ 8 milioni per rimborsare i clienti che erano stati addebitati in questo modo dal 2010 al 2017;ha inoltre accettato di perdonare le commissioni di scoperto che non erano state pagate.
Transazione singola, commissioni multiple: gli istituti finanziari valutano più di una commissione NSF su un singolo articolo o transazione perché la richiesta di pagamento viene automaticamente presentata ripetutamente (dal creditore, non necessariamente con la conoscenza del cliente della banca). Nel 2020, la Navy Federal Credit Union ha risolto un caso del genere per $ 16 milioni, senza ammettere alcun illecito o responsabilità.
Domande frequenti sulla tariffa NSF
Perché le banche addebitano una commissione NSF?
Apparentemente, le banche addebitano commissioni NSF per il costo e l’inconveniente di dover restituire gli assegni rifiutati. In realtà, le banche spesso addebitano una commissione NSF perché le fa guadagnare.”Per molti, le commissioni di scoperto / NSF sono emerse come il generatore numero 1 di entrate da commissioni ed è una delle fonti di entrate più redditizie della banca”, ha osservato un rapporto del Woodstock Institute, citandoAmerican Banker.
Le tariffe NSF sono legali?
Sì, le commissioni NSF sono legali, almeno sugli assegni rimbalzati. In generale, non possono essere addebitati su transazioni con carta di debito o prelievi bancomat.
Nel complesso, il governo degli Stati Uniti non regola le tasse NSF o l’ammontare delle tasse; che è lasciato al singolo istituto finanziario. Il Truth in Lending Act richiede alle banche di rivelare le loro commissioni ai clienti quando aprono un conto.
$ 11,68 miliardi
L’importo collettivo delle commissioni relative allo scoperto raccolte dalle principali banche statunitensi nel 2019, secondo un rapporto del Center for Responsible Lending.
Si può rinunciare a una commissione NSF?
Le politiche bancarie variano, ma spesso è possibile rinunciare a una commissione NSF dopo il fatto, soprattutto se è la prima volta, o la prima volta da molto tempo, che ne ricevi una.
Chiama il servizio clienti della banca e richiedi un rimborso per una commissione con cui sei stato schiaffeggiato: prima è, meglio è. Indicare eventuali circostanze attenuanti, ad esempio un ritardo una tantum in un deposito diretto regolare. La pandemia COVID-19 ha causato molte di queste interruzioni nel 2020: la consegna della posta era irregolare, le persone non potevano raggiungere le loro banche e, naturalmente, molti hanno perso improvvisamente il lavoro, quindi le istituzioni finanziarie negli ultimi tempi sono state solidali, rinunciando alle commissioni quando chiesto.
Ma devi chiedere: poche istituzioni hanno sospeso automaticamente tutte le tasse come politica generale. Sii gentile ma persistente: se un rappresentante del cliente non può o non vuole aiutarti, chiedi di parlare con un supervisore. Se puoi, potresti fare la richiesta di persona presso la tua filiale locale.
Le commissioni NSF influiscono sul tuo credito?
No, le commissioni NSF non influiscono direttamente sul tuo credito o sul tuo punteggio di credito, fondamentalmente perché le agenzie di credito (Equifax, TransUnion e Experian) non ne sono a conoscenza. Nemmeno gli assegni restituiti a causa di fondi sufficienti non vengono segnalati individualmente a queste agenzie.
Tuttavia, un assegno rimbalzato può rendere scaduto il pagamento della carta di credito o del prestito. Quelle informazioni vengono segnalate alle agenzie di credito. Accumula abbastanza di quei pagamenti in ritardo e potrebbe far diminuire il tuo punteggio di credito. Una serie di assegni rimbalzati può anche danneggiare la tua capacità di aprire un nuovo conto bancario o pagare un commerciante con un assegno in futuro.
Cosa succede se non pago le mie commissioni NSF?
Di solito non hai la possibilità di pagare le commissioni NSF, poiché la banca le deduce automaticamente dal tuo account. Se hai accumulato commissioni sufficienti per mettere il tuo conto in rosso, la banca può chiuderlo, di solito dopo un periodo di tempo stabilito. Se il tuo conto è scoperto, la banca può anche sequestrare eventuali fondi in altri conti che hai con esso per compensare; oppure, provare a perseguire il rimborso con altri mezzi.
La linea di fondo
I fondi non sufficienti e le commissioni che devono sostenere sono irritanti, ma un dato di fatto della vita finanziaria. Sebbene sempre più al centro di critiche e azioni legali, le spese della NSF rimangono legali. I clienti possono evitarli monitorando i loro saldi bancari, mantenendo una riserva di fondi nei conti e sottoscrivendo una protezione dallo scoperto, anche se ciò potrebbe incorrere in commissioni proprie.