Prestiti di ricorso contro prestito senza ricorso: conoscere la differenza
Panoramica
I prestiti pro-soluto e pro-soluto consentono ai creditori di rivendicare beni se i mutuatari non rispettano i loro obblighi e non riescono a rimborsare i loro debiti. I prestatori possono prendere possesso di tutti i beni utilizzati come garanzia per garantire questi prestiti. Molti prestiti vengono stipulati con uno o più beni di un certo valore che il mutuante può assumere se il mutuatario non adempie ai propri obblighi come indicato nel contratto di prestito.
La differenza principale tra i due è che un prestito pro solvendo favorisce il prestatore, mentre un prestito pro soluto avvantaggia il mutuatario. Quindi la distinzione tra prestiti pro-soluto e prestiti pro-soluto entra in gioco se il denaro è ancora dovuto sul debito dopo che la garanzia è stata venduta. I prestiti di regresso consentono ai prestatori di perseguire altre attività di proprietà del mutuatario se rimane ancora un saldo dopo la raccolta della garanzia. I prestatori di prestiti pro soluto, d’altra parte, non possono andare dietro ad altre attività di un mutuatario anche se c’è un saldo in sospeso dopo che la garanzia è stata venduta.
Punti chiave
- Sia i prestiti pro-soluto che quelli pro-soluto consentono ai prestatori di sequestrare attività garantite dopo che un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito.
- Dopo che la garanzia è stata raccolta, i prestatori di prestiti di regresso possono ancora perseguire gli altri beni di un mutuatario se non hanno recuperato tutto il loro denaro.
- Con un prestito pro soluto, i creditori possono raccogliere la garanzia, ma non possono andare dietro ad altri beni del mutuatario.
Prestiti di ricorso
I prestiti di regresso sono assistiti da garanzie reali. Se il mutuatario non è all’altezza dei propri obblighi e non rispetta le scadenze dei pagamenti, il prestatore può andare dietro agli altri beni del mutuatario o citare in giudizio per ottenere il suo stipendio, qualsiasi cosa in modo che il prestito possa essere rimborsato nuovamente.
I prestiti di regresso conferiscono agli istituti di credito un grado più elevato di potere perché hanno meno limiti su ciò che i prestatori possono rivendicare per il rimborso del prestito. Dal punto di vista del prestatore, un prestito di regresso riduce il rischio percepito associato a mutuatari meno affidabili.
Poiché gli istituti di credito possono ridurre il rischio associato a questi prestiti, sono in grado di addebitare un tasso di interesse inferiore, rendendoli più attraenti per i mutuatari, specialmente quelli che hanno un credito scarso o privo di credito. Questo tipo di prestito diventa ancora più interessante quando un mutuatario non può ottenere finanziamenti da nessun’altra fonte.
Poiché gli istituti di credito possono mitigare il rischio con prestiti di rivalsa, possono addebitare tassi di interesse inferiori.
Questi prestiti sono abbastanza comuni quando le banche e altre istituzioni finanziarie iniziano a rafforzare i prestiti. Quando l’ economia diventa incerta, i mercati del credito si irrigidiscono, portando i prestatori ad allentare l’ importo che presteranno ai mutuatari. E poiché il credito è più difficile da ottenere in questi periodi, i mutuatari sono generalmente più disposti a termini restrittivi, inclusa la rinuncia all’accesso ai loro beni.
Esempio di prestito di regresso
La maggior parte dei prestiti automobilistici sono prestiti di rivalsa. Se il mutuatario è inadempiente, il prestatore può riprendere possesso dell’auto e venderla a pieno valore di mercato. Questo importo è molto inferiore al valore del prestito perché i veicoli si svalutano in modo significativo dopo essere stati portati via dal lotto. Poiché di solito c’è un saldo residuo sul prestito, il prestatore può andare dopo il mutuatario per recuperare tutto ciò che è rimasto sul prestito.
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Prestito pro soluto
In un prestito pro soluto, il prestatore è sfortunato. Se c’è un saldo dovuto dopo la vendita del bene garantito dal prestito, il prestatore deve assumersi la perdita. Ciò significa che non hanno alcun diritto su altri fondi, proprietà o fonti di finanziamento del mutuatario.
Non sorprende che, in linea di principio, i mutuatari prediligano quasi sempre i prestiti pro soluto, mentre i prestatori prediligono quasi sempre i prestiti pro soluto. Sebbene i potenziali mutuatari possano trovare interessante resistere ai prestiti pro soluto, normalmente hanno tassi di interesse più elevati e sono riservati a individui e aziende che hanno storie di credito stellari.
Inoltre, il mancato rimborso di un debito pro soluto può lasciare intatti gli altri beni del mutuatario, ma il default è ancora registrato, con tutto ciò che implica per il punteggio di credito del mutuatario, che non è positivo.
Esempio di prestito pro soluto
Molti mutui tradizionali sono prestiti pro soluto. Possono solo utilizzare la casa stessa come garanzia. Ciò significa che se il mutuatario è inadempiente sul prestito ipotecario, la banca può precludere la casa, prenderne possesso e venderla per soddisfare il prestito. Ma il creditore non può perseguire il saldo residuo del mutuo e deve quindi prenderlo come una perdita.