Reddito da interessi

Che cos’è il reddito da interessi?

Il reddito non da interessi è il reddito bancario e del creditore derivato principalmente da commissioni comprese le commissioni di deposito e transazione, commissioni sui fondi insufficienti (NSF), commissioni annuali, spese di servizio del conto mensile, commissioni di inattività, commissioni di assegno e distinta di deposito e così via. Gli emittenti di carte di credito addebitano anche penali, comprese le commissioni per i ritardi e le commissioni oltre il limite. Gli enti addebitano commissioni che generano reddito non da interessi come un modo per aumentare i ricavi e garantire liquidità in caso di tassi di insolvenza aumentati.

Comprensione del reddito da interessi

L’interesse è il costo del prestito di denaro ed è una forma di reddito che le banche raccolgono. Per le istituzioni finanziarie, come le banche, l’interesse rappresenta il reddito operativo, ovvero il reddito derivante dalle normali operazioni commerciali. Lo scopo principale del modello di business di una banca è quello di prestare denaro, quindi la sua principale fonte di reddito sono gli interessi e la sua risorsa principale sono i contanti. Detto questo, le banche fanno molto affidamento sul reddito non da interessi quando i tassi di interesse sono bassi. Quando i tassi di interesse sono alti, le fonti di reddito non da interessi possono essere abbassate per invogliare i clienti a scegliere una banca piuttosto che un’altra.

Importanza strategica del reddito da interessi

La maggior parte delle aziende che non sono banche si basa interamente sul reddito non da interessi. Le istituzioni finanziarie e le banche, d’altra parte, traggono la maggior parte del loro denaro dal prestito e dal nuovo prestito. Di conseguenza, queste aziende vedono il reddito non da interessi come una voce strategica del conto economico. Ciò è particolarmente vero quando i tassi di interesse sono bassi poiché le banche traggono profitto dal differenziale tra il costo dei fondi e il tasso medio di prestito. I bassi tassi di interesse rendono difficile per le banche realizzare un profitto, quindi spesso fanno affidamento sul reddito non da interessi per mantenere i margini di profitto.

Dal punto di vista del cliente, le fonti di reddito non da interessi come commissioni e sanzioni sono nella migliore delle ipotesi fastidiose. Per alcune persone, queste commissioni possono sommarsi rapidamente e causare un reale danno finanziario a un budget. Dal punto di vista di un investitore, tuttavia, la capacità di una banca di comporre reddito non da interessi per proteggere i margini di profitto o addirittura aumentare i margini in tempi favorevoli è positiva. Più fattori di reddito ha un istituto finanziario, meglio è in grado di resistere a condizioni economiche avverse.

Fattori determinanti del reddito da interessi

Il grado in cui le banche fanno affidamento su commissioni non di interesse per realizzare un profitto è una funzione dell’ambiente economico. I tassi di interesse di mercato sono guidati da tassi di riferimento come il tasso sui fondi federali. Il tasso sui Fed funds, o il tasso al quale le banche si prestano denaro a vicenda, è determinato dal tasso al quale la Federal Reserve paga gli interessi alle banche. Questo tasso è denominato tasso di interesse sulle riserve in eccesso (IOER). Con l’aumentare dell’IOER, le banche possono realizzare un profitto maggiore dal reddito da interessi. Ad un certo punto, diventa più vantaggioso per una banca utilizzare la riduzione delle commissioni e delle spese come strumento di marketing per attirare nuovi depositi, piuttosto che come un modo per aumentare i profitti. Una volta che una banca fa questa mossa, la concorrenza del mercato sulle commissioni ricomincia.