Clausola di non decadenza
Che cos’è una clausola di non decadenza?
Una clausola di non decadenza (a volte contrassegnata da un trattino) è una clausola di polizza assicurativa che stabilisce che una parte assicurata può ricevere benefici totali o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo una scadenza per mancato pagamento. L’assicurazione sulla vita standard e l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine possono prevedere clausole di non decadenza. La clausola può comportare la restituzione di una parte dei premi totali pagati, il valore di riscatto in contanti della polizza o una prestazione ridotta basata sui premi pagati prima della scadenza della polizza.
Come funziona una clausola di non decadenza
Quando il proprietario della polizza di assicurazione sulla vita intera decide di rinunciare alla polizza, diventano disponibili opzioni di non decadenza. La compagnia di assicurazioni garantisce un valore minimo in contanti per la polizza assicurativa dopo un periodo specifico, in genere tre anni dalla data di entrata in vigore.
Punti chiave
- Una clausola di non decadenza è una clausola di polizza assicurativa che stabilisce che un assicurato può ricevere benefici totali o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo una scadenza per mancato pagamento.
- Le polizze assicurative sulla vita permanente, invalidità a lungo termine e polizze assicurative per cure a lungo termine possono avere clausole di non decadenza.
- Per le tradizionali polizze a vita intera, il proprietario decide quale dei quattro modi in cui desidera accedere al valore in contanti della polizza.
Per le polizze a vita intera tradizionali, il proprietario decide in quale dei quattro modi (vedi sotto) desidera accedere al valore in contanti della polizza. Non ci sono garanzie per l’importo minimo di assicurazione disponibile nelle polizze vita variabili e universali, che consentono investimenti variabili. Inoltre, l’importo di un’assicurazione a termine ridotto o a lungo termine può diminuire se la performance del sottoconto di una polizza è scarsa o se i tassi di interesse accreditati sono bassi.
I titolari di polizze di assicurazione sulla vita possono selezionare una delle quattro opzioni di indennità di non decadenza: valore di riscatto in contanti, assicurazione a lungo termine, valore del prestito e assicurazione versata.
Nelle polizze assicurative sulla vita permanenti, se non paghi i premi nel periodo di grazia, non perderai la tua assicurazione sulla vita; il valore in contanti accumulato verrà in tuo soccorso con le seguenti opzioni:
- È possibile rescindere la polizza e ottenere il valore di riscatto in contanti in contanti.
- Puoi optare per una copertura ridotta per il periodo rimanente della polizza senza premi futuri. (cioè, politica di pagamento).
- È possibile utilizzare il valore in contanti accumulato per pagare i premi futuri (noto anche come prestito a premi automatico).
- È possibile acquistare una polizza assicurativa a lungo termine con il valore di riscatto in contanti rimanente. (non sono richiesti ulteriori premi).
Se l’assicurato non effettua una selezione, i termini della polizza stabiliranno generalmente quale opzione entrerebbe in vigore, nel caso in cui la polizza scada o venga restituita.
Opzioni di pagamento ai sensi di una clausola di non decadenza
Dopo aver rinunciato a un’assicurazione sulla vita intera, il beneficio in caso di morte non esiste più. Prima di emettere il pagamento al titolare della polizza, gli importi del prestito in essere sono soddisfatti del valore in contanti.
Alcune società offrono anche un’opzione di rendita nella clausola di non decadenza. Il valore in contanti rimanente può essere utilizzato per acquistare una rendita priva di commissioni o spese. Le rendite pagano pagamenti regolari come indicato nel contratto.
Valore di resa in contanti
In questo caso, il titolare della polizza riceve il valore in contanti rimanente entro sei mesi in base all’opzione di pagamento in contanti non decaduta. Il valore di riscatto in contanti si applica all’elemento di risparmio delle polizze di assicurazione sulla vita intera pagabili prima della morte. Tuttavia, durante i primi anni di una polizza di assicurazione sulla vita intera, la quota di risparmio porta un rendimento minimo rispetto ai premi pagati.
Il valore di riscatto in contanti è la parte accumulata del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente che è disponibile per l’assicurato al momento del rimborso della polizza.
A seconda dell’età della polizza, il valore di riscatto in contanti potrebbe essere inferiore al valore in contanti effettivo. Nei primi anni di una polizza, le compagnie di assicurazione sulla vita possono detrarre le commissioni al momento del riscatto in contanti. A seconda del tipo di polizza, il valore in contanti è a disposizione dell’assicurato durante la sua vita. È importante notare che la restituzione di una parte del valore in denaro riduce il beneficio in caso di morte.
Assicurazione a lungo termine
La scelta dell’opzione a termine esteso di non decadenza consente al titolare della polizza di utilizzare il valore in denaro per acquistare una polizza di assicurazione a termine con un beneficio in caso di morte uguale a quello della polizza intera originale. La polizza è calcolata in base all’età dell’assicurato. La durata della polizza termina dopo un determinato numero di anni come specificato nella tabella di non annullamento della polizza. Per alcune società, questa opzione può essere automatica quando si rinuncia a un’intera polizza di assicurazione sulla vita.
L’assicurazione a lungo termine consente a un assicurato di smettere di pagare i premi ma non di perdere l’equità della propria polizza. L’importo del valore in contanti che avrai incorporato nella tua polizza sarà ridotto dell’importo di eventuali prestiti contro di essa.
L’assicurazione a lungo termine è spesso l’opzione predefinita di non decadenza. Con l’assicurazione a lungo termine, l’importo nominale della polizza rimane lo stesso, ma viene trasformato in una polizza assicurativa a lungo termine. Nel frattempo, l’equità che hai costruito viene utilizzata per acquistare una polizza a termine che equivale al numero di anni in cui hai pagato i premi.
Ad esempio, se acquisti una polizza quando avevi 20 anni e hai pagato fino ai 55 anni, riceverai una polizza a termine inferiore a 35 anni. Oppure, se avevi 35 anni quando hai acquistato la tua polizza e hai pagato fino a 45 anni, riceveresti una polizza a termine inferiore a 10 anni.
Valore del prestito delle polizze
A differenza dei prestiti convenzionali, i prestiti delle polizze non devono essere rimborsati. Tutti i soldi che prenderai verranno semplicemente detratti dal beneficio in caso di morte che va ai tuoi beneficiari. Tuttavia, proprio come un prestito convenzionale, ti verranno addebitati interessi che vanno dal 5% al 9% sul prestito. Gli interessi non pagati verranno aggiunti all’importo del prestito e saranno soggetti a capitalizzazione.
considerazioni speciali
L’opzione di assicurazione a pagamento ridotto consente al titolare della polizza di ricevere un importo inferiore di assicurazione sulla vita interamente pagata, escluse commissioni e spese. L’età raggiunta dell’assicurato determinerà il valore nominale della nuova polizza. Di conseguenza, l’indennità in caso di decesso è inferiore a quella della polizza decaduta.
Un assicurato può scegliere di trasferire il valore in contanti della sua polizza intera vita in un’assicurazione versata. In un tale scenario, la polizza non è necessariamente versata nella definizione rigorosa del termine, ma è in grado di effettuare i propri pagamenti di premio.
A seconda del tipo di polizza e della sua performance, un assicurato potrebbe dover riprendere i pagamenti dei premi in futuro, oppure potrebbe raggiungere un punto in cui i premi sono coperti per il resto della vita della polizza.