Mutuo senza valutazione
Che cos’è un mutuo senza valutazione?
Il termine mutuo senza valutazione si riferisce a un tipo di mutuo per la casa che non richiede una valutazione. Ciò significa che non è necessaria un’opinione indipendente sull’attuale valore di mercato (FMV) della proprietà. La maggior parte degli istituti di credito fornisce mutui senza valutazione a fini di rifinanziamento, mentre altri possono offrirli per prestiti per la prima volta. I mutui senza valutazione tengono conto delle storie di credito dei mutuatari e di quanto ciascuno deve sui mutui esistenti. Questo tipo di mutuo non tiene conto del prezzo corrente di case simili nella zona.
Punti chiave
- Un mutuo senza valutazione è un mutuo per la casa che non richiede una stima.
- La maggior parte degli istituti di credito fornisce mutui senza valutazione a fini di rifinanziamento, mentre altri possono offrirli per prestiti per la prima volta.
- La soglia per i prestiti ipotecari senza valutazione è di $ 400.000.
- Molti di questi prestiti aiutano i mutuatari in difficoltà a rimanere nelle loro case riducendo i pagamenti mensili.
- I prestiti senza valutazione sono offerti da una serie di agenzie governative, inclusa la Federal Housing Administration.
Comprensione dei mutui senza valutazione
Una stima determina il prestatore accetti di anticipare un mutuo.È necessaria una valutazione indipendentemente dal fatto che un mutuatario desideri un nuovo mutuo o stia solo cercando di rifinanziare, perché i creditori utilizzano le valutazioni per calcolare i valori del prestito.
Alcuni prodotti ipotecari eliminano la necessità di una valutazione. Questi sono chiamati mutui senza valutazione o prestiti senza valutazione. A partire da ottobre 2019, le valutazioni potrebbero non essere richieste per transazioni immobiliari inferiori a $ 400.000, secondo una nuova regola stabilita dall’Office of the Comptroller of the Currency (OCC), dalla Federal Reserve e dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La mossa, che ha aumentato la soglia da $ 250.000, è stata in risposta all’apprezzamento dei prezzi nel mercato immobiliare.
Non sei automaticamente esonerato dall’ottenere una valutazione solo perché la tua proprietà ha un valore inferiore a $ 400.000 perché alla fine spetta al prestatore.
Molti mutui senza valutazione aiutano i proprietari di case in difficoltà riducendo i pagamenti mensili del mutuo e tenendoli nelle loro case. Poiché non è richiesta alcuna valutazione, questi prodotti aiutano anche i mutuatari a risparmiare la commissione associata.
I programmi di mutuo senza valutazione si trovano in tutto il mercato. Sono offerti ai proprietari di abitazione che non si qualificano per il rifinanziamento convenzionale da parte di banche o istituti di credito ipotecario diretto da diverse agenzie. La maggior parte di questi mutuatari sono sott’acqua, il che significa che devono più del valore delle loro case perché le loro proprietà sono diminuite di valore dalla data originale di acquisto.
considerazioni speciali
In alcuni casi, il reddito e la condizione lavorativa non sono criteri. Ciò consente ai proprietari di abitazione disoccupati oa quelli con salari ridotti di rifinanziarsi. Questo tipo di prestito è estremamente utile per i proprietari di abitazione con una significativa equità nelle loro case che hanno bisogno di sfruttare parte di quel valore durante un periodo di difficoltà finanziarie.
Per quanto riguarda la politica, tuttavia, l’offerta di prestiti senza valutazione a individui che altrimenti non potrebbero qualificarsi è oggetto di dibattito. I bassi standard di prestito hanno probabilmente contribuito a un aumento dei prezzi delle case prima della Grande Recessione e anche al successivo crollo. Parte della soluzione del governo alla Grande Recessione, prevedeva la creazione delProgramma di rifinanziamento a prezzi accessibili per lacasa (HARP), che forniva prestiti a individui che altrimenti non potevano permetterseli.
Esempi di mutui senza valutazione
Come accennato in precedenza, i mutuatari possono verificare con i loro prestatori per vedere se si qualificano per un mutuo senza valutazione per proprietà inferiori a $ 400.000. I mutuatari qualificati possono anche trovare programmi di non valutazione in tutto il settore finanziario. La maggior parte di questi sono prestiti di rifinanziamento che aiutano i proprietari di case a basso reddito o in difficoltà, come quelli offerti dalla Federal Housing Administration (FHA). Questa agenzia offre rifinanziamenti ottimizzati senza valutazione, a condizione che i mutuatari abbiano un prestito FHA esistente.
HARP offriva anche mutui senza valutazione. Questo programma, che si è svolto tra il 1 aprile 2009 e il 31 dicembre 2018, ha fornito prestiti a mutuatari che hanno lottato per permettersi i pagamenti mensili sui loro mutui convenzionali sostenuti daFannie Mae e Freddie Mac.
Il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), che si rivolge ai proprietari di case rurali con redditi bassi o molto bassi, offre anche mutui semplificati e senza valutazione. Questi prestiti a volte hanno tassi di interesse bassi più un premio per l’assicurazione ipotecaria, sebbene abbiano limiti di reddito rigorosi.
Infine, la Veterans Administration (VA), fornisce prestiti di rifinanziamento semplificati e senza valutazione. Questi mutui sono chiamati prestiti di rifinanziamento per la riduzione del tasso di interesse VA(IRRRL) e sono pensati per i membri qualificati in servizio delle forze armate statunitensi. Gli IRRRL sono offerti a coloro che rifinanziano un prestito VA esistente, proprio come quelli offerti dalla FHA.