Nessun reddito / Nessun mutuo per attività (NINA)

Che cos’è un mutuo senza reddito / senza attività (NINA)?

I mutui senza reddito / senza attività sono un tipo di programma ipotecario con documentazione ridotta in cui il prestatore non richiede al mutuatario di rivelare il reddito o le attività come parte dei calcoli del prestito. Tuttavia, il prestatore verifica lo stato lavorativo del mutuatario prima di emettere il prestito.

Questo tipo di prestito può avere più senso per i gig worker, i lavoratori autonomi e altri professionisti le cui fonti di reddito sono difficili da verificare o documentare in modo coerente.

Dopo la crisi finanziaria del 2007-2008, i prestiti NINA sono diventati più difficili da ottenere poiché le società finanziarie hanno inasprito i loro criteri di prestito.

Punti chiave

• Un mutuo NINA (senza reddito / senza beni) descrive un prestito concesso a un mutuatario che potrebbe avere poca capacità di rimborsare il prestito.
• Un prestito NINA viene prorogato senza alcuna verifica del patrimonio o del reddito di un mutuatario, rendendolo più rischioso per i creditori.
• Di conseguenza, i prestiti NINA hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui tradizionali.

Comprensione dei mutui senza reddito / senza attività

I mutui NINA (No Income / No Asset) possono essere utilizzati da mutuatari che non desiderano o non possono fornire informazioni finanziarie. Questo tipo di prestito è invece approvato su una dichiarazione che conferma che il mutuatario può permettersi i pagamenti del prestito. I prestiti NINA di solito rientrano nella classificazione Alt-A dei prestiti, con un profilo di rischio del mutuatario compreso tra prime e  subprime.

I prestiti NINA hanno un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo primario poiché gli acquirenti di case che non rivelano dati finanziari sono più inclini al default.

I prestiti NINA sono noti anche come mutui No Doc. Tuttavia, un prestito No Doc effettivo non richiede al mutuatario di dimostrare in alcun modo la propria condizione lavorativa. Un prestito NINA lo farà, anche se con criteri molto più ampi rispetto a un prestito standard. A causa di questi criteri vaghi, i mutui NINA e prodotti simili sono talvolta noti come prestiti bugiardi.

Prestiti NINA contro NINJA

Il termine gergale prestito NINJA si  applica al credito concesso a un mutuatario senza reddito, senza lavoro e senza beni. Con questo tipo di prestito, la banca approva l’ipoteca basandosi esclusivamente sul punteggio di credito del mutuatario.

A differenza di un prestito NINA, un prestito NINJA può essere emesso a un individuo senza reddito. I prestiti NINJA sono diventati meno frequenti sulla scia della crisi finanziaria del 2007-2008, poiché il governo ha implementato nuove normative per migliorare le pratiche di prestito standard.

Rischi di mutui senza reddito / senza beni

In alcune circostanze, un mutuatario può essere indotto a utilizzare un prestito NINA per ottenere un mutuo che è al di fuori della portata del proprio reddito. Un mutuatario non dovrebbe mai essere convinto da un prestatore o da un intermediario ipotecario a utilizzare un prestito NINA per ottenere un mutuo se non sarà ragionevolmente in grado di rimborsarlo. Inoltre, i mutui più tradizionali sono ragionevolmente disponibili a un tasso di interesse inferiore.

I prestiti NINA hanno avuto un ruolo nella crisi dei mutui subprime. I prestatori predatori hanno utilizzato questo tipo di prestito per approvare mutui che altrimenti non si sarebbero qualificati. Di conseguenza, molti acquirenti di case che hanno sottoscritto mutui NINA a metà della fine degli anni 2000 sono finiti in default sui loro prestiti.

Come riportato dalNew York Times  nel novembre 2007, Freddie Mac ha annunciato che stava riducendo il valore dei suoi prestiti emessi di recente per un totale di $ 1,2 miliardi. Questo ribasso era in parte dovuto al fatto che i mutuatari non avevano effettuato i pagamenti sui loro prestiti NINA. Il CFO dell’organizzazione di prestito, Anthony S. Piszel, ha citato la questione come risultato di standard di sottoscrizione abbassati “su tutta la linea”.