Cassa di risparmio reciproca (MSB)
Che cos’è una cassa di risparmio reciproco (MSB)?
Una banca di risparmio reciproca è un tipo di istituto dell’usato originariamente progettato per servire le persone a basso reddito. Storicamente, questi individui hanno investito in attività a tasso fisso a lungo termine, come i mutui. Istituite nel 1816, le prime casse di risparmio reciproche (MSB) furono la Philadelphia Saving Society e la Provident Institution for Saving di Boston. La maggior parte degli MSB aveva sedi primarie nelle regioni del Medio Atlantico e del nord-est industriale degli Stati Uniti. Nel 1910, c’erano 637 di queste istituzioni.
Punti chiave
- I depositi delle banche di risparmio reciproco (MSB) sono assicurati dalla FDIC.
- Le casse di risparmio reciproche consentono ai clienti di mantenere conti con saldi bassi guadagnando interessi.
- Se apri un conto presso una banca di risparmio reciproco, sei considerato un “proprietario” della banca, in quanto le banche di risparmio reciproco non hanno azionisti esterni come le banche tradizionali.
Capire una banca di risparmio reciproca (MSB)
Gli MSB hanno avuto generalmente molto successo fino agli anni ’70. Durante gli anni ’80, le normative che regolavano in cosa potevano investire le MSB, insieme al tasso di interesse che potevano pagare ai clienti, combinate con l’aumento dei tassi di interesse, causavano enormi perdite alle MSB. Di conseguenza, molti MSB hanno fallito negli anni ’80; altri si fusero, divennero banche commerciali o si convertirono in azioni.
Gli MSB tradizionalmente investivano in mutui. Gli individui e le imprese utilizzeranno i mutui per effettuare acquisti di grandi proprietà immobiliari senza pagare l’intero valore dell’anticipo. Esistono mutui a tasso fisso (chiamati anche mutui “tradizionali”), mutui a tasso variabile (ARM) Sebbene un mutuo sia solitamente un contratto tra un mutuatario e un prestatore, i mutui possono essere raggruppati e resi disponibili per investimenti da parte di soggetti esterni.
Le casse di risparmio reciproche sono istituite da governi locali o regionali e non offrono capitale sociale, ma piuttosto la banca è di proprietà dei suoi membri e gli eventuali profitti sono condivisi tra i suoi membri.
Casse di risparmio reciproche vs. Unioni di credito
Come le mutue di risparmio, le unioni di credito erano un’altra forma di istituto finanziario al di fuori di una banca commerciale tradizionale. Sebbene le unioni di credito e le casse di risparmio reciproche offrano servizi generalmente simili (ad esempio, accettare depositi, prestare denaro e vendere prodotti finanziari come carte di credito e di debito e certificati di deposito o CD), ci sono differenze strutturali fondamentali.
Queste differenze riguardano in gran parte il modo in cui i due tipi di istituzioni generano reddito. Mentre le mutue casse di risparmio funzionano per generare profitti per i loro azionisti membri, le unioni di credito operano come organizzazioni senza scopo di lucro, progettate per servire i loro membri, che sono anche proprietari di fatto.
I membri delle unioni di credito metteranno insieme i loro soldi (cioè, acquisteranno azioni della cooperativa); questi fondi consentono ai membri di fornire prestiti, conti di deposito a vista e altri prodotti e servizi finanziari l’un l’altro.
La maggior parte delle unioni di credito sono significativamente più piccole delle banche al dettaglio. Di solito si concentrano sul servire una particolare regione, industria o gruppo. Ad esempio, la Navy Federal Credit Union (NFCU) ha 300 filiali, in gran parte vicino a basi militari, ed è la più grande unione di credito per dimensione delle attività negli Stati Uniti ed è aperta ai membri delle forze armate.
considerazioni speciali
Le banche commerciali guadagnano addebitando interessi sui prestiti che forniscono ai clienti. I depositi dei clienti, come assegni e conti del mercato monetario, forniscono alle banche il capitale per concedere prestiti in primo luogo. Il tasso di interesse che la banca addebita per ciò che presta tende ad essere maggiore di quello che paga sui depositi.