I fondi comuni di investimento non sono assicurati FDIC: ecco perché
Il modo principale in cui la FDIC protegge i depositanti dalla perdita di dollari guadagnati duramente in caso di collasso finanziario è assicurando depositi noti come conti assicurati dalla FDIC. A partire dal 2018, la FDIC assicura depositi fino a $ 250.000 per depositante, per banca assicurata, in base al tipo di conto. Se una banca assicurata diventa insolvente e fallisce, i fondi del depositante sono assicurati dalla FDIC fino a questo massimo. Sebbene le banche possano fallire, la FDIC protegge i singoli americani dal subire inutilmente la stessa sorte. Molti titolari di conto lo sanno, ma questo porta la domanda: i fondi comuni di investimento FDIC sono assicurati?
Sfortunatamente, i fondi comuni di investimento, come gli investimenti nel mercato azionario, non sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) perché non si qualificano come depositi finanziari. Questo articolo esplorerà lo scopo della FDIC e quali investimenti finanziari sono protetti.
Sfondo della FDIC: il suo scopo
La FDIC è un’agenzia indipendente istituita dal governo costituita nel 1933 in risposta al diffuso fallimento delle banche americane negli anni ’20 e ’30, che contribuì alla Grande Depressione. L’impatto debilitante della crisi finanziaria ha spinto il governo a sviluppare strategie per prevenire futuri collassi economici.
Un modo per prevenire il tipo di effetto domino della Grande Depressione è isolare le turbolenze economiche in un settore e impedire che si estendano al resto della struttura economica. Monitorando le potenziali minacce per le banche e gli istituti di risparmio, la FDIC cerca di ridurre al minimo l’impatto della recessione economica sui fondi dei depositanti e sul resto dell’economia.
Sebbene creata dal Congresso, la FDIC non riceve alcun finanziamento dal governo. Invece, le istituzioni finanziarie pagano un premio per l’ assicurazione sui depositi, proprio come un individuo paga un premio per i proprietari di casa o per l’assicurazione auto. Inoltre, la FDIC investe in buoni del tesoro (T-bond) emessi dal governo che generano reddito da interessi regolari.
Punti chiave
- Costituita nel 1933, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) cerca di ridurre al minimo l’impatto della recessione economica sui fondi dei depositanti e sul resto dell’economia monitorando le potenziali minacce per le banche e gli istituti di risparmio.
- I fondi comuni di investimento non sono assicurati dalla FDIC perché non si qualificano come depositi finanziari e comportano una certa quantità di rischio che l’investitore decide di sostenere.
- La FDIC assicura solo depositi come conto corrente, conto di risparmio, conti di deposito del mercato monetario, certificati di deposito (CD), vaglia, assegni circolari e conti aziendali.
Quali tipi di beni sono assicurati FDIC?
La FDIC assicura solo depositi, non investimenti. Ciò significa che i seguenti conti sono probabilmente tutti assicurati a meno che il tuo istituto finanziario non abbia rifiutato la copertura FDIC (il che è improbabile):
- Conto corrente
- Conto di risparmio
- Conti di deposito del mercato monetario
- Certificati di deposito (CD)
- Vaglia
- Assegni circolari
- Conti aziendali, a cui viene offerta la stessa copertura dei conti individuali
Cosa non è assicurato FDIC?
I veicoli di investimento in genere non sono assicurati dalla FDIC. Oltre ai fondi comuni di investimento, questo include investimenti in mercati azionari e obbligazionari, rendite, polizze assicurative sulla vita e titoli del Tesoro. Anche le azioni, le obbligazioni o altri veicoli che potresti aver acquistato tramite l’ufficio investimenti della tua banca non sono assicurati.
C’è spesso una certa confusione quando si tratta di fondi comuni di investimento del mercato monetario perché i conti di deposito del mercato monetario sono assicurati dalla FDIC. La differenza tra questi due tipi di account risiede nei rispettivi livelli di rischio. Sebbene sia tecnicamente possibile, sebbene improbabile, perdere il tuo investimento originale in un fondo comune di investimento del mercato monetario, i conti di deposito del mercato monetario generano interessi ma non comportano alcun rischio per i tuoi fondi depositati.
I conti pensionistici individuali (IRA) sono un’altra fonte comune di confusione. I risparmi dell’IRA possono essere investiti in diversi modi, alcuni assicurati dalla FDIC e altri no. Se un determinato tipo di conto è assicurato dalla FDIC quando include fondi regolari, è assicurato anche quando tali fondi fanno parte di un’IRA. I fondi IRA depositati su un conto di risparmio standard o su un conto di deposito del mercato monetario, ad esempio, sono assicurati. Eventuali risparmi IRA investiti in fondi comuni di investimento o azioni non lo sono.
Perché i fondi comuni di investimento non sono assicurati?
I fondi comuni di investimento, come gli investimenti nel mercato azionario, non sono assicurati dalla FDIC perché non si qualificano come depositi finanziari.
L’obiettivo della FDIC è garantire che un’altra crisi finanziaria non metta in bancarotta i cittadini. Quando le banche fallirono durante la Grande Depressione, i singoli depositanti non furono in grado di ritirare i loro fondi perché le banche non avevano i contanti per sostenere tutti i loro depositi. Le cattive pratiche commerciali da parte del settore bancario finirono per costare i risparmi di una vita a milioni di americani innocenti. Prima del 1933, non c’erano protezioni federali in atto per prevenire l’ingiustizia. Lo scopo, quindi, del governo degli Stati Uniti nella creazione della FDIC non era quello di proteggere gli americani dalla perdita di denaro, ma piuttosto di proteggerli dalla perdita di denaro non per colpa loro.
A differenza dei conti correnti o di risparmio, i fondi comuni di investimento e altri titoli comportano una certa quantità di rischio. Mentre una certa quantità di rischio può essere necessaria per ottenere grandi profitti, gli investitori sanno che entrando c’è una possibilità che potrebbero perdere tutto. Questo è il motivo per cui la FDIC non assicura gli investimenti.
Investire è un gioco d’azzardo high-tech. Mentre ti aspetti che una compagnia di assicurazioni ti rimborsi se la tua proprietà assicurata viene rubata da casa tua, non ti aspetti che un casinò ti rimborsi se perdi soldi al tavolo da poker. Tutti i giocatori conoscono il rischio di perdita non appena mettono piede sul pavimento del casinò; lo stesso dovrebbe essere vero per gli investitori.
Securities Investor Protection Corporation
Sebbene nessuna entità ti assicuri contro le perdite di investimento dovute alle fluttuazioni del mercato, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protegge gli investitori dalle perdite se le loro società di intermediazione falliscono. I clienti delle istituzioni membri della SIPC che perdono denaro a seguito della liquidazione dell’azienda sono assicurati fino a $ 500.000, con un limite inferiore di $ 250.000. Oltre agli investimenti in fondi comuni di investimento, la SIPC protegge gli investimenti in azioni, obbligazioni, opzioni, titoli del Tesoro e CD.
Come limitare il rischio dei fondi comuni di investimento
Naturalmente, non perdere il proprio capitale in primo luogo è sempre meglio di qualsiasi polizza assicurativa. Fortunatamente, ci sono modi per investire in fondi comuni di investimento senza incorrere in troppi rischi, ma eliminando il bisogno di protezione federale.
Uno dei principali vantaggi dei fondi comuni di investimento è la loro personalizzazione. La maggior parte dei gestori di fondi offre opzioni di portafoglio che soddisfano un’ampia gamma di stili di investimento. Mentre i fondi azionari tendono ad essere un rischio più elevato, hanno anche maggiori possibilità di grandi profitti. Tuttavia, se stai cercando di ridurre al minimo il rischio, i fondi azionari non sono la soluzione migliore.
All’altra estremità dello spettro ci sono i fondi comuni di investimento del mercato monetario, che investono solo in titoli di debito a breve termine, come i titoli di stato e municipali. Questi tipi di investimenti non generano enormi ritorni ma sono supportati dalla reputazione e dalla credibilità del governo degli Stati Uniti, che li rende altamente stabili. Spesso definiti come equivalenti di liquidità, i fondi del mercato monetario sono un’ottima alternativa ai conti di risparmio standard.
Se sei leggermente più propenso al rischio ma non sei ancora pronto ad affrontare la volatilità di un fondo azionario, probabilmente troverai un’obbligazione o un fondo bilanciato che soddisfi i tuoi requisiti di rischio. I fondi obbligazionari comprendono una varietà di investimenti in obbligazioni societarie e governative. Sebbene siano leggermente più rischiosi dei fondi del mercato monetario, la maggior parte dei fondi obbligazionari sono generalmente considerati investimenti sicuri e stabili. I fondi bilanciati sono i più personalizzabili di tutti perché includono investimenti azionari e obbligazionari in un’ampia gamma di rapporti. Ciò significa che puoi facilmente trovare un fondo bilanciato che abbia la giusta quantità di rischio per il tuo stile di investimento.
La linea di fondo
Sebbene non sia la stessa di una rete di sicurezza FDIC, un po ‘di ricerca e un’attenta pianificazione possono consentirti di investire in fondi comuni di investimento con fiducia, sapendo che hai ridotto al minimo il rischio pur mettendo i tuoi soldi al lavoro.