I migliori investimenti Roth IRA

I miglioriinvestimenti Roth IRA sono quelli che possono trarre vantaggio dal modo in cui vengono tassati i veicoli per la pensione. Non sono previste detrazioni anticipate sui contributi, ma i tuoi investimenti crescono esentasse all’interno del conto. E i prelievi in ​​pensione? Sono anche esentasse, anche sui guadagni.

Per sfruttare appieno le proprietà di protezione fiscale del Roth IRA, è meglio detenere investimenti che altrimenti innescherebbero tasse sostanziali. Gli investimenti con un alto potenziale di crescita, grandi dividendi o alti livelli di fatturato sono i candidati principali.

Punti chiave

• Alcuni investimenti traggono maggior vantaggio dalle caratteristiche uniche di Roth IRA.
• Nel complesso, i migliori investimenti per Roth IRA sono quelli che generano reddito altamente imponibile, che si tratti di dividendi o interessi o plusvalenze a breve termine.
• Anche gli investimenti che offrono un apprezzamento significativo a lungo termine, come i titoli growth, sono ideali per Roth IRA.
• Le caratteristiche di protezione fiscale del Roth sono utili per gli investimenti immobiliari, ma per questo avrai bisogno di un Roth IRA autodiretto.
• I beni esentasse e gli equivalenti di cassa a basso rischio vengono sprecati in un Roth IRA.

Opzioni di investimento Roth IRA

Un Roth IRA può detenere qualsiasi attività finanziaria detenuta da un IRA tradizionale. In effetti, a parte l’assicurazione sulla vita e gli oggetti da collezione, i Roth IRA possono detenere praticamente qualsiasi attività finanziaria, punto. Tuttavia, quando si tratta di investire in Roth IRA, non tutte le attività sono uguali.

Sebbene condividano la stessa struttura fiscalmente vantaggiosa, i Roth IRA differiscono dalla varietà tradizionale in diversi modi importanti. La differenza più grande: i contributi Roth IRA vengono effettuati con dollari al netto delle tasse, non al lordo delle tasse. Quindi non avrai una detrazione dall’imposta sul reddito l’anno in cui li fai. Ma in pensione ottieni prelievi esentasse.

Inoltre, a differenza degli IRA tradizionali, non sei obbligato a prendere le distribuzioni a una certa età da un Roth IRA. Senza distribuzioni minime richieste (RMD), il tuo account continua a crescere se non hai bisogno dei soldi. E quando arriva il momento, puoitrasmetterlo ai tuoi beneficiari.1

Le caratteristiche uniche del Roth IRA fanno sì che alcuni investimenti si adattino meglio di altri. Di seguito è riportato un elenco dei tipi più comuni di risorse e quali sono i migliori da detenere.

$ 810 miliardi

La dimensione delle attività detenute in Roth IRA nel 2017, su un totale di $ 9,2 trilioni di conti IRA.

Fonte: Investment Company Institute.

I migliori fondi comuni di investimento per Roth IRA

I fondi comuni di investimento offrono semplicità, diversificazione, basse spese (in molti casi) e gestione professionale. Sono i beniamini dei conti di investimento pensionistico in generale e di Roth IRA in particolare. Si stima che circa il 18% dei Roth IRA siano detenuti in società di fondi comuni di investimento.

Quando si opta per i fondi comuni di investimento, la chiave è scegliere fondi gestiti attivamente, al contrario di quelli che seguono solo un indice (noti anche come fondi gestiti passivamente). La logica: poiché questi fondi effettuano scambi frequenti, tendono a generare plusvalenze a breve termine.

Questi sono tassati a un’aliquota più elevata rispetto alle plusvalenze a lungo termine. Tenerli in un Roth IRA li protegge efficacemente, poiché i guadagni crescono esentasse.

Le migliori azioni per Roth IRA

Le azioni individuali sono un altro tipo di asset comunemente detenuto dai conti Roth IRA. In effetti, gli investitori Roth IRA sono più esposti alle azioni rispetto alle loro controparti IRA tradizionali. Ovviamente l’universo azionario è enorme. Ma i tipi di azioni (e fondi comuni di investimento azionario) più adatti a un Roth rientrano in due categorie fondamentali: azioni orientate al reddito e azioni di crescita.

Azioni orientate al reddito

Uno sono le azioni orientate al reddito: azioni comuni che pagano dividendi elevati o azioni privilegiate che pagano regolarmente una ricca quantità. In genere, quando si detengono azioni in un conto non pensionistico, si pagano le tasse su eventuali dividendi guadagnati. A seconda che siano qualificati o non qualificati, il tasso potrebbe essere alto quanto il tuo tasso di reddito normale.

Ma, come con i fondi comuni di investimento gestiti attivamente sopra menzionati, tenerli all’interno di un Roth li protegge da quella morsa fiscale annuale. In effetti, fintanto che obbedisci alle regole di prelievo di Roth, non pagherai mai le tasse su quei dividendi o altri guadagni.

Stock di crescita

I titoli di crescita sono società a piccola e media capitalizzazione che sembrano mature per l’apprezzamento lungo la strada. Normalmente, la loro forte crescita innescherebbe una morsa fiscale, anche se a tassi di plusvalenza a lungo termine più bassi (di solito il 15%).

Ma non importa che queste azioni valgano sostanzialmente di più quando le incassi dopo il pensionamento. Se detenuti in un Roth, non dovrai assolutamente alcuna tassa su di loro.

Ricorda, l’intera strategia del Roth IRA ruota attorno al presupposto che la tua fascia fiscale sarà più alta più avanti nella vita. Inoltre, i titoli di crescita possono essere volatili, quindi tenerli in un conto di pensionamento a lungo termine in grado di resistere agli alti e bassi del mercato azionario nel lungo periodo mitiga il rischio.

Gli investitori che negoziano spesso azioni dovrebbero anche considerare di farlo dal loro Roth IRA. In questo modo è possibile proteggere dalle tasse eventuali profitti a breve termine e plusvalenze.

Le migliori obbligazioni per Roth IRA

Quando pensano ad attività orientate al reddito, molti investitori pensano alle obbligazioni. Gli strumenti di debito che pagano interessi sono stati a lungo il punto di riferimento per un flusso orientato al reddito. Circa il 7% dei saldi Roth IRA sono allocati a obbligazioni e fondi obbligazionari.

Le obbligazioni societarie e altri titoli di debito ad alto rendimento sono ideali per un Roth IRA. È lo stesso principio delle azioni ad alto dividendo – proteggere il reddito – solo di più. Non puoi reinvestire i pagamenti degli interessi in un’obbligazione nel modo in cui puoi reinvestire un dividendo in azioni (una strategia per evitare le tasse nei conti regolari). La protezione fiscale del Roth è quindi ancora più preziosa qui.

I migliori ETF per Roth IRA

Che dire degli Exchange Traded Fund (ETF), rivali in rapida ascesa dei fondi comuni di investimento? Certamente, questi panieri di attività in pool che scambiano come singole azioni possono essere investimenti solidi. Offrono diversificazione e buoni rendimenti a rapporti di spesa molto inferiori rispetto ai fondi comuni di investimento.

L’unico avvertimento è che, poiché la maggior parte sono progettati per seguire un particolare indice di mercato, gli ETF tendono ad essere gestiti passivamente (è così che mantengono bassi i costi). Di conseguenza, investono raramente, quindi non hai davvero bisogno del guscio di protezione fiscale del Roth.

Tuttavia, non sarebbe male averli nel tuo account. Commissioni e spese annuali basse – parliamo dallo 0,25% allo 0,5% – non è la peggiore idea al mondo, quando si tratta del tuo tasso di rendimento.

Molti ETF sono fondi indicizzati, che mirano a eguagliare le prestazioni di una raccolta di valori di riferimento di titoli, come l’ S & P 500. Esistono indici, e fondi indicizzati, per quasi tutti i mercati, classi di attività e strategie di investimento.

Come per gli investimenti in azioni individuali, gli ETF da cercare sarebbero quelli che investono in azioni ad alta crescita o ad alto reddito.

Il miglior immobile per Roth IRAs

Gli individui hanno due modi per investire nel settore immobiliare:

• Indirettamente, possedendo titoli che possiedono proprietà
• Direttamente, possedendo la proprietà stessa

Investimenti immobiliari indiretti

I fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), portafogli di proprietà quotati in borsa, sono grandi produttori di reddito, sebbene offrano anche un apprezzamento del capitale. I REIT investono nella maggior parte dei tipi di proprietà immobiliari, tra cui:

• Edifici di appartamenti
• Torri cellulari
• Hotel
• Infrastruttura
• Strutture mediche
• Edifici per uffici / parchi per uffici
• Centri commerciali e centri commerciali
• Magazzini

Mentre la maggior parte dei REIT si concentra su un tipo di proprietà, alcuni detengono una varietà nei loro portafogli.

I REIT sono tenuti a pagare almeno il 90% del loro reddito, generalmente derivato dagli affitti, ogni anno come dividendi ai loro azionisti. Normalmente, questi dividendi sono totalmente soggetti a tassazione, all’aliquota del reddito ordinario. Ma non se sono detenuti in un Roth protetto dalle tasse.

Investimenti immobiliari diretti

Puoi investire in immobili utilizzando REIT o puoi andare direttamente alla fonte. È possibile possedere case unifamiliari, multiplex, appartamenti, condomini, cooperative e persino terreni per un Roth IRA. Ma per farlo avrai bisogno di un’IRA auto-diretta.

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Per investire in proprietà reali, il tuo Roth deve essere un IRA autodiretto. Avrai bisogno di un custode dell’IRA specializzato in questi tipi di account.

Ci sono regole molto specifiche per quanto riguarda gli immobili in un’IRA. Per esempio:

• Non è possibile richiedere detrazioni personali per tasse sulla proprietà, interessi ipotecari, ammortamenti e altre spese relative alla proprietà.
• L’IRA (non tu) possiede l’immobile. Tutte le spese e le riparazioni devono essere pagate con fondi IRA. E devi acquistare la proprietà utilizzando i fondi del conto.
• Non puoi mantenere la proprietà da solo (nessuna equità del sudore). Devi pagare qualcun altro, usando i fondi dell’IRA.
• Tu e la tua famiglia non potete beneficiare direttamente della proprietà, come usarla come residenza, ufficio o casa per le vacanze.

Assicurati di fare i compiti (o di lavorare con un consulente finanziario) per assicurarti di essere conforme. In caso contrario, potresti perdere qualsiasi vantaggio fiscale associato alla detenzione di beni immobili in un’IRA.

Cosa non investire in un Roth IRA

Dal momento che i Roth IRA offrono uno scudo fiscale, non ha senso mettere i beni esentasse in uno. Caso in questione: obbligazioni municipali o fondi obbligazionari municipali.

Anche i fondi del mercato monetario, i CD e altri investimenti equivalenti a contanti a basso rischio non sono adatti per un Roth, ma per un motivo diverso. Per cominciare, cosa mettere al riparo in una risorsa che non sta generando molto interesse? E la liquidità che offrono viene sprecata in un conto che non toccherai per anni.

Le rendite sono casi più complicati. Dipende da quanto presto prevedi di prendere le distribuzioni dal Roth. Posizionare una rendita fiscale differita all’interno di un’IRA al riparo dalle tasse sul suo volto non ha molto senso se mancano decenni prima di prendere i pagamenti.

Il vantaggio di un flusso di reddito costante e garantito esente da imposte al momento della pensione, tuttavia, potrebbe giustificare questa strategia, se, diciamo, sei entro cinque anni dalla chiusura di quella porta dell’ufficio.

Asset Allocation Roth IRA

In termini di come allocare le risorse, ciò dipende da una serie di fattori, inclusa la tua età. In generale, gli investitori più giovani hanno un orizzonte di investimento a lungo termine. Solitamente assegnerebbero più asset pensionistici a singole azioni o fondi azionari orientati alla crescita e all’apprezzamento.

Al contrario, coloro che sono in pensione o prossimi alla pensione avrebbero in genere un’allocazione maggiore dei loro investimenti in obbligazioni o attività orientate al reddito, come REIT o azioni ad alto dividendo.

Ottieni aiuto dai professionisti

Se non hai il tempo, l’interesse o l’esperienza per acquistare e selezionare investimenti per il tuo IRA, hai diverse altre opzioni.

Uno è quello di mettere tutti i tuoi soldi IRA in un unico  fondo a scadenza. Questi sono progettati per lavorare verso l’anno in cui prevedi di andare in pensione, riequilibrandosi automaticamente lungo il percorso. Prendono il nome dall’anno in cui prevedi di andare in pensione. Se questo è il 2040, ad esempio, dovresti selezionare un fondo con data obiettivo del 2040, come il Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Un’altra opzione è usare un robo-advisor.È una piattaforma digitale che costruisce e gestisce un portafoglio o ETF utilizzando modelli basati su algoritmi. Nella maggior parte dei casi, pagherai una commissione di gestione di circa lo 0,25%. Tuttavia, alcuni broker come Charles Schwab forniscono questo servizio gratuitamente.

Infine, puoi lavorare con un professionista degli investimenti che può gestire la tua IRA per te. Molte società di intermediazione offrono account gestiti. Una commissione di consulenza annuale copre in genere la gestione continua del tuo denaro, inclusa la selezione degli investimenti, il ribilanciamento, il servizio personale e il supporto.

Indipendentemente dal percorso scelto, scopri in anticipo quali commissioni dovrai pagare, inclusi rapporti di spesa, commissioni e costi del conto, e quanto ti costeranno ogni anno. Se non vengono controllate, queste commissioni potrebbero erodere rapidamente i tuoi guadagni, rendendo il tuo gruzzolo molto più leggero al momento del pensionamento.

La linea di fondo

Nel complesso, i migliori investimenti adatti a Roth IRA sono quelli che:

• Genera un reddito imponibile elevato, che si tratti di dividendi o interessi
• Avere un turnover elevato o frequente, generando plusvalenze a breve termine
• Offrire una crescita sostanziale / apprezzamento del capitale

Questi investimenti possono davvero trarre vantaggio dal modo in cui il reddito delle tasse IRS. E questo significa che più soldi nel tuo gruzzolo arrivano in pensione.