Definizione di deposito con blocco del tasso ipotecario

Che cos’è un deposito di blocco del tasso ipotecario?

Un deposito di blocco del tasso ipotecario è una commissione addebitata da un prestatore per bloccare un tasso di interesse ipotecario per un certo periodo di tempo, con l’aspettativa che il mutuo del mutuatario finanzierà entro quel periodo di tempo.

Più lungo è il periodo di blocco, maggiore è il deposito di blocco richiesto. Il deposito di blocco viene riaccreditato al mutuatario quando il mutuo viene finanziato. Se il mutuatario si allontana dal mutuo e dal contratto di blocco, perde il deposito di sicurezza.

Punti chiave

• L’utilizzo di un deposito di blocco del tasso ipotecario può darti tranquillità.
• Un blocco del tasso ti consente di sapere quali saranno i pagamenti del mutuo, aiutandoti a pianificare di conseguenza per un nuovo acquisto di casa.
• Se i tassi di interesse diminuiscono dopo che hai pagato per bloccare un determinato tasso, il tuo istituto di credito potrebbe addebitarti un supplemento per passare a un tasso più basso, oppure potresti rimanere bloccato con il tasso più alto e la perdita del tuo deposito se cammini.

Come calcolare un deposito di blocco del tasso ipotecario

Il calcolo dell’importo del deposito implica una semplice moltiplicazione. Innanzitutto, trova la percentuale di addebito per il deposito di blocco del tasso, quindi moltiplicala per l’importo del mutuo.

L’addebito per un blocco del tasso potrebbe variare dallo 0,25% allo 0,5% dell’importo del mutuo. Ad esempio, su un mutuo ipotecario di $ 450.000, un deposito di blocco del tasso dello 0,25% sarebbe $ 1.125.

Che cosa fa il deposito di blocco del tasso ipotecario?

Un blocco del tasso ipotecario protegge il mutuatario dal dover pagare un tasso percentuale annuo più elevato sul prestito ipotecario qualora i tassi salissero durante il periodo tra l’approvazione del prestito e il finanziamento del mutuo. I mutuatari spesso aspettano di aver trovato una casa da acquistare prima di pagare un deposito per bloccare la loro tariffa. Lo fanno perché il tempo necessario per trovare una casa e accettare un’offerta è incerto.

Gli istituti di credito utilizzano depositi con blocco del tasso ipotecario con mutui a tasso fisso in cui i tassi sono legati ai rendimenti dei titoli del Tesoro USA. I mutui a quindici anni sono legati al rendimento del buono del tesoro a 10 anni, mentre i mutui a 30 anni corrispondono al rendimento del titolo del tesoro a 30 anni.

I tassi ipotecari possono essere influenzati quando i rendimenti su questi titoli aumentano, a causa dell’innalzamento dei tassi di interesse a breve termine da parte della Federal Reserve o di tendenze quali una crescita economica più rapida o l’aumento dei prezzi che inducono gli investitori in obbligazioni a richiedere rendimenti più elevati in previsione dell’inflazione.

Esempio di come viene utilizzato un deposito di blocco del tasso ipotecario

I depositi di blocco del tasso ipotecario bloccano un determinato tasso di interesse su un prestito e vengono addebitati in base a un tasso compreso tra circa lo 0,25% e lo 0,50% dell’importo del mutuo. Per un mutuo di $ 300.000, ad esempio, sarebbe richiesto un deposito da $ 750 a $ 1.500.

I blocchi del tasso in genere durano da 30 a 60 giorni, ma alcuni istituti di credito estenderanno un blocco del tasso per 120 giorni o più. Alcuni istituti di credito possono offrire un blocco della tariffa gratuito per un determinato periodo di tempo, ma poi addebitare commissioni per l’estensione del blocco. I mutuatari non possono bloccare un tasso fino a dopo l’ approvazione iniziale del mutuo.

Limitazioni di un deposito vincolato al tasso ipotecario

Effettuare un deposito di blocco del tasso ipotecario può far risparmiare ai mutuatari centinaia se non migliaia di dollari di interessi ipotecari in periodi di tassi di interesse in rapido aumento, ma il processo comporta anche dei rischi.

Bloccarsi troppo presto può far sì che un mutuatario perda un tasso migliore che potrebbe essere disponibile prima della chiusura. Inoltre, un mutuatario potrebbe essere costretto a pagare un deposito aggiuntivo per estendere il blocco una volta scaduto. Un blocco del tasso può essere annullato anche se le condizioni finanziarie del mutuatario cambiano prima della chiusura, ad esempio un calo del punteggio di credito o un aumento del rapporto debito / reddito.