Acceleratore di ipoteca
Che cos’è un acceleratore di mutui?
Un acceleratore di mutui è un tipo di programma di mutuo ipotecario che assomiglia alla combinazione di un prestito di equità domestica e di un conto corrente. Gli stipendi dei mutuatari vengono depositati direttamente sul conto del mutuo e tale importo riduce il saldo del mutuo. Quindi, mentre gli assegni vengono scritti sul conto durante il mese, il saldo del mutuo aumenta. Qualsiasi importo depositato sul conto che non viene prelevato tramite il processo di scrittura dell’assegno viene applicato al saldo del mutuo alla fine del mese come rimborso del capitale del prestito.
I prestiti ipotecari acceleratori sono stati commercializzati per la prima volta negli Stati Uniti durante la metà degli anni 2000. Sebbene la loro popolarità sia aumentata negli Stati Uniti, sono più ampiamente utilizzati in Australia, nel Regno Unito e in Canada.
Punti chiave
- Un prestito acceleratore ipotecario è un programma ipotecario che pretende di aiutare il proprietario della casa a pagare il mutuo a una velocità più rapida rispetto a un prestito più tradizionale.
- Il fascino di questo tipo di prestito è che un rimborso più rapido significa che il denaro viene risparmiato sotto forma di minori interessi dovuti per tutta la durata del prestito.
- Al ribasso, tali prestiti hanno spesso tassi di interesse più elevati, commissioni annuali e potrebbero essere problematici per i mutuatari con un reddito inferiore.
- Con un programma, un mutuo viene finanziato con una linea di credito di equità domestica (HELOC); gli stipendi vengono depositati sul conto HELOC; le spese mensili vengono prelevate contro l’HELOC e ciò che rimane alla fine del mese va al mutuo.
Come funziona un acceleratore di mutui ipotecari
Un prestito acceleratore ipotecario è molto diverso da un mutuo a tasso fisso tradizionale di 30 anni. In un programma di accelerazione dei mutui, gli acquirenti di case ricevono una linea di credito di equità domestica a tasso variabile (HELOC) invece di un prestito a tasso fisso per la loro prima ipoteca. Molti istituti di credito offrono l’acceleratore per l’acquisto di una nuova casa e per il rifinanziamento di un mutuo esistente.
Un titolare di un mutuo tradizionale può ottenere lo stesso prepensionamento del capitale di un programma di accelerazione ipotecaria, abbreviando così la durata del mutuo e realizzando risparmi per interessi effettuando pagamenti del capitale non programmati sul mutuo ammortizzato tradizionale.
I programmi di prestito acceleratore ipotecario hanno una serie di potenziali vantaggi. Una delle loro caratteristiche più interessanti è quando lo stipendio di un mutuatario viene depositato sul conto del mutuo. Perché riduce il saldo del capitale mensile medio insoluto del mutuo su cui vengono addebitati gli interessi. Questo è vero anche quando il saldo principale alla fine del mese è uguale a quello che era all’inizio del mese.
Un altro vantaggio è che gli interessi maturano quotidianamente nell’ambito del piano. Inoltre, l’importo della busta paga che rimane nel conto alla fine del mese potrebbe essere maggiore di quanto verrebbe pagato per il saldo del capitale del mutuo con un mutuo ammortizzato tradizionale. Quando questo è il caso, il capitale viene ritirato anticipatamente, riducendo l’intera durata del mutuo e con conseguente risparmio di interessi.
Limitazioni dei prestiti ipotecari acceleratori
I prestiti ipotecari acceleratori sono generalmente più appropriati per i mutuatari che hanno costantemente più denaro in entrata che in uscita. I mutuatari che hanno flussi di cassa negativi aumenterebbero continuamente il loro debito ipotecario.
Un potenziale svantaggio del programma di prestito acceleratore ipotecario è che potrebbe comportare un tasso di interesse più elevato rispetto a un mutuo tradizionale. Ciò è particolarmente vero in un contesto di tassi in aumento perché questo tipo di prestito ha un tasso variabile.