Assicurazione ipotecaria

Cos’è l’assicurazione ipotecaria?

L’assicurazione ipotecaria è una polizza assicurativa che protegge un creditore ipotecario o un titolare se il mutuatario è inadempiente ai pagamenti, muore o non è altrimenti in grado di adempiere agli obblighi contrattuali del mutuo. L’assicurazione ipotecaria può riferirsi a un’assicurazione ipotecaria privata (PMI), all’assicurazione del premio di assicurazione ipotecaria qualificata (MIP) o all’assicurazione del titolo ipotecario. Ciò che questi hanno in comune è l’obbligo di rendere integro il creditore o il possessore della proprietà in caso di specifici casi di perdita.

L’assicurazione sulla vita ipotecaria, d’altra parte, che suona simile, è progettata per proteggere gli eredi se il mutuatario muore mentre deve pagare il mutuo. Può ripagare il creditore o gli eredi, a seconda dei termini della polizza.

Punti chiave

• L’assicurazione ipotecaria si riferisce a una polizza assicurativa che protegge un prestatore o un titolare se il mutuatario è inadempiente ai pagamenti, muore o non è altrimenti in grado di soddisfare gli obblighi contrattuali del mutuo.
• Tre tipi di assicurazione ipotecaria includono l’assicurazione ipotecaria privata, il premio assicurativo ipotecario qualificato e l’assicurazione del titolo ipotecario.
• Non deve essere confuso con l’assicurazione sulla vita ipotecaria, che riguarda la protezione degli eredi se il mutuatario muore mentre deve pagare il mutuo.

Come funziona l’assicurazione ipotecaria

L’assicurazione ipotecaria può essere fornita con un tipico pagamento del premio a consumo, oppure può essere capitalizzata in un pagamento forfettario al momento della creazione del mutuo. Per i proprietari di case che devono avere un PMI a causa della regola del rapporto prestito / valore dell’80%, possono richiedere che la polizza assicurativa venga annullata una volta che il 20% del saldo principale è stato pagato. Ecco tre tipi di assicurazioni ipotecarie:

Assicurazione ipotecaria privata (PMI)

L’assicurazione ipotecaria privata (PMI) è un tipo di assicurazione ipotecaria che un mutuatario potrebbe dover acquistare come condizione di un mutuo ipotecario convenzionale. Come altri tipi di assicurazioni ipotecarie, PMI protegge il creditore, non il mutuatario. L’istituto di credito organizza il PMI ed è fornito da compagnie di assicurazione private.

Il PMI è solitamente richiesto se un mutuatario ottiene un prestito convenzionale con un acconto inferiore al 20%. Un prestatore potrebbe anche richiedere il PMI se un mutuatario rifinanzia con un prestito convenzionale e il capitale proprio è inferiore al 20% del valore della casa.

Premio assicurativo ipotecario qualificato (MIP)

Quando ottieni un mutuo garantito dalla Federal Housing Administration (FHA) degli Stati Uniti, ti verrà richiesto di pagare un  premio assicurativo ipotecario qualificato, che fornisce un tipo simile di assicurazione. I MIP hanno regole diverse, tra cui che tutti coloro che hanno un mutuo FHA devono acquistare questo tipo di assicurazione, indipendentemente dalle dimensioni del loro acconto.

Assicurazione del titolo ipotecario

L’ assicurazione del titolo ipotecario protegge dalla perdita nel caso in cui una vendita venga successivamente invalidata a causa di un problema con il titolo. L’assicurazione del titolo ipotecario protegge un beneficiario dalle perdite se si determina al momento della vendita che qualcun altro oltre al venditore possiede la proprietà.

Prima della chiusura del mutuo, un rappresentante, come un avvocato o un dipendente di una società di titoli, esegue una ricerca per titolo. Il processo è progettato per scoprire eventuali privilegi posti sulla proprietà che impedirebbero al proprietario di vendere. Una ricerca per titolo verifica anche che l’immobile venduto appartenga al venditore. Nonostante una ricerca approfondita, non è difficile perdere elementi di prova importanti quando le informazioni non sono centralizzate.

Protezione ipotecaria Assicurazione sulla vita

Ai mutuatari viene spesso offerta un’assicurazione sulla vita con protezione ipotecaria quando compilano i documenti per avviare un mutuo. Un mutuatario può rifiutare questa assicurazione quando viene offerta, ma ti potrebbe essere richiesto di firmare una serie di moduli e rinunce, verificando la tua decisione. Questa documentazione aggiuntiva intende dimostrare che comprendi i rischi associati all’avere un mutuo.

I pagamenti per l’assicurazione sulla vita ipotecaria possono essere di durata decrescente (il pagamento diminuisce quando il saldo del mutuo scende) o di livello, sebbene quest’ultimo costi di più. Il destinatario dei pagamenti può essere il creditore o gli eredi del mutuatario, a seconda dei termini della polizza.