Comprensione dei conti di sequestro di persona ipotecaria
Pensavi che quando hai smesso di affittare e hai iniziato a possedere la tua casa, avresti finalmente finito con i depositi? Pensa di nuovo. Quando acquisti una residenza con un acconto inferiore al 20%, il tuo prestatore potrebbe chiederti di versare un deposito sull’assicurazione dei proprietari di casa, assicurazione contro le inondazioni ) e sulle tasse sulla proprietà.
Come funziona
Un conto sequestrato (chiamato anche conto di deposito a garanzia, a seconda di dove vivi) è semplicemente un conto gestito dalla società ipotecaria per raccogliere i pagamenti assicurativi e fiscali necessari per mantenere la tua casa, ma non fanno tecnicamente parte del mutuo. L’istituto di credito divide il costo annuale di ciascun tipo di assicurazione in un importo mensile e lo aggiunge alla rata del mutuo.
Sequestro di ipoteca richiesto
Poiché i mutuatari che effettuano pagamenti ridotti sono considerati un rischio più elevato (un acconto più piccolo equivale a una minore partecipazione personale nella proprietà; inoltre, spesso hanno anche meno reddito), i creditori vogliono un certo livello di sicurezza che lo stato non precluda a causa del mancato pagamento delle tasse sulla proprietà e che i mutuatari non saranno privi di un’assicurazione per i proprietari di casa nel caso in cui la proprietà sia danneggiata. Un conto sequestrato garantisce che l’unica persona che diventerà proprietario della casa in caso di inadempienza sarà il prestatore.
Sequestri ipotecari opzionali
Anche se non è richiesto un conto sequestrato, uno può essere eletto alla firma del prestito. Ma è una buona idea?
Il rovescio della medaglia, sta bloccando denaro che potrebbe essere utilizzato meglio altrove. Non tutti gli stati richiedono che i prestatori conto di risparmio ad alto interesse o in qualche altro investimento.
Inoltre, se la società di mutui non paga le bollette – come le tasse sulla proprietà e l’ assicurazione sui proprietari di casa – quando sono dovute, il proprietario della casa sarà ancora alle prese. Pertanto, i proprietari di case dovrebbero essere consapevoli delle date di scadenza di questi pagamenti e monitorare attentamente i loro conti sequestrati.
D’altra parte: sebbene il conto sequestrato sia progettato per proteggere il creditore, può anche essere vantaggioso per il mutuatario. Pagando le spese di alloggio di grandi dimensioni gradualmente durante tutto l’anno, i mutuatari evitano lo shock adesivo di pagare bollette elevate una o due volte all’anno e hanno la certezza che i soldi per pagare quelle bollette saranno lì quando ne avranno bisogno.
Monitoraggio del tuo account sequestrato
Il tuo estratto conto mensile mostrerà probabilmente il saldo del tuo conto sequestrato, rendendoti più facile tenerlo d’occhio. Le normative federali aiutano anche i mutuatari in questo settore richiedendo ai prestatori di rivedere annualmente i conti sequestrati dei mutuatari per garantire che venga raccolta la corretta quantità di denaro. Se viene raccolto troppo poco, il prestatore inizierà a chiederti di più; se si sta accumulando troppo denaro nel conto, i fondi in eccesso devono essere legalmente rimborsati al mutuatario.
Considerazioni aggiuntive
L’importo in contanti che i mutuatari a tasso fisso considerano il loro pagamento mensile è ancora soggetto a modifiche: questo è uno dei maggiori problemi con i conti sequestrati. Poiché l’assicurazione dei proprietari di abitazione e le tasse sulla proprietà possono variare, gli importi dei pagamenti mensili possono variare, influenzando il flusso di cassa mensile con poco preavviso.
I conti sequestrati richiesti riducono anche l’importo che i mutuatari possono depositare in un fondo di emergenza. L’istituto di credito tiene un piccolo extra nel tuo conto sequestrato, al fine di garantire il cuscino extra necessario per continuare a effettuare pagamenti assicurativi e fiscali se smetti di effettuare i pagamenti mensili del mutuo. Questo cuscino viene raccolto quando acquisisci il prestito. Pertanto, i costi di avvio associati ai conti sequestrati possono aumentare l’importo di cui gli acquirenti in contanti hanno bisogno per acquistare una residenza in primo luogo.
Tuttavia, gli acquirenti non devono mantenere gli account sequestrati per sempre. Una volta raggiunta un’equità sufficiente (spesso il 20%) nella residenza, gli istituti di credito possono spesso essere convinti ad abbandonare il conto sequestrato.
La linea di fondo
Per molti proprietari di case, i sequestri ipotecari sono un male necessario. Senza di loro, i creditori potrebbero non essere disposti a concedere mutui a mutuatari che possono permettersi solo pagamenti bassi . Il modo migliore per gestire gli account sequestrati è capire come funzionano, monitorarli attentamente e sbarazzarsene quando è possibile.