Attenzione per le spese ipotecarie “spazzatura”

Per la maggior parte delle persone, l’acquisto di una casa è scoraggiante. Dopo tutto, le transazioni immobiliari sono di solito un’esperienza una o due volte nella vita, quindi ci sono poche opportunità pratiche per acquisire familiarità con il processo. Avrai montagne di scartoffie da firmare, gergo del settore da decifrare e una miriade di venditori che parlano velocemente, dagli agenti immobiliari agli intermediari ipotecari, con cui fare i conti.

Da qualche parte tra l’euforia di acquistare proprietà e la noia di firmare moduli, è facile perdere traccia di ciò per cui stai pagando e di quanto stai spendendo. A parte il mutuo, la maggior parte delle altre spese viene raggruppata in una categoria chiamata ” costi di chiusura “. Prestare attenzione a questi costi prima di arrivare alla chiusura può aiutarti a capire dove stanno andando i tuoi soldi e forse anche a farti risparmiare qualche centinaio di dollari.

Punti chiave

• I costi di chiusura ricorrenti sono le spese che paghi alla chiusura e ogni mese successivo, come le tasse sugli immobili.
• I costi di chiusura non ricorrenti sono pagamenti una tantum, come punti, commissioni di prestito e spese di ispezione domestica.
• Stai attento a queste cinque “commissioni spazzatura”: richieste eccessivamente alte, sottoscrizione, blocco del tasso ipotecario e commissioni di elaborazione del prestito, nonché sconti del broker.
• Alcuni istituti di credito offrono una tariffa forfettaria all-in-one che copre tutti i costi di chiusura, evitandoti di preoccuparti dell’equità di ciascuna commissione individualmente.

Costi di chiusura: cosa sono?

Il termine “costi di chiusura” è un’abbreviazione per il costo totale di diverse dozzine di potenziali spese associate all’acquisto e al finanziamento di immobili. Queste spese possono essere classificate come “ricorrenti” e “non ricorrenti”.

Costi ricorrenti

I costi ricorrenti vengono pagati alla chiusura e successivamente mensilmente. Questi includono le tasse sugli immobili, l’ assicurazione sui proprietari di abitazione e, se si sta mettendo giù meno del 20% del prezzo di acquisto, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre consigli sul PMI e su come rimuoverlo. )

Queste spese devono essere finanziate in anticipo al momento dell’acquisto, che viene fatto mettendo i fondi in un conto per coprire gli obblighi dell’anno successivo. Questo è noto come “mettere i soldi in deposito a garanzia “. A seconda della data di chiusura, potrebbe anche essere necessario pagare in anticipo gli interessi per coprire i primi giorni o settimane trascorsi in casa.

Costi non ricorrenti

Alla chiusura vengono corrisposti anche costi non ricorrenti. Possono includere:

• Punti
• Una quota di iscrizione (profitto per il creditore)
• Una serie di commissioni sul prestito (queste possono includere una commissione di creazione, una commissione di stima, una commissione per il rapporto di credito, una commissione per il servizio fiscale, una commissione di sottoscrizione, una commissione per la preparazione del documento, una commissione per il bonifico bancario, le spese di amministrazione dell’ufficio, ecc.),
• Commissione di servizio di un intermediario (se lavori con un intermediario ipotecario)
• Qualsiasi ispezione domestica richiesta dal prestatore (p. Es., Ispezione dei parassiti)
• Il costo di una stima della casa richiesta dal prestatore (in cui qualcuno viene pagato per verificare che la proprietà valga almeno quanto il prezzo di vendita)

Altri costi alla chiusura

I costi di chiusura possono includere anche:

• Tasse della Federal Housing Administration (FHA)
• Tasse per Veterans Administration (VA)
• Onorari del Servizio di alloggi rurali (RHS) associati ai mutui garantiti dal governo
• Una tassa per la determinazione delle inondazioni per verificare se la proprietà si trova in un’area soggetta a inondazioni
• Un’indagine sul territorio per verificare i confini della proprietà
• Titolo oneri (che possono includere una tassa di insediamento titolo, ricerca di titolo della tassa, titolo tassa di esame, chiudendo servizio a pagamento lettera, atto tassa preparazione, notaio tasse, tassa di assicurazione del titolo, e le spese di qualsiasi legali)

Una serie di altri costi vari possono includere una tassa di corriere / consegna, sponsorizzazioni, tassa di registrazione, tassa di trasferimento e una garanzia domestica opzionale.

Quanto costano i costi di chiusura?

Le tariffe variano ampiamente in base al prestatore, alla posizione geografica della proprietà e al prezzo della casa. Consultare “Your Home Loan Toolkit”, preparato dal Consumer Financial Protection Bureau, come linea guida per la valutazione delle tariffe. Business Insider ha anche suddiviso le commissioni di chiusura medie per stato nel 2019; fare riferimento alla sua tabella può darti un punto di riferimento, a seconda della posizione della tua casa.

Cosa sono le tariffe “spazzatura”?

Le tasse sulla spazzatura, note anche come “tasse spazzatura”, vengono applicate alla maggior parte dei mutui. Non c’è modo di evitarli completamente, ma spesso puoi minimizzarli.

Prestare attenzione alle spese di elaborazione e documentazione eccessive nelle seguenti cinque categorie:

• Tassa di iscrizione
• Commissione di sottoscrizione
• Mutuo tasso bloccaggio a pagamento
• Commissione di elaborazione del prestito
• Sconto del mediatore

Se una qualsiasi di queste commissioni sembra essere insolitamente alta, chiedi informazioni in merito, poiché spesso possono essere negoziate. Questo consiglio si applica anche ad altre commissioni. Se sembra divertente, chiedi informazioni. Spesso il semplice atto di mettere in discussione la tariffa comporterà la riduzione o l’eliminazione della tariffa.

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Se pensi che una commissione sia troppo alta, prova a negoziarla al ribasso. Spesso la semplice messa in discussione di una tariffa la farà ridurre o eliminare.

Prezzi dei costi di chiusura all-in-one

Rendendosi conto che i consumatori sono sopraffatti dalle commissioni e frustrati nel tentativo di determinare se le commissioni sono giuste, alcuni istituti di credito offrono ora una commissione forfettaria all-in-one che include tutti i costi di chiusura. La terminologia “all-in-one” viene utilizzata anche per descrivere altri prodotti ipotecari, come i mutui legati a conti correnti. Fai attenzione quando acquisti questi prodotti, assicurandoti di acquistare quello che si applica strettamente alle spese di chiusura del mutuo e non ad altri rapporti o prodotti bancari.

Come regola generale, puoi aspettarti di spendere dal 3% al 6% del prezzo di acquisto in costi di chiusura.

Riduci al minimo il dolore

Se il mercato immobiliare nella tua zona è favorevole agli acquirenti, potresti chiedere al venditore di pagare i costi di chiusura. Se questa non è un’opzione, ottenere un mutuo all-in-one è probabilmente il modo migliore per ridurre al minimo la sensazione di essere sfruttati durante il processo di chiusura. Mentre stai ancora pagando le tasse, non dovrai disperarti per loro una commissione alla volta.

Lo shopping comparativo è un altro modo per prendere confidenza con il processo e avere un’idea migliore dei costi. Chiedi a mezza dozzina di istituti di credito di fornire stime sui prestiti e confrontare i risultati. Questo ti aiuterà ad apprendere la terminologia e ad avere un’idea della gamma di commissioni di chiusura nella tua zona. Una volta che hai scelto un prestatore e hai in mano una stima del prestito, salvalo. Tornerà utile in seguito.

La linea di fondo

Il modulo ufficiale che include una ripartizione di tutti i costi di chiusura è chiamato ” dichiarazione di chiusura ” o “informativa di chiusura”. Hai il diritto di vedere questo documento almeno tre giorni lavorativi prima della chiusura. Richiedilo e confrontalo con il preventivo del prestito. Se i numeri non sono ragionevolmente vicini, fai domande.

Trascorrendo il tempo per confrontare il negozio e rivedere attentamente tutta la documentazione in anticipo, è possibile ridurre al minimo le spese e l’ansia associate ai costi di chiusura sostenuti per l’acquisto di un immobile.