6 suggerimenti per ottenere l’approvazione per un mutuo
Ottenere l’approvazione per un mutuo può essere difficile, soprattutto se sei stato rifiutato in precedenza.
Vai a qualsiasi sito web di prestito ipotecario e vedrai immagini di famiglie sorridenti e belle case accompagnate da un testo che fa sembrare che gli istituti di credito stiano aspettando solo per aiutarti a trovare il prestito che funziona per te, indipendentemente dalla tua situazione.
In realtà, prestare così grandi somme di denaro è un’attività rischiosa per le banche. In altre parole, le banche non ti presteranno centinaia di migliaia di dollari a meno che non siano sicure che tu possa ripagarli in tempo.
Se il tuo sogno di possedere una casa è stato infranto dai funzionari addetti ai prestiti che hanno negato la tua domanda, puoi seguire i seguenti passaggi per aiutarti a tornare sulla strada della proprietà della casa.
Punti chiave
- Acquistare un mutuo può essere difficile in quanto il prestito di denaro è un’attività rischiosa per le banche. Vogliono assicurarsi di essere rimborsati.
- Se in precedenza ti è stato rifiutato un mutuo, può essere ancora più difficile ottenerlo.
- I passaggi per aiutarti a ottenere l’approvazione per un mutuo includono ottenere un cofirmatario, attendere che l’economia migliori, migliorare il tuo punteggio di credito, esaminare proprietà meno costose, chiedere un’eccezione al prestatore e considerare altri istituti di credito e prestiti FHA.
1. Ottieni un Cosigner
Se il tuo reddito non è abbastanza alto per qualificarti per il prestito per il quale stai richiedendo, un cofirmatario può aiutarti. Un cofirmatario ti aiuta perché il loro reddito sarà incluso nei calcoli dell’accessibilità economica. Anche se la persona non vive con te e ti sta solo aiutando a effettuare i pagamenti mensili, il reddito di un cofirmatario sarà preso in considerazione dalla banca. Ovviamente, il fattore chiave è garantire che il tuo cofirmatario abbia una buona storia lavorativa, un reddito stabile e una buona storia creditizia.
In alcuni casi, un cofirmatario potrebbe anche essere in grado di compensare il tuo credito non perfetto. Nel complesso, il cofirmatario garantisce al prestatore che le rate del mutuo saranno pagate.
È importante che sia tu che il cofirmatario comprendiate gli obblighi finanziari e legali che derivano dalla cessione di un mutuo ipotecario. In caso di insolvenza del mutuo, l’istituto di credito può perseguire il cofirmatario per l’intero importo del debito. Inoltre, se i pagamenti sono in ritardo o inadempienti, sia il punteggio di credito che quello del cofirmatario ne risentiranno. Un punteggio di credito è una rappresentazione numerica della storia creditizia di un mutuatario, della sua affidabilità creditizia e della sua capacità di rimborsare un debito.
Ovviamente, non dovresti usare un cofirmatario per ottenere l’approvazione se non guadagni abbastanza per pagare il mutuo in tempo. Tuttavia, se il tuo reddito è stabile e hai una solida storia lavorativa, ma non guadagni ancora abbastanza per un mutuo, un cofirmatario può aiutarti.
2. Aspetta
A volte le condizioni dell’economia, del mercato immobiliare o dell’attività di prestito rendono i prestatori avari quando approvano i prestiti. Se nel 2006 richiedevi un mutuo, le banche offrivano prestiti per la verifica senza reddito. Tuttavia, quei giorni sono ormai lontani. Oggi, le banche sono esaminate dalle autorità di regolamentazione e dalla Federal Reserve Bank per garantire che non si assumano più rischi di quelli che possono gestire. Se l’economia non supporta un mercato immobiliare solido in cui le banche prestano attivamente, forse è meglio aspettare fino a quando il mercato non migliora.
Durante l’attesa, i prezzi delle case oi tassi di interesse potrebbero diminuire. Entrambe queste modifiche potrebbero anche migliorare la tua idoneità al mutuo. Su un prestito di $ 290.000, ad esempio, un calo del tasso dal 7% al 6,5% ridurrà il pagamento mensile di circa $ 100. Questo potrebbe essere il leggero aumento di cui hai bisogno per permetterti i pagamenti mensili e qualificarti per il prestito.
3. Lavora per aumentare il tuo punteggio di credito
Puoi lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito, ridurre il tuo debito e aumentare i tuoi risparmi. Naturalmente, devi prima ottenere il tuo punteggio di credito e ottenere una copia del tuo rapporto di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau, che è un’agenzia governativa, ha informazioni utili sul proprio sito Web per ottenere un rapporto di credito gratuito. Il rapporto elencherà la tua storia creditizia, i tuoi prestiti aperti e i conti delle carte di credito, nonché il tuo track record per effettuare pagamenti tempestivi. Una volta ottenuto il rapporto, sarai in grado di ottenere il tuo punteggio di credito da una delle tre agenzie di credito.
Agli individui è consentito un rapporto di credito gratuito all’anno da ciascuna delle tre agenzie di rating del credito.
Costruisci la tua storia creditizia
Se non hai una storia creditizia molto elevata, le tue possibilità di ottenere l’approvazione per un mutuo possono essere compromesse. Considera l’idea di aprire una carta di credito protetta con un piccolo limite di credito. Le carte protette richiedono un importo di denaro risparmiato presso la società emittente della carta di credito corrispondente al credito disponibile della carta. Una carta protetta elimina il rischio della società della carta di credito, il che aumenta le tue possibilità di ottenere l’approvazione. Inoltre, una carta di credito protetta è un ottimo modo per costruire la tua storia creditizia e mostrare alle banche che puoi prendere in prestito da una carta e pagare il saldo ogni mese. Tuttavia, se hai troppe carte aperte, aprirne un’altra potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito.
Gestisci le tue carte di credito
Effettuare pagamenti puntuali è fondamentale per aumentare il tuo punteggio. Inoltre, estinguere parte del debito in modo che i saldi della carta non siano vicini al limite di credito della carta; chiamato utilizzo del credito. L’utilizzo del credito è un rapporto che riflette la percentuale del credito disponibile di un mutuatario che viene utilizzato. Se una carta ha un limite di $ 5.000 e un saldo dovuto di $ 2.500, il rapporto di utilizzo del credito è del 50%. D’altra parte, se la carta aveva un saldo di $ 4.000, il rapporto è dell’80% o ($ 4.000 (saldo dovuto) / $ 5.000 (limite)). In altre parole, l’80% del credito disponibile della carta è stato utilizzato. Idealmente, più bassa è la percentuale, meglio è, ma a molte banche piace vedere almeno un rapporto di utilizzo del 50% o inferiore.
Se le banche vedono che stai per esaurire le tue carte, ti vedranno come un rischio di credito. Ad esempio, se non è possibile effettuare pagamenti tempestivi o ridurre una carta di credito con un saldo di $ 3.000 nel tempo, è improbabile che le banche credano che si possa rimborsare un mutuo ipotecario di $ 200.000.
Calcola il tuo rapporto debito / reddito
Le banche amano analizzare il tuo debito familiare mensile totale in relazione al tuo reddito mensile; chiamato rapporto debito / reddito. Innanzitutto, somma il tuo reddito lordo mensile (al lordo delle tasse). Successivamente, somma i pagamenti mensili del debito, che includono un prestito auto, carte di credito, carte di addebito e prestiti agli studenti. Dividerai le tue bollette mensili totali per il tuo reddito mensile lordo.
Se, ad esempio, i pagamenti del tuo debito ammontano a $ 2.000 al mese e il tuo reddito lordo è di $ 5.000 al mese, il tuo rapporto debito / reddito è del 40% o (($ 2000 debito / $ 5.000 reddito) x 100 per renderlo una percentuale ).
Idealmente, alle banche piace vedere un rapporto debito / reddito del 40%. Di conseguenza, è meglio calcolare il rapporto e, se necessario, aggiustare la spesa, estinguere il debito o aumentare il reddito per abbassare il rapporto.
4. Imposta la tua vista su una proprietà meno costosa
Se non riesci a qualificarti per l’importo del mutuo che desideri e non sei disposto ad aspettare, puoi optare per un condominio o una casa a schiera invece di una casa, che potrebbe essere meno costosa. Inoltre, optare per una casa più piccola con meno camere da letto, bagni o meno metratura e considerare un quartiere più distante può offrirti opzioni più convenienti. Se necessario, potresti persino trasferirti in un’altra parte del paese in cui il costo della proprietà è inferiore. Quando la tua situazione finanziaria migliora nel tempo, potresti essere in grado di passare alla tua proprietà, quartiere o città ideale.
5. Chiedere un’eccezione al prestatore
Che tu ci creda o no, è possibile chiedere al prestatore di inviare la tua pratica a qualcun altro all’interno dell’azienda per un secondo parere su una domanda di prestito respinta. Nel chiedere un’eccezione, dovrai avere un’ottima ragione e dovrai scrivere una lettera formulata con cura per difendere il tuo caso.
Se si verifica un evento una tantum, come un account addebitato, che ha avuto un impatto sul tuo credito, spiega perché l’incidente è stato un evento occasionale e che non si verificherà mai più. Un evento occasionale potrebbe essere dovuto a spese mediche impreviste, disastri naturali, divorzio o decesso in famiglia. Il difetto sul tuo disco dovrà essere stato effettivamente un evento unico. Inoltre, dovrai essere in grado di sostenere la tua storia con una storia creditizia altrimenti solida.
6. Considerare altri istituti di credito e prestiti FHA
Le banche non hanno tutte gli stessi requisiti di credito per un mutuo. Una grande banca che non sottoscrive molti mutui ipotecari probabilmente opererà in modo diverso rispetto a una società di mutui specializzata in mutui per la casa. Anche le banche locali e le banche comunitarie sono un’ottima opzione. La chiave è porre molte domande sui loro requisiti e da lì puoi valutare quale istituto finanziario è giusto per te. Ricorda solo che le banche non possono scoraggiarti dal fare domanda (è illegale per loro farlo).
In altre parole, a volte un prestatore può dire di no mentre un altro può dire di sì. Tuttavia, se ogni prestatore ti rifiuta per lo stesso motivo, saprai che non è il prestatore e dovrai correggere il problema.
Alcune banche hanno programmi per mutuatari a reddito medio-basso e potrebbero far parte del programma di prestito FHA. Un prestito FHA è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), il che significa che la FHA riduce il rischio per le banche di emettere mutui ipotecari. Dovrai trovare una banca locale che sia un prestatore approvato dalla FHA. Il vantaggio dei prestiti FHA è che richiedono acconti e punteggi di credito inferiori rispetto alla maggior parte dei mutui ipotecari tradizionali.
La linea di fondo
Se sei stato rifiutato per un mutuo, assicurati di chiedere al prestatore come puoi diventare un candidato per un prestito più attraente. Con il tempo, la pazienza, il duro lavoro e un po ‘di fortuna, dovresti essere in grado di cambiare la situazione e diventare proprietario di una proprietà residenziale.