Domanda di mutuo

Che cos’è una domanda di mutuo?

Una domanda di mutuo è un documento presentato a un prestatore quando si richiede un mutuo per l’acquisto di immobili. L’applicazione è ampia e contiene informazioni sulla proprietà considerata per l’acquisto, la situazione finanziaria del mutuatario e la storia lavorativa e altro ancora. I finanziatori utilizzano le informazioni in una richiesta di mutuo per decidere se approvare o meno il prestito.

Punti chiave

• Si presenta una richiesta di mutuo a un prestatore quando si richiede un mutuo o si acquista un immobile.
• Una richiesta di mutuo richiede ampie informazioni, inclusa la proprietà da prendere in considerazione per l’acquisto, la situazione finanziaria del mutuatario e la storia lavorativa e altro ancora.
• I finanziatori utilizzano le informazioni nella domanda per decidere se approvare o meno il prestito.
• Una delle richieste di mutuo più comuni è il modulo di richiesta di mutuo 1003, noto anche come domanda di prestito residenziale uniforme.
• La Federal Housing Finance Agency ha messo in atto standard di prestito e valutazione più flessibili per i mutui sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac per assicurarsi che gli acquirenti di case possano chiudere i prestiti durante la pandemia COVID-19.

Capire una domanda di mutuo

Una volta che sei sotto contratto per l’acquisto di una proprietà specifica, il tuo mutuante avvierà la richiesta di mutuo. La richiesta di mutuo richiede una quantità significativa di informazioni, quindi è meglio raccogliere tutti i tuoi dettagli finanziari prima di presentare domanda.

Sebbene esistano diverse versioni di richieste di mutuo utilizzate dagli istituti di credito, una delle più comuni è il modulo di richiesta di mutuo 1003, noto anche come domanda di prestito residenziale uniforme, che è un modulo standardizzato utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito negli Stati Uniti. Il modulo 1003 include tutte le informazioni necessarie a un prestatore di mutui ipotecari per determinare se un potenziale mutuatario vale il rischio del prestito.

La domanda di prestito 1003 è un modulo della Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) sono società di prestito create dal Congresso che acquistano e garantiscono mutui. Poiché entrambi richiedono l’uso del modulo 1003, o del suo equivalente Freddie Mac, il modulo 65, per qualsiasi mutuo che considerano per l’acquisto, è più semplice per i prestatori utilizzare il modulo appropriato all’inizio piuttosto che provare a trasferire le informazioni da un modulo proprietario a un modulo 1003 quando arriva il momento di vendere il mutuo.

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La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.

Requisiti per la richiesta di mutuo

Le informazioni richieste su una tipica richiesta di mutuo includono:

Informazioni del mutuatario

• Indirizzo del mutuatario, stato civile, persone a carico
• Il tipo di credito richiesto, ovvero se si tratta di una domanda congiunta o individuale
• Numero di previdenza sociale e data di nascita
• Datore di lavoro e indirizzo attuali nonché reddito da lavoro dipendente

I documenti giustificativi, come estratti conto bancari e buste paga, vengono spesso presentati insieme alla domanda. Se sei un lavoratore autonomo, potrebbe essere necessario presentare due anni di dichiarazione dei redditi per dimostrare il reddito.

Informazioni finanziarie

Questa sezione richiede i tuoi beni o qualsiasi cosa che possiedi che abbia un valore finanziario così come i tuoi debiti e passività.

• Le attività includono conti bancari, conti pensione, certificati di deposito, conti di risparmio e conti di intermediazione per azioni o obbligazioni
• Le passività includono il credito rotativo, come carte di credito o carte di addebito del negozio, e prestiti rateali, come prestiti per studenti, auto e personali
• Qualsiasi proprietà immobiliare di proprietà e il valore stimato o il reddito da locazione, se applicabile

Mutuo ipotecario e proprietà

Questa sezione riguarda la casa che stai cercando di acquistare e tutti i suoi dettagli.

• Indirizzo della proprietà
• L’importo del prestito, il tipo di prestito, ad esempio un acquisto o un rifinanziamento
• Qualsiasi reddito da locazione dalla proprietà, se stai acquistando la casa come investimento con l’obiettivo di affittarla

Dichiarazioni

Questa sezione include una serie di domande per determinare il tuo intento in merito a come desideri utilizzare la proprietà e per divulgare qualsiasi altra questione legale o finanziaria non inclusa nella domanda.

• La casa sarà la tua residenza principale o la tua seconda casa?
• Ci sono sentenze, azioni legali o privilegi contro di te?
• Eventuali pignoramenti passati o sei garante per un altro prestito?

Riconosci e accetta

Questa sezione è dove firmi l’applicazione, affermando essenzialmente che ritieni che le informazioni fornite siano accurate e vere.

Le informazioni fornite sulla richiesta di mutuo saranno verificate ed esaminate dal sottoscrittore della banca, che deciderà poi quanto la banca ti presterà ea quale tasso di interesse. Quando la tua richiesta di mutuo è stata approvata, la banca ti invierà un preventivo di prestito, che dettaglia i costi di chiusura, e infine una lettera di impegno. In questo momento, potrebbe essere necessario pagare un acconto dei costi di chiusura per coprire il costo di una stima.

considerazioni speciali

La richiesta di mutuo è solo una fase del processo di richiesta di prestito. I mutuatari devono prima valutare le loro finanze. I finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito / reddito (DTI) che non supera il 35%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio del mutuo. Quindi, ad esempio, se guadagni $ 85.000 all’anno, le tue spese di alloggio non dovrebbero superare $ 2.480 al mese. Le spese di alloggio includono non solo il potenziale pagamento del mutuo, ma anche l’assicurazione sulla casa, le tasse sulla proprietà e le spese condominiali, se applicabili.

I finanziatori addebiteranno anche l’ assicurazione ipotecaria privata (PMI) se il mutuatario ha un acconto inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa. PMI protegge il prestatore nel caso in cui il mutuatario non possa estinguere il prestito.

Per questo motivo è importante considerare l’entità del tuo acconto. Un acconto più piccolo porterà a un pagamento ipotecario mensile più elevato. Al contrario, se il mutuatario versa almeno il 20% in meno, il pagamento mensile è inferiore e non ci sarebbe alcun pagamento mensile del PMI. I mutui convenzionali richiedono generalmente un minimo del 5%, mentre i mutui FHA richiedono il 3,5%. I mutui VA spesso non richiedono nulla.5

Il passo successivo è rivolgersi a un prestatore per la prequalificazione , che include un controllo del credito che aiuta il prestatore a valutare quanto prestarti. Una volta ricevuta la lettera di prequalificazione, potrai iniziare a fare acquisti per le case.

COVID-19 e richiesta di mutuo

La Federal Housing Finance Agency (FHFA) ha messo in atto standard di prestito e valutazione più flessibili per i mutui sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac. Lo ha fatto per assicurarsi che gli acquirenti di case possano chiudere i prestiti durante la pandemia COVID-19 e che tutte le parti coinvolte possano mantenere le distanze sociali durante tutto il processo. Questi standard ora consentono:

• Metodi alternativi per documentare il reddito e verificare l’occupazione prima della chiusura del prestito (ad esempio, verifica dell’occupazione tramite e-mail)
• Ampliamento dell’uso della procura per assistere la chiusura dei prestiti (ad esempio, firme elettroniche)
• Perizie alternative su acquisto e rifinanziamento di prestiti (conducendo valutazioni drive-by e online invece di valutazioni in loco)

Gli standard di prestito e valutazione per gli acquirenti di case che richiedono un mutuo durante la pandemia sono in vigore fino al 28 febbraio 2021. Il periodo di scadenza è stato esteso più volte durante la pandemia.

Fannie Mae e Freddie Mac aiutano a ridurre il rischio per i creditori quando concedono prestiti ipotecari. Inoltre, Fannie Mae acquista mutui dalle banche e li rivende come investimenti. Poiché le banche hanno dei limiti sulla quantità di depositi che possono concedere in prestito, il ruolo di acquisto e rivendita di mutui ipotecari di Fannie Mae aiuta le banche a liberare i loro bilanci, consentendo loro di concedere prestiti aggiuntivi.