Il Roth 401 (k) è giusto per te?

Se la tua azienda offre un piano di risparmio pensionistico 401 (k), come la maggior parte, una delle grandi domande a cui potresti dover rispondere è questa: quale versione desideri: tradizionale o Roth?

Sebbene non sia così diffusa, la nuova varietà Roth sta crescendo in popolarità. Circa il 70% dei datori di lavoro che offrono piani 401 (k) lo include come opzione, ma solo il 23% dei dipendenti lo sceglie.

La domanda è se contribuirai al tuo pensionamento in denaro ante imposte o in denaro al netto delle imposte. La risposta breve è che risparmiare denaro al lordo delle tasse in un piano tradizionale è più facile ora, durante i tuoi anni di lavoro, ma risparmiare denaro al netto delle tasse in un Roth può farti guadagnare maggiore ricchezza per i tuoi anni di pensionamento. Di seguito sono riportati i fattori che dovrebbero entrare nella tua decisione.

Punti chiave

• Un Roth 401 (k) utilizza dollari al netto delle imposte per aumentare i beni di vecchiaia esentasse.
• Per questo motivo, un Roth 401 (k) non fornisce una detrazione fiscale corrente per le imposte sul reddito. Ma se riesci a sopportare il colpo immediato della tua paga da portare a casa, il Roth potrebbe essere la scelta migliore.
• Se prevedi di essere in una fascia fiscale inferiore dopo il pensionamento, il tradizionale 401 (k) potrebbe essere adatto a te.
• Se non puoi decidere, valuta la possibilità di suddividere i tuoi risparmi tra i due tipi di account.

Tasse più basse subito o entrate esentasse in seguito?

Il conto tradizionale

Quando si opta per un piano tradizionale 401 (k), il datore di lavoro deduce l’importo che si sceglie di contribuire prima ancora che venga visualizzato nella busta paga. Sulla carta (e la carta è il modulo di imposta sul reddito dell’IRS), ciò significa che il tuo reddito lordo è stato ridotto dell’importo che paghi. E ciò significa che anche le tasse che devi di settimana in settimana diminuiscono un po ‘, attenuando il colpo di la tua retribuzione viene ridotta dai tuoi contributi 401 (k).

Dopo esserti ritirato e aver iniziato a prelevare denaro dal tuo tradizionale 401 (k), pagherai l’imposta sul reddito ordinaria sull’importo ritirato. Le tasse sono dovute sia sui contributi originali che sui guadagni degli investimenti.

Il conto Roth

Se scegli un piano Roth 401 (k), il tuo datore di lavoro deduce l’importo scelto dal tuo reddito netto al netto delle imposte. Ciò significa nessuna detrazione e nessuna riduzione del reddito imponibile. Ad esempio, se scegli di contribuire con il 3% del tuo stipendio, quel 3% scompare dalla tua paga da portare a casa dopo che è già stata sottratta l’imposta sul reddito.

Adesso per la parte buona. Una volta in pensione, non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito sui soldi prelevati dal conto. Poiché i contributi sono stati tassati anni fa, loro e qualsiasi reddito da investimento che hanno generato nel corso degli anni sono esentasse.

In generale, puoi ritirare i tuoi guadagni senza dover pagare tasse o penali se:

• Hai almeno 59 anni e mezzo.
• Sono passati almeno cinque anni da quando hai contribuito per la prima volta a qualsiasi Roth IRA (la “regola dei 5 anni”).

La regola dei 5 anni si applica indipendentemente dalla tua età  quando hai aperto l’account. Se hai 58 anni quando effettui il tuo primo contributo, ad esempio, devi comunque aspettare fino ai 63 anni per evitare le tasse.

Il tempo inizia a ticchettare il 1 ° gennaio dell’anno in cui hai dato il tuo primo contributo a qualsiasi Roth. Poiché hai tempo fino alla scadenza del deposito fiscale dell’anno fiscale successivo per versare un contributo, i tuoi cinque anni potrebbero non essere cinque anni civili completi.

Ad esempio, se contribuisci al tuo Roth IRA all’inizio di aprile 2020, ma lo hai designato per l’anno fiscale 2019, dovrai solo aspettare fino al 1 ° gennaio 2024 per ritirare i tuoi guadagni Roth IRA esentasse, supponendo che tu hai almeno 59 anni e mezzo.

Roth 401 (k) e pianificazione patrimoniale

Diciamo che non hai intenzione di andare in pensione in tenera età o a qualsiasi età. Si desidera mantenere il denaro nel vostro 401 (k) per il lontano futuro quando si ha realmente bisogno. Oppure, avrai molte altre fonti di reddito in pensione e desideri che i fondi 401 (k) siano destinati alla tua famiglia sopravvissuta e ai tuoi cari.

I Roth 401 (k) offrono un netto vantaggio nella pianificazione successoria. Gli eredi beneficeranno del trattamento esentasse del denaro in un Roth 401 (k) proprio come avrebbe fatto il proprietario originale.

Se ti ritiri e devi iniziare a prendere le distribuzioni dal Roth 401 (k), puoitrasferirlo direttamente in un Roth IRA (uno nuovo o uno esistente) e rendere i tuoi eredi i beneficiari. Ciò conserverà loro lo status di esenzione fiscale dei fondi. Anche se dovranno iniziare le distribuzioni dall’IRA quando lo erediteranno, i soldi non saranno tassati.

Perché non considerare una divisione?

Questa non deve essere una decisione o / o. Puoi dividere i tuoi risparmi tra un tradizionale 401 (k) e un Roth 401 (k). Puoi trasferire il tuo tradizionale 401 (k) in un Roth quando te lo puoi permettere (anche se dovrai le tasse sui tuoi contributi in anticipo).

Se dividi i tuoi soldi tra i due tipi di account, i professionisti finanziari ti diranno che stai proteggendo i tuoi investimenti. Cioè, non puoi dire realisticamente se la tua aliquota fiscale sarà più alta o più bassa quando andrai in pensione. In questo modo, ti viene garantito un reddito esentasse e un reddito imponibile.

Una spiegazione più banale potrebbe essere che puoi permetterti una piccola perdita di reddito al netto delle imposte, ma non molto. Da qui la scissione tra Roth e i piani tradizionali 401 (k).

La linea di fondo

Quindi, quale piano funziona meglio per te? I fattori da considerare includono quanto segue:

• Il tuo budget può sopportare la fatica di uno stipendio più piccolo da portare a casa? Se puoi, Roth 401 (k) potrebbe essere la scelta migliore. In caso contrario, optare per il tipo tradizionale.
• Ti aspetti di trovarti in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento? Molte persone lo sono. In tal caso, le tasse che dovrai pagare sui tuoi prelievi non sono un grosso problema e il tradizionale 401 (k) potrebbe essere migliore per te. Se è vero il contrario, la versione Roth ha dei vantaggi.