Medicare Advantage vs. Medigap
Punti chiave
- Original Medicare fornisce una buona copertura sanitaria di base, ma paga solo circa l’80% dei costi approvati per ospedali, medici e procedure mediche e di solito non copre i costi dei farmaci da prescrizione o cose come le cure dentistiche di routine.
- I piani assicurativi supplementari Medigap sono progettati per colmare le lacune di copertura Medicare Parte A e Parte B.
- Per evitare sanzioni e lacune nella copertura, la maggior parte delle persone dovrebbe iscriversi a Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera) e Parte B (assicurazione medica) entro il periodo di sette mesi che inizia tre mesi prima del mese in cui compiono 65 anni e tre mesi dopo il loro 65esimo compleanno.
- Medicare Advantage, noto anche come piani Medicare Parte C, spesso include vantaggi oltre Medicare Parti A e B. Compagnie di assicurazione sanitaria private approvate da Medicare offrono questi piani.
- Sebbene la copertura dei farmaci su prescrizione Medicare Parte D sia facoltativa, se non la ottieni come piano autonomo o come parte di un piano Medicare Advantage, potrebbero esserci delle sanzioni pecuniarie se devi acquistare una polizza in un secondo momento.
- Considera i costi del piano, i medici del piano, la comodità, il tuo stile di vita e i piani di viaggio, la tua salute e qualsiasi vantaggio aggiuntivo nel fare le tue scelte di copertura Medicare.
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Copertura Medicare
Il budget per i costi sanitari in pensione è difficile poiché spesso non c’è modo di sapere se le tue spese ogni anno saranno minime o enormi. Sebbene Medicare tradizionale (Parte A e Parte B ) fornisca una buona copertura di base, paga solo circa l’80% dei costi approvati per ospedali, medici e procedure mediche. L’altro 20% del conto è a carico dell’individuo e, a differenza della copertura prevista dall’Affordable Care Act (ACA), non esiste un limite all’importo che una persona potrebbe dover pagare in un anno.
Diciamo, ad esempio, che hai bisogno di un intervento chirurgico di bypass cardiaco. Il costo sarebbe un minimo di $ 85.891, secondo l’American Heart Association, e saresti responsabile di una copay di $ 17.178, o molto di più se ci sono complicazioni o qualcos’altro va storto. Inoltre, alcune esigenze sanitarie, come farmaci da prescrizione, apparecchi acustici, occhiali e cure odontoiatriche, non sono affatto coperte da Medicare regolare (Parti A e B).
Esistono due modi fondamentali per i destinatari per colmare la maggior parte di queste lacune di copertura e ridurre il rischio di fatture enormi in un anno di cattiva salute:
- Polizze assicurative complementari Medicare plus Medigap
- Piani Medicare Advantage
Polizze assicurative supplementari Medicare Plus Medigap
Circa due terzi dei 61 milioni di anziani e beneficiari di Medicare disabili scelgono Original Medicare, parti A e B, che coprono ospedali, medici e procedure mediche. Circa l’81% di questi beneficiari integra la propria assicurazione con Medigap (Medicare Supplement Insurance), Medicaid o un’assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro e oltre 25 milioni pagano anche unapolizza Medicare Parte D autonoma suifarmaci da prescrizione.
Medicare Supplement Insurance, o piani Medigap, non sono collegati o approvati dal governo degli Stati Uniti o dal programma federale Medicare.
Sebbene questa possa essere l’opzione più costosa, presenta alcuni vantaggi. Entrambi i piani assicurativi Medicare e Medigap ti coprono per qualsiasi ospedale o medico negli Stati Uniti che accetta Medicare, e la grande maggioranza lo fa. Non è necessaria l’autorizzazione preventiva o l’invio di un medico di base. La copertura include tutti gli Stati Uniti, il che può essere importante per chiunque viaggi frequentemente o trascorra parte dell’anno in una località diversa. Questa opzione è interessante anche per coloro che hanno determinati medici e ospedali che desiderano utilizzare.
Piani Medicare Advantage
Disponibili presso compagnie assicurative private approvate da Medicare, le polizze Medicare Advantage (Parte C) sono commercializzate ai consumatori con nomi quali Aetna, Humana e Kaiser Foundation Medicare. Possono non avere alcun premio o uno inferiore rispetto ai premi significativi per Medigap e polizze assicurative per farmaci da prescrizione. I piani Medicare Advantage coprono ospedali e medici e spesso includono anche la copertura per farmaci su prescrizione e alcuni servizi non coperti da Medicare. Un po ‘più di un terzo dei beneficiari di Medicare sceglie uno di questi piani.
La maggior parte dei piani Medicare Advantage opera come un’organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO) o un’organizzazione di fornitori preferiti (PPO). Gli HMO limitano i membri a utilizzare i medici e gli ospedali nelle loro reti. Gli OPP generalmente consentono ai membri di ricevere assistenza al di fuori della rete del piano, ma i membri potrebbero dover pagare di più per tale assistenza. Alcuni piani richiedono l’autorizzazione preventiva per cure o procedure specialistiche o il rinvio da parte di un medico di base. I piani potrebbero non coprire l’assistenza fornita al di fuori dell’area geografica della rete. Potrebbero essere offerti vantaggi extra non coperti da Medicare regolare, come occhiali, cure odontoiatriche di routine o iscrizioni a palestre.
Inoltre, poiché ci sono più di 4.800 piani Medicare Advantage offerti per il 2021, è importante dedicare del tempo a trovare ilpiano migliore per le tue circostanze uniche.
Quando iscriversi a Medicare
Quando ti avvicini ai 65 anni, è importante sapere quali scadenze per l’iscrizione si applicano alle tue circostanze. Inizia verificando la tua idoneità. Per evitare costose sanzioni e lacune nella copertura, la maggior parte delle persone dovrebbe iscriversi a Medicare Parte A (ospedali) e Parte B (medici) nella finestra di sette mesi che inizia tre mesi prima del mese in cui compri 65 anni e continua per altri tre mesi successivi il tuo sessantacinquesimo compleanno.
Se attualmente ottieni la previdenza sociale, verrai automaticamente iscritto; in caso contrario, è necessario registrarsi online o presso l’ufficio della previdenza sociale.
Medicare Parte B
Tuttavia, se lavori all’età di 65 anni e disponi di un’assicurazione del datore di lavoro tramite una società con più di 20 dipendenti, hai il diritto di rimanere sulla tua assicurazione del datore di lavoro e ritardare l’iscrizione a Medicare Parte B fino alla fine della copertura del datore di lavoro. Se lavori per un datore di lavoro con meno di 20 dipendenti, è molto importante chiedere al datore di lavoro se sei tenuto a iscriverti a Medicare e ottenere tale decisione per iscritto.
Medicare Parte D
Una volta che ti sei iscritto a Medicare, un punto di decisione chiave è scegliere la copertura per l’assicurazione sui farmaci su prescrizione di Parte D. Se non ti iscrivi all’assicurazione Parte D quando inizi a Medicare e desideri acquistare la copertura per i farmaci in un secondo momento, potresti essere penalizzato in modo permanente per esserti iscritto in ritardo.
È possibile evitare la sanzione, tuttavia, se si dispone della cosiddetta copertura per farmaci su prescrizione credibile, ovvero la copertura per farmaci su prescrizione (da un datore di lavoro o un sindacato, ad esempio) che dovrebbe pagare, in media, almeno quanto la prescrizione standard di Medicare copertura dei farmaci. Se si dispone di questo tipo di copertura per i farmaci quando si diventa idonei per Medicare, in genere è consentito mantenerla. In genere non dovrai pagare una penale se in seguito decidi di iscriverti a un piano per farmaci su prescrizione Medicare e non sei andato per più di 63 giorni consecutivi senza copertura credibile.
Molti piani Medicare Advantage includono un’assicurazione sui farmaci Parte D, ma è possibile acquistare anche una polizza autonoma per coloro che scelgono Medicare regolare (Parte A e Parte B) o un piano Medicare Advantage che non include la Parte D.
Scegliere il tradizionale Medicare Plus un piano Medigap
Come notato sopra, Original Medicare comprende la Parte A (assicurazione ospedaliera) e la Parte B (assicurazione medica). È possibile integrare questa copertura con un piano per farmaci su prescrizione Medicare Parte D autonomo e un piano assicurativo supplementare Medigap. Mentre l’iscrizione a Medicare ti consente di accedere alle Parti A e B, devi agire da solo per acquistare queste polizze supplementari.
Trovare la parte D, assicurazione contro i farmaci
Per iniziare, trova i piani disponibili nel tuo codice postale. Dopo aver creato un account su Medicare.gov, è possibile inserire i nomi dei farmaci e utilizzare un comodo strumento che consente di confrontare i premi del piano, le franchigie e le valutazioni a stelle Medicare.
Se non prendi molti (o nessuno) farmaci da prescrizione, cerca un piano con un premio mensile basso. Tutti i piani devono comunque coprire la maggior parte dei farmaci utilizzati dalle persone con Medicare. Se, d’altra parte, hai costi elevati per i farmaci da prescrizione, controlla i piani che coprono i tuoi farmaci nelbuco della ciambella, il periodo di gap di copertura che inizia dopo che tu e il piano avete speso $ 4.130 in farmaci coperti nel 2021.
Selezione di un piano Medigap (supplementare): le modifiche recenti limitano le scelte
Le polizze Medigap sono piani privati, disponibili presso compagnie assicurative o tramite broker, ma non su medicare.gov. Sono etichettati Piani A, B, C, D, F, G, K, L, M e N, ciascuno con un diverso set di copertura standardizzato. I piani F e G offrono anche versioni ad alta deducibilità in alcuni stati. Alcuni piani includono prestazioni mediche di emergenza durante i viaggi all’estero. Poiché la copertura è standard, non ci sono valutazioni delle polizze Medigap. I consumatori possono confrontare con sicurezza i prezzi dell’assicuratore per ogni piano di lettere e semplicemente scegliere l’affare migliore.
A partire dal 1 ° gennaio 2020, i piani Medigap venduti a nuovi beneficiari Medicare non sono autorizzati a coprire la franchigia Parte B.
Fino a poco tempo, la maggior parte delle persone (66%) che ha acquistato le polizze Medigap ha scelto il Piano F, che ha fornito la copertura più completa, incluso il pagamento della franchigia Medicare Parte B ($ 203 nel 2021). Tuttavia, nel tentativo di ridurre le spese Medicare, il Congresso ha sospeso i piani C e F per le persone che diventano idonee a Medicare nel 2020 e oltre.
Il Piano D e il Piano G hanno vantaggi simili al Piano C e al Piano F, ad eccezione della copertura della franchigia Parte B. Le persone che si sono iscritte o sono diventate idonee a Medicare prima del 2020 possono acquistare o continuare i piani C o F, sebbene i prezzi possano aumentare e potrebbe essere un affare migliore passare a un piano che non copre la franchigia.
Scelta di un piano Medicare Advantage
I piani sanitari Medicare Advantage sono simili all’assicurazione sanitaria privata. La maggior parte dei servizi, come le visite in ufficio, il lavoro di laboratorio, la chirurgia e molti altri, sono coperti da una piccola quota di partecipazione. I piani potrebbero offrire una rete HMO o PPO e tutti i piani impongono un limite annuale alle spese vive totali. Ogni piano ha diversi vantaggi e regole. La maggior parte fornisce una copertura per farmaci su prescrizione. Alcuni richiedono un rinvio per vedere uno specialista, mentre altri no. Alcuni possono pagare una parte delle cure fuori dalla rete, mentre altri copriranno solo i medici e le strutture che si trovano nella rete HMO o PPO. Esistono anche altri tipi di piani Medicare Advantage.
La selezione di un piano con un premio annuale basso o nullo può essere importante. Ma è anche essenziale controllare i costi di copay e coassicurazione, in particolare per costose degenze ospedaliere e procedure, per stimare le possibili spese annuali. Poiché le cure sono spesso limitate ai medici e agli ospedali interni alla rete, la qualità e le dimensioni della rete di un particolare piano dovrebbero essere un fattore importante nella scelta.
Vai alla pagina Trova un piano Medicare su medicare.gov dove la funzione di confronto ti consente di esaminare i piani fianco a fianco. Il Comitato nazionale per la garanzia della qualità (NCQA), un’organizzazione di valutazione delle assicurazioni, confronta anche ciò che i consumatori pensano dei servizi e dei medici dei piani Medicare Advantage e se i piani soddisfano determinati standard di qualità. Le migliori valutazioni nel 2019 sono state ottenute da ben 43 piani Aetna Medicare Advantage venduti in 37 stati più il Distretto di Columbia. Altre società con piani Medicare Advantage di alto livello includevano Blue Cross / Blue Shield, Humana, Kaiser Foundation Health Plans e United Healthcare. Assicurati di controllare le valutazioni per i piani disponibili nel tuo stato.
Cosa considerare per fare la tua scelta
Il tuo stile di vita, le tue condizioni di salute e le tue finanze possono influenzare ciò che ritieni sia meglio per te: Medicare tradizionale più Medigap o Medicare Advantage. Ecco alcune cose da considerare:
I costi
I piani Medicare Advantage potrebbero farti risparmiare denaro, ma assicurati di controllare se i benefici per i farmaci su prescrizione sono inclusi. In caso contrario, dovrai acquistare un piano Parte D separato se desideri tale copertura. Controlla anche il costo di eventuali premi, copays e altre spese vive e se ci sono limiti nella loro copertura. Se sono inclusi vantaggi extra, come aiuto con apparecchi acustici e fatture dentali, assicurati di scoprire quanto di queste spese sarà effettivamente coperto.
Confrontare questi costi con quelli di acquisto delle politiche sui farmaci su prescrizione Medigap e Medicare Parte D autonome. Calcola i premi, nonché l’importo delle eventuali spese vive (franchigie, copay, coassicurazione) che le polizze potrebbero richiedere. Sì, questi possono essere calcoli complessi, ma un broker assicurativo può aiutarti facendo i conti per te e fornendo consigli per risparmiare sui costi.
Scelta dei medici
Original Medicare ti consente di utilizzare qualsiasi medico o ospedale statunitense che accetti Medicare, e la maggior parte lo fa. La maggior parte dei piani Medicare Advantage limita l’utilizzo di medici nella loro rete e può coprire meno o nessuna delle spese per l’utilizzo di fornitori fuori rete e fuori città.
Un vantaggio dei piani di assistenza gestita Medicare Advantage è che l’assistenza è coordinata e il tuo medico di base sarà informato sui risultati degli specialisti. Con Medicare tradizionale, non è necessario un rinvio per vedere uno specialista o un’autorizzazione preventiva per le procedure, ma è necessario assicurarsi che l’assistenza sia coordinata e che i medici siano in comunicazione tra loro. Spesso questo è meglio farlo sviluppando una relazione con un medico di base e lasciando che ti indirizzino a specialisti.
Condizioni locali e comodità
In alcune aree in cui i medici e gli ospedali sono scarsi, è importante controllare sia le reti di piani Medicare Advantage disponibili sia le sedi dei fornitori che accettano Medicare regolarmente. I medici accettano nuovi pazienti? Dovrai viaggiare lontano per vedere un fornitore o essere curato in un pronto soccorso? I consigli di professionisti locali, vicini di casa e broker assicurativi autorizzati possono aiutarti a trovare i piani Medicare Advantage che fanno affari nella tua zona. Confronta i piani per trovarne uno adatto alle tue esigenze.
Fattori di stile di vita
I viaggi frequenti, la doppia residenza e la presenza di medici che vorresti mantenere sono alcuni dei fattori che possono rendere Medicare regolare una buona scelta. Chiedete ai vostri medici attuali se partecipano a un piano Medicare Advantage o se accettano Medicare regolarmente. Per i viaggiatori frequenti, la scelta di Medicare regolare più una polizza assicurativa Medigap che copre le cure di emergenza in paesi stranieri può essere una buona scommessa. Allo stesso modo, le persone che trascorrono parte dell’anno in un’area geografica diversa potrebbero avere difficoltà a rimanere in rete per cure mediche e potrebbero stare meglio con Medicare regolare e una polizza assicurativa Medigap.
La vostra salute
Le persone con malattie croniche e coloro che sviluppano una grave condizione di salute dovrebbero esaminare più a fondo le scelte disponibili. Un piano Medicare Advantage può essere una scelta migliore se ha un massimo di tasca propria che ti protegge da bollette enormi. Medicare regolare più un piano assicurativo Medigap generalmente ti consente una scelta più ampia in cui ricevere le cure. Verificare se eventuali farmaci o attrezzature costosi (come forniture per persone con diabete) saranno coperti dal piano per farmaci su prescrizione Medicare, indipendentemente dal fatto che si tratti di un piano autonomo o parte di un piano Medicare Advantage.
Vantaggi più ampi
I piani Medicare Advantage sono in procinto di cambiare poiché il governo consente agli assicuratori di aggiungere la copertura per gli articoli che non sono inclusi nel regolare Medicare. Questi includono cose come fornire cibo per animali di servizio;pagare rampe per sedie a rotelle, maniglioni e monitor della qualità dell’aria interna;assistenza diurna per adulti;e assistenza di sollievo residenziale e domiciliare. Molti di questi benefici sono appena stati avviati, quindi vale la pena riconsiderare la tua scelta tra Medicare e Medicare Advantage ogni anno durante l’iscrizione aperta per assicurarti di ottenere i benefici di cui hai più bisogno, che si tratti di assistenza domiciliare o trasporto dai medici.
Puoi cambiare? Sì, ma c’è un problema
È logico considerare di godere dei risparmi sui costi di un piano Medicare Advantage mentre si è relativamente sani, e poi tornare a Medicare regolare se si sviluppa una condizione che si desidera essere curati in una struttura fuori città. In effetti, il passaggio tra le due forme di Medicare (o tra i piani Medicare Advantage) è un’opzione per tutti durante il periodo di iscrizione aperta in autunno. Questo periodo elettorale annuale va dal 15 ottobre al 7 dicembre di ogni anno.
Ecco il trucco. Se torni a Medicare regolare (Parte A e Parte B), potresti non essere in grado di sottoscrivere una polizza assicurativa Medigap. Quando ti iscrivi per la prima volta a Medicare Parte A e Parte B, le compagnie di assicurazione Medigap sono generalmente obbligate a venderti una polizza, indipendentemente dalle tue condizioni mediche. Ma negli anni successivi potrebbero avere il diritto di addebitarti un extra a causa della tua età e condizioni preesistenti, o di non venderti affatto una polizza se hai gravi problemi di salute.
Alcuni stati hanno emanato leggi per affrontare questo problema. A New York e nel Connecticut, ad esempio, i piani assicurativi Medigap sono garantiti tutto l’anno, mentre California, Massachusetts, Maine, Missouri e Oregon hanno tutti periodi annuali in cui è consentito il trasferimento. Se vivi in uno stato che non dispone di questa protezione, pianificare il passaggio da un sistema all’altro a seconda delle tue condizioni di salute è un’attività rischiosa.
La legge CARES del 2020
Il 27 marzo 2020, il presidente Trump ha firmato un pacchetto di stimolo di emergenza per il coronavirus da 2 trilioni di dollari, chiamato legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Espande la capacità di Medicare di coprire cure e servizi per le persone colpite da COVID-19. La legge CARES inoltre:
- Aumenta la flessibilità di Medicare per coprire i servizi di telemedicina.
- Autorizza la certificazione Medicare per i servizi sanitari a domicilio da parte di assistenti medici, infermieri e infermieri specialisti certificati.
- Aumenta i pagamenti Medicare per soggiorni ospedalieri correlati a COVID-19 e attrezzature mediche durevoli.
Per Medicaid, il CARES Act chiarisce che gli stati non in espansione possono utilizzare il programma Medicaid per coprire i servizi relativi a COVID-19 per adulti non assicurati che si sarebbero qualificati per Medicaid se lo stato avesse scelto di espandersi. Anche altre popolazioni con copertura Medicaid limitata possono beneficiare della copertura nell’ambito di questa opzione statale.
Fonti dell’articolo
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