Chi ha bisogno dell’assicurazione Medigap?
Se sei coperto da Medicare e ti stai chiedendo se hai davvero bisogno di una polizza Medicare Supplement Insurance, nota anche come Medigap, non sei il solo. Il sito Web di Medicare contiene centinaia di pagine di informazioni, alcune delle quali sono di facile lettura. È difficile ottenere una risposta alla grande domanda: perché chiunque abbia Medicare dovrebbe ottenere un piano Medigap? Di seguito è la nostra risposta.
Punti chiave
- Medigap paga alcuni o tutti i costi che Medicare non copre, a seconda del livello di copertura scelto.
- I costi di ciò che Medicare non copre possono essere considerevoli, soprattutto se hai bisogno di cure estese o ricoveri a lungo termine.
- Molte compagnie di assicurazione private offrono polizze Medigap, quindi assicurati di guardarti intorno.
Cos’è Medigap?
Medigap è un supplemento alla copertura Medicare. A seconda del tipo di copertura, le polizze Medigap sono progettate per fornire una maggiore copertura per i servizi di routine che Medicare copre e, in alcuni casi, tutte o parte delle spese che Medicare non copre, come cure a lungo termine, vista o copertura dentale.
Lo scopo di un piano Medigap è quello di essere rimborsati per i costi che paghi direttamente di tasca tua. Questi piani sono offerti da compagnie di assicurazione private, quindi dovrai fare alcuni acquisti comparativi per ottenere quello che si adatta alle tue esigenze e alla tua situazione finanziaria. Tieni presente che i piani con lettera di ciascuna azienda hanno gli stessi vantaggi, secondo il mandato del governo.
Come nel caso di qualsiasi piano di assicurazione sanitaria, pagherai un prezzo più alto per una copertura più elevata. E un piano meno costoso avrà una franchigia più elevata.
Perché acquistare più assicurazioni?
Come notato sopra, Medicare non è una polizza assicurativa globale. Ciò significa che ha dei buchi. Original Medicare, come il governo chiama ciò che ora conosciamo come Parti A e B, e la copertura dei farmaci su prescrizione Medicare, Parte D, paga la maggior parte delle spese. Ma è lontano da tutti i costi che potresti dover affrontare se ti ammali gravemente o ti ferisci. Anche i servizi di routine vengono forniti con copayments e franchigie. È qui che entra in gioco l’assicurazione Medigap.
Franchigia Medicare
Ecco alcuni esempi. Se sei ricoverato in ospedale, hai una copertura di ricovero del 100% dopo la franchigia annuale di $ 1.484 secondo Original Medicare Part A, a partire dal 2021. Questo è il letto e la pensione di base. Tuttavia, potresti dover sostenere fino al 20% di altri costi, come le spese per l’anestesista.
Se rimani in ospedale per più di 60 giorni, devi pagare $ 371 al giorno. Esistono pagamenti simili per soggiorni di lunga durata in strutture di cura e ospizi. Anche visite mediche regolari e cure mediche ambulatoriali possono costarti. La tua franchigia per il 2021 è di $ 203, ma successivamente pagherai fino al 20% dell’importo approvato da Medicare per la maggior parte dei servizi medici. Non c’è limite superiore.
Se non hai la copertura per le spese dentistiche, potresti voler esaminare un piano assicurativo dentale autonomo. Molti piani forniscono copertura per i tipi di procedure odontoiatriche di cui gli anziani potrebbero aver bisogno, comprese corone, canali radicolari, protesi dentarie e sostituzioni di denti.
Medicare Donut Hole
I farmaci da prescrizione possono anche incidere sul tuo budget se hai bisogno di farmaci costosi. Dovresti sapere che puoi acquistare una copertura di prescrizione autonoma. Questa è la parte D della terminologia Medicare.
Secondo l’ Affordable Care Act (ACA), il buco della ciambella del prezzo di prescrizione si è chiuso ogni anno, ma non è ancora completamente sparito. A un certo livello – $ 4.130 nel 2021 – entri nel famigerato buco della ciambella nella copertura che richiede di pagare fino al 25% dei costi dei farmaci generici e di marca coperti. Quando i costi superano i $ 6.550 nel 2021, si passa attraverso il buco della ciambella e si deve solo il 5% del costo dei farmaci.
Come funziona Medigap?
Potresti già sapere che Medicare Parti A e B comprendono una copertura di base, mentre la Parte D è un piano facoltativo per farmaci su prescrizione che puoi acquistare da un fornitore privato e allegare al tuo Medicare. La parte C, nota anche come Medicare Advantage, sostituisce tutta la copertura governativa di base con un piano assicurativo privato; se scegli la Parte C, non hai bisogno di un Piano Medigap.
Ma se scegli Original Medicare, oltre alla Parte D, e desideri un piano Medigap per una copertura più completa, ci sono più lettere da imparare (questa volta per i “piani” piuttosto che per le “parti”). Ogni lettera rappresenta un livello standard di copertura. Per i piani Medigap, le scelte più popolari sono F e G.
Piano Medicare F
Questo è il piano più completo ed è stata la scelta più popolare da anni. Il costo medio mensile per il più popolare piano Medigap F è di circa $ 326.
A partire dal 1 ° gennaio 2020, tuttavia, il Piano F non è più disponibile per i nuovi idonei per Medicare. Le persone che hanno già il piano F saranno in grado di mantenerlo e le persone che erano idonee per Medicare prima del 2020 ma non avevano un piano Medigap potrebbero comunque essere autorizzate a ottenere il piano F se lo desiderano.
Piano Medicare G
Questo piano sostituirà probabilmente il Piano F in popolarità, in quanto ha praticamente la stessa copertura ad eccezione del rimborso della franchigia Parte B, un vantaggio che non è più incluso in nessun piano offerto ai neofiti di Medicare a partire dal 2020. Il Piano G medio dovrebbe essere più economico del Piano F. Tuttavia, i costi variano ampiamente a seconda del codice postale, del sesso e dell’uso del tabacco del richiedente e aumentano con l’età.
Il piano Medigap G ha quasi la stessa copertura del popolare piano F, che è stato ritirato dal 1 ° gennaio 2020 per chiunque abbia diritto a Medicare, a cui manca solo il rimborso della franchigia del piano B.
Qual è il piano migliore?
Ecco la risposta breve: se desideri una copertura del 100% di tutto, un piano F o G (a seconda della tua idoneità) è la tua scelta. Gli altri piani offrono una copertura progressivamente inferiore per costi iniziali inferiori.
Per una risposta più dettagliata, puoi eseguire una delle seguenti operazioni:
- Parla con un agente assicurativo qualificato o un consulente Medicare per trovare il piano che fa per te.
- Leggi la pubblicazione di Medicare Scelta di una polizza Medigap, dove troverai le descrizioni di ogni tipo di polizza e cosa copre.
Medigap vs. Medicare Advantage
Una polizza Medigap è un supplemento alla tua copertura Original Medicare che paga le spese che Original Medicare non copre. Un piano Medicare Advantage (Medicare Parte C) è un sostituto privato del programma pubblico Medicare. La maggior parte di questi piani sono istituiti come organizzazioni di manutenzione sanitaria (HMO) che sostituiscono tutti i servizi di Original Medicare e aggiungono servizi aggiuntivi, come l’assistenza sanitaria preventiva, all’interno di una rete preselezionata di medici e ospedali.
Un piano Medigap ti darà probabilmente più libertà di scelta rispetto a Medicare Advantage, a condizione che il tuo medico o la tua struttura accetti Medicare. È un’opzione migliore per gli snowbirds e altri che viaggiano molto o hanno case in più di una località.
Non puoi avere Medigap e un piano Medicare Advantage contemporaneamente. In molti casi, avere entrambi significherebbe che pagheresti per una copertura duplicata. Un assicuratore ti venderà una polizza Medigap se lasci Medicare Advantage. Ciò ti consente di iniziare la tua copertura Medigap il giorno dopo la scadenza del tuo piano Advantage.
Il mio coniuge è coperto?
No. Una polizza Medigap copre solo una persona e non copre le spese sostenute dal coniuge. Medicare non è come un piano sponsorizzato dal datore di lavoro;non puoi iscrivere il tuo coniuge sotto la tua copertura. Ciò significa che tu e il tuo coniuge dovete acquistare piani separati per essere coperti da un’assicurazione complementare.
Il mio piano può essere annullato?
No, è illegale. Finché paghi i premi, la tua polizza è rinnovabile per il resto della tua vita. Puoi essere abbandonato solo se si verifica una delle seguenti condizioni:
- Smetti di pagare i premi.
- Hai mentito sulla tua applicazione Medigap originale.
- L’azienda fallisce.
Se scegli di annullare la tua polizza Medigap, devi farlo contattando direttamente la compagnia assicurativa.
La legge CARES del 2020
Il 27 marzo 2020, il presidente Trump ha firmato unpacchetto di stimolo di emergenza per il coronavirus da $ 2 trilioni chiamatolegge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Espande la capacità di Medicare di coprire cure e servizi per le persone colpite da COVID-19. La legge CARES inoltre:
- Aumenta la flessibilità di Medicare per coprire i servizi di telemedicina.
- Autorizza la certificazione Medicare per i servizi sanitari a domicilio da parte di assistenti medici, infermieri e infermieri specialisti certificati.
- Aumenta i pagamenti Medicare per soggiorni ospedalieri correlati a COVID-19 e attrezzature mediche durevoli.
Le modifiche continueranno probabilmente nel 2021 o ogni volta che la pandemia finirà.