Medicare 101: sono necessarie tutte e 4 le parti Medicare?
Punti chiave
- Medicare è il programma nazionale di assicurazione sanitaria disponibile per le persone di età pari o superiore a 65 anni, i giovani con disabilità e le persone con malattia renale allo stadio terminale.
- Ci sono quattro parti in Medicare: A, B, C e D.
- La parte A è automatica e include i pagamenti per le cure in una struttura medica.
- La parte B è automatica se non si dispone di altra copertura sanitaria, ad esempio tramite un datore di lavoro o un coniuge.
- La parte C, denominata Medicare Advantage, è un’alternativa del settore privato al tradizionale Medicare.
- La parte D copre i benefici dei farmaci da prescrizione.
Se sei idoneo per Medicare e non sai da dove iniziare, eHealth Medicare, un broker assicurativo indipendente e partner di Investopedia, dispone di agenti assicurativi autorizzati al numero che possono aiutarti a iscriverti a Medicare Advantage, Medicare Piani di assicurazione integrativa e farmaci da prescrizione Parte D.
Forse ti stai avvicinando all’età di 65 anni o semplicemente vuoi capire comefunziona Medicare in modo da poter aiutare un familiare o un amico. Mentre alcune persone che si iscrivono a Medicare sono in pensione, altre stanno ancora lavorando. Qualunque sia la tua situazione, diventi idoneo a Medicare quando raggiungi i 65 anni. Infatti, se stai già ricevendo la previdenza sociale, sarai automaticamente iscritto a Medicare il mese in cui compirai 65 anni. La carta arriverà per posta.
Nel 2019 c’erano più di 60 milioni di persone iscritte a Medicare.
“Chiunque sia stato approvato e abbia ricevuto sussidi di invalidità della previdenza sociale per due anni si qualifica per Medicare Parti A e B”, afferma Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente, Chris Cooper & Company, San Diego, California.
Medicare si è evoluto nel corso degli anni e ora ha quattro parti. Mentre alcuni sono obbligatori, altri sono facoltativi.
Medicare Parte A: Assicurazione ospedaliera
Medicare Parte A copre i costi del ricovero. Quando ti iscrivi a Medicare, ricevi automaticamente la Parte A. Per la maggior parte delle persone, non è previsto alcun costo mensile, ma è prevista una franchigia di $ 1.484 nel 2021 ($ 1.408 nel 2020).
I servizi coperti dalla Parte A possono includere interventi chirurgici, cure ospedaliere in ospedali, strutture infermieristiche qualificate, assistenza in hospice, servizi sanitari a domicilio e cure ospedaliere in un istituto sanitario religioso non medico.
Sembra semplice, ma non lo è. Ad esempio, la Parte A copre l’assistenza domiciliare ma non copre la permanenza in una struttura ospedaliera.
Inoltre, se sei ricoverato in ospedale, si applica una franchigia e se rimani per più di 60 giorni, devi pagare una parte delle spese di ogni giorno. Se vieni ricoverato in ospedale più volte durante l’anno, potresti dover pagare una franchigia ogni volta.
Medicare Parte B: Medici e test
Medicare Parte B copre un lungo elenco di servizi medici tra cui visite mediche, attrezzature mediche, cure ambulatoriali, procedure ambulatoriali, acquisto di sangue, mammografie, riabilitazione cardiaca e trattamento del cancro.
Non sei obbligato a iscriverti alla Parte B se hai una ” copertura credibile ” da un’altra fonte, come un datore di lavoro o il datore di lavoro del coniuge. Se non ti iscrivi e non hai una copertura credibile da un’altra fonte, potresti dover pagare una penale se ti iscrivi in un secondo momento.
Paghi un premio mensile per la Parte B. Nel 2021, il costo è di $ 148,50, rispetto ai $ 144,60 nel 2020. Se sei in previdenza sociale, questo può essere detratto dal tuo pagamento mensile.
La franchigia annuale per la parte B è di $ 198 nel 2020 e sale a $ 203 nel 2021. Una volta raggiunta la franchigia, si paga il 20% del costo del servizio approvato da Medicare, a condizione che il proprio medico curante accetti l’incarico Medicare. Ma attenzione: non esiste un limite al 20% delle spese vive.
Ad esempio, se le tue spese mediche per un determinato anno fossero $ 100.000, potresti essere responsabile fino a $ 20.000 di tali spese, più le spese sostenute per gli ombrelli Parte A e D. Non esiste un limite di durata.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, consulente finanziario con Wilson David Investment Advisors ad Aiken, SC, e autrice di Financial Advice for Blue Collar America, spiega:
“Agghiacciante e potenzialmente devastante per malattie croniche come il cancro: l’American Medical Association stima che gli utenti di Medicare senza Medigap possano spendere dal 25% al 64% del loro reddito in spese mediche”.
D’altra parte, non paghi nulla per la maggior parte dei servizi preventivi, come screening del diabete e vaccini antinfluenzali, se ricevi tali servizi da un fornitore che accetta l’incarico Medicare.
Quali parti A e B non coprono
L’elemento più grande e più importante che il Medicare tradizionale non copre è l’assistenza a lungo termine se l’unica assistenza di cui hai bisogno è la custodia. Se ti viene diagnosticata una condizione cronica che richiede un’assistenza sanitaria continua a lungo termine, del tipo che richiede una struttura di residenza assistita, Medicare non coprirà alcun costo. Tuttavia, Medicare coprirà i costi per i servizi ospedalieri per acuti, per i pazienti trasferiti da un’unità di terapia intensiva o di terapia intensiva. I servizi coperti potrebbero includere il trattamento del trauma cranico o la terapia respiratoria.
67%
La percentuale di persone di età superiore ai 65 anni che prima o poi avranno bisogno di cure a lungo termine.
Secondo Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, in Florida,
“Medicare non è mai stato concepito per pagare le cure a lungo termine. Per prendersi cura di queste spese, esaminare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, una polizza di assicurazione sulla vita con un pilota di assistenza a lungo termine (add-on), un rendita vitalizia (rispetto a una rendita con un pilota di cure croniche) o anche un insediamento sulla vita, che convertirà una vecchia polizza di assicurazione sulla vita in un determinato importo di fondi “.
Altre spese non coperte includono cure dentistiche o oculistiche di routine, protesi dentarie e apparecchi acustici.
Medicare Parte C: Medicare Advantage
Nota anche come Medicare Advantage, la Parte C è un’alternativa alla tradizionale copertura Medicare. La copertura normalmente include tutte le Parti A e B, un piano per farmaci su prescrizione (Parte D) e, a seconda della scelta di un piano Medicare Advantage, altri possibili vantaggi.
La Parte C è amministrata da compagnie assicurative private approvate da Medicare che riscuotono il pagamento Medicare dal governo federale.
A seconda del piano, potrebbe essere necessario o meno pagare un premio aggiuntivo per la Parte C. È comunque necessario pagare il premio Medicare Parte B. Non è necessario iscriversi a un piano Medicare Advantage, ma per molte persone questi piani possono essere un affare migliore rispetto al pagamento separato per le parti A, B e D. I beneficiari pagheranno comunque premi separati se non scelgono di farlo ottenere il premio di parte “C / D” prelevato dal proprio assegno di previdenza sociale.
Se sei stato soddisfatto della copertura di un’organizzazione per il mantenimento della salute (HMO), potresti trovare servizi simili utilizzando un piano Medicare Advantage.
Medicare Parte D: Farmaci da prescrizione
La copertura per farmaci su prescrizione, nota come Parte D, è gestita anche da compagnie di assicurazione private. La parte D è facoltativa ed è normalmente inclusa in qualsiasi piano Medicare Advantage. A seconda del piano, potrebbe essere necessario soddisfare una franchigia annuale prima che il piano inizi a coprire i costi dei farmaci idonei. Alcuni piani della Parte D prevedono un co-pagamento.
I piani per farmaci su prescrizione di Medicare hanno un gap di copertura, un limite temporaneo a ciò che il piano per farmaci coprirà. Il divario di copertura è spesso chiamato “buco della ciambella” e questo divario si attiva dopo che tu e il tuo piano avete speso un certo importo in costi combinati. Ad esempio, nel 2020 il buco della ciambella si verifica quando tu e il tuo assicuratore avete speso $ 4.020 ($ 4.130 nel 2021) in prescrizioni.
Dopo aver pagato 6.350 dollari di spese vive per i farmaci coperti (6.550 dollari nel 2021), hai raggiunto il livello di “copertura catastrofica” per il 2020 in costi vivi per i farmaci coperti. Ciò significa che sei fuori dal “buco della ciambella” del farmaco su prescrizione e la copertura per i farmaci su prescrizione inizia di nuovo a pagare la maggior parte delle spese per i farmaci.
Molti stati hanno opzioni assicurative che colmeranno il divario di copertura, ma potrebbero richiedere il pagamento di un premio aggiuntivo.
Medicare Advantage vs. Medigap
Le persone che hanno solo Medicare Parti A, B e D possono incorrere in fatture considerevoli non coperte da Medicare. Per colmare queste lacune, i destinatari possono iscriversi a una qualche forma di assicurazione Medigap o a un piano Medicare Advantage (vedere la Parte C, sopra).
Una cosa importante da sapere su Medigap: integra solo Medicare e non è una politica autonoma. Se il tuo medico non prende Medicare, l’assicurazione Medigap non pagherà la procedura.
Gli agenti assicurativi non possono vendere Medigap ai partecipanti alla Parte C, Medicare Advantage.
La copertura Medigap è standardizzata da Medicare ma offerta da compagnie assicurative private. Secondo, Patrick Traverse, fondatore di MoneyCoach, Mt. Piacevole, Carolina del Sud,
“Consiglio ai miei clienti di acquistare le polizze Medigap per coprire le loro esigenze. Anche se i premi sono più alti, è molto più facile pianificare per loro rispetto a quello che potrebbe essere un grande esborso out of pocket che potrebbero dover affrontare se avessero un minore copertura.”
Fonti dell’articolo
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politica editoriale.
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