Mutuatario in difficoltà
Che cos’è un mutuatario in difficoltà?
Un mutuatario in difficoltà è un mutuatario che non è in grado di rimborsare completamente il proprio debito in tempo, a causa di difficoltà finanziarie. Un mutuatario in difficoltà può essere una persona o un’azienda il cui reddito diminuisce a causa di circostanze impreviste. La situazione può invocare un’agenzia di recupero crediti.
I mutuatari in difficoltà possono anche diventare angosciati se semplicemente non comprendono i termini del prestito. Alla fine degli anni 2000, i mutuatari di mutui subprime divennero spesso mutuatari in difficoltà perché ricevevano prestiti che non capivano e che non potevano permettersi. In genere, gli istituti di credito hanno l’incentivo a emettere solo prestiti che possono essere rimborsati, ma la struttura del mercato dei mutui della fine degli anni 2000 incoraggiava il prestito sconsiderato, perché i mittenti di ipoteca di solito non si assumevano alcun rischio di rimborso.
Punti chiave
- I mutuatari in difficoltà sono mutuatari che non possono rimborsare il loro debito in tempo a causa di difficoltà finanziarie.
- I mutuatari possono diventare angosciati a causa di vari motivi, tra cui fallimento aziendale o perdita di reddito o incapacità di comprendere i termini di un prestito.
- Tolleranza, reintegrazione e modifiche del prestito sono tra le strategie comuni utilizzate dai mutuatari in difficoltà per evitare di essere inadempienti su un prestito.
Capire mutuatari in difficoltà
I mutuatari in difficoltà a volte hanno diverse opzioni per aggiornare i loro prestiti, poiché i creditori hanno l’incentivo a trovare un modo per i mutuatari di rimborsare il loro debito, anche se ciò significa essere rimborsati in ritardo o in meno dell’intero importo dovuto. Le strategie più comuni per i proprietari di case in difficoltà sono la pazienza, il ripristino, le modifiche del prestito o una vendita allo scoperto.
Strategie per mutuatari in difficoltà
Un mutuatario in difficoltà può richiedere a un prestatore di concedere loro una tolleranza o la sospensione degli obblighi di pagamento per un determinato periodo di tempo. Un prestatore in genere non accetterà questa opzione a meno che non sia richiesto dalla legge, perché qualsiasi ritardo nel rimborso di un prestito ridurrà il valore di quel prestito sul mercato aperto. Il governo federale, tuttavia, offre opzioni di tolleranza per i mutuatari in difficoltà di prestiti agli studenti e anche alcuni emittenti privati di prestiti agli studenti sono tenuti a offrire opzioni di tolleranza.
Gli istituti di credito richiedono più spesso che un mutuatario segua la strategia di reintegrazione, in cui un mutuatario paga l’importo insoluto in un’unica soluzione. A seconda dei termini di un prestito, un prestatore potrebbe consentire a un mutuatario di reintegrare senza penali, se il pagamento rientra in un periodo di grazia predeterminato.
Un’altra strategia per i mutuatari in difficoltà sono le modifiche del prestito, che i prestatori offriranno per ridurre l’importo del rimborso totale richiesto dal mutuatario o estendere il periodo di tempo concesso per rimborsare l’intero importo del prestito. I prestatori a volte offrono una modifica del prestito se temono che, in assenza della modifica, il mutuatario sarà completamente inadempiente ai suoi obblighi.
I mutuatari in difficoltà hanno la possibilità in alcuni casi di una vendita allo scoperto, in base alla quale vendono la loro proprietà in perdita e pagano il loro creditore ipotecario meno dell’intero importo dovuto. Le leggi che regolano le vendite allo scoperto variano da stato a stato e in alcune giurisdizioni gli istituti di credito ipotecario sono costretti ad accettare questi accordi che inducono perdite.
Esempio di mutuatario in difficoltà
Il venticinquenne Peter ha comprato la sua prima casa proprio prima della crisi finanziaria. La sua casa era in un buon quartiere e in ottime condizioni. Sebbene la casa fosse costosa, la banca di Peter era disposta a trascurare il suo stipendio relativamente basso in una posizione di junior in una società di pubblicità e offriva condizioni che gli sembravano favorevoli.
La crisi finanziaria è stata una cattiva notizia per Peter in più di un modo. Il valore della sua proprietà è diminuito di circa un quarto entro due anni dalla crisi. Anche Peter ha perso il lavoro in azienda. I suoi risparmi in banca e i lavori temporanei hanno contribuito a pagare il mutuo sulla sua casa per un paio di mesi. Ben presto, tuttavia, Peter rimase senza contanti e divenne un mutuatario in difficoltà.