Importo massimo del prestito
Qual è l’importo massimo del prestito?
Un importo massimo del prestito, o limite di prestito, descrive l’importo totale di denaro che un richiedente è autorizzato a prendere in prestito. Gli importi massimi del prestito vengono utilizzati per prestiti standard, carte di credito e conti con linee di credito.
Il massimo dipenderà da diversi fattori, tra cui l’affidabilità creditizia del mutuatario, la durata del prestito, lo scopo del prestito, se il prestito è garantito da garanzie, nonché vari criteri del prestatore.
Punti chiave
- Un importo massimo del prestito descrive la somma totale che si è autorizzati a prendere in prestito su una linea di credito, carta di credito, prestito personale o mutuo.
- Nel determinare l’importo massimo del prestito di un richiedente, i finanziatori considerano il rapporto debito / reddito, il punteggio di credito, la storia creditizia e il profilo finanziario.
Capire l’importo massimo del prestito
L’importo massimo del prestito per un mutuatario si basa su una combinazione di fattori e determinato da un sottoscrittore del prestito. È l’importo massimo di denaro che verrà fornito a un mutuatario se il prestito viene approvato. I finanziatori considerano il rapporto debito / reddito di un mutuatario durante il processo di sottoscrizione, che aiuta a determinare quanto ritengono che il mutuatario sarebbe in grado di rimborsare e quindi quale dovrebbe essere l’importo massimo del prestito. I prestatori generalmente cercano mutuatari con rapporti debito / reddito del 36% o meno.
I finanziatori devono anche considerare i propri parametri di rischio nel determinare il capitale totale di un mutuatario. Pertanto, gli importi massimi del prestito possono anche essere basati sulla diversificazione del rischio di un prestatore.
Oltre al rapporto debito / reddito del richiedente, i sottoscrittori tengono conto di una serie di fattori, tra cui il punteggio di credito e la storia creditizia, nel determinare l’importo massimo del prestito che un richiedente può prendere in prestito.
Prestito non garantito
Le carte di credito sono un esempio di prestito non garantito. Gli emittenti di carte di credito utilizzano anche la sottoscrizione per determinare quanto si fidano di rimborsare un mutuatario: l’importo massimo del prestito o il limite di credito. Uno dei fattori principali che considerano è la storia del credito, che include la cronologia dei rimborsi, il numero di conti di credito su un rapporto e la durata della storia creditizia di una persona. Gli emittenti di carte di credito controlleranno anche il numero di richieste di informazioni su un rapporto di credito e i segni dispregiativi, che includono fallimenti, incassi, sentenze civili e privilegi fiscali. Possono anche prendere in considerazione la storia lavorativa di un candidato.
Sono disponibili anche prestiti personali non garantiti. Banche, siti web peer-to-peer (P @ P) e altri istituti di credito utilizzano la storia del credito, il rapporto debito / reddito e altri tipi di sottoscrizione per stabilire i tassi a cui sono disposti a prestare denaro. Migliore è il tuo rating di credito, migliori saranno le tariffe che ti verranno offerte; alle persone con un credito eccellente vengono offerte tariffe molto inferiori rispetto a quelle con un credito scadente.
Le linee di credito personali (LOC) sono un’altra forma di prestito non garantito, che ti dà accesso a una somma di denaro che puoi prendere in prestito quando ne hai bisogno e non ci sono interessi finché non prendi in prestito. Avere punteggi di credito migliori può aiutarti a qualificarti per un tasso percentuale annuale inferiore.
Prestito garantito
Con i rapporto qualificante aggiuntivo chiamato coefficiente di spesa dell’alloggio, che confronta le spese di alloggio del mutuatario con il reddito ante imposte. Le spese di alloggio generalmente includono il capitale potenziale del mutuo e il pagamento degli interessi, le tasse sulla proprietà, l’assicurazione contro i rischi, l’assicurazione sui mutui e le quote associative. Gli istituti di credito cercheranno in genere un rapporto di spesa per l’alloggio non superiore al 28%. Analogamente ai prestiti standard, i prestatori garantiti analizzeranno anche il debito / reddito di un mutuatario con il 36% come soglia comune richiesta.
Inoltre, basano un importo massimo del prestito su soglie di prestito su valore personalizzate. I prestatori garantiti prestano spesso tra il 70% e il 90% del valore della garanzia di un bene garantito. I prestiti ipotecari generalmente seguono le procedure di sottoscrizione standard con queste variabili anche una parte della decisione su quanto prestare a un mutuatario.
Una linea di credito domestica (HELOC) è un’altra forma di prestito garantito. Come suggerisce il nome, l’importo massimo del prestito si basa sull’equità che hai nella tua casa. Se hai bisogno di denaro, può essere una scelta migliore rispetto a una carta di credito perché il tasso di interesse potrebbe essere inferiore e l’importo che puoi prendere in prestito più alto. Tuttavia, se hai difficoltà a rimborsare ciò che hai preso in prestito, puoi rischiare di perdere la tua casa.
Prestiti sponsorizzati dal governo
I prestiti sponsorizzati dal governo offrono alcune eccezioni ai requisiti di sottoscrizione e agli importi massimi del prestito per alcuni tipi di mutui per la casa. Questi prestiti possono accettare mutuatari con rapporti debito / reddito fino al 50%. Nel settore dei mutui, la Federal Housing Finance Agency (FHFA) pubblica gli importi massimi per i prestiti sponsorizzati da Fannie Mae. Freddie Mac pubblica anche i limiti di prestito ogni anno. Poiché Fannie Mae e Freddie Mac garantiscono una grande percentuale di mutui originati negli Stati Uniti, il “limite di prestito conforme”, ovvero i prestiti conformi alle linee guida di queste entità, è un numero importante nel settore del finanziamento ipotecario.
Per il 2021, nella maggior parte degli Stati Uniti, il limite massimo di prestito conforme – la linea di base – per le proprietà di una unità è $ 548.250, un aumento da $ 510.400 nel 2020.