Garanzia di scadenza

Cos’è la garanzia di scadenza?

La garanzia di scadenza è l’importo in dollari di una polizza di assicurazione sulla vita o di un contratto di fondo separato garantito entro un periodo specificato. Tuttavia, in genere sono previste commissioni aggiuntive per la garanzia di protezione e regole per quanto tempo la polizza o il prodotto di investimento deve essere detenuto per essere idoneo.

Punti chiave

• La garanzia di scadenza è l’importo in dollari di una polizza di assicurazione sulla vita o di un contratto di fondo separato garantito entro un periodo specificato.
• Le garanzie di scadenza, note anche come prestazioni di rendita, spesso comportano un premio o una commissione aggiuntiva.
• Tuttavia, l’investitore deve mantenere l’investimento per un determinato periodo per beneficiare della garanzia.

Comprensione delle garanzie di scadenza

Le garanzie di scadenza, note anche come prestazioni di rendita, sono disponibili per un premio aggiuntivo con polizze di assicurazione sulla vita o fondi separati. I fondi separati sono prodotti di investimento venduti da compagnie di assicurazione sulla vita che combinano il potenziale di crescita dei fondi di investimento con la protezione assicurativa. Sono contratti assicurativi individuali che investono in una o più attività sottostanti, come un fondo comune di investimento. A differenza dei fondi comuni di investimento, i fondi separati forniscono una garanzia per proteggere parte del denaro investito. Anche se il fondo sottostante perde denaro, il titolare del contratto ha la garanzia di ricevere una parte o la totalità dell’investimento principale.

Tuttavia, l’investitore deve mantenere l’investimento per un determinato periodo per beneficiare della garanzia. C’è anche una tassa per questa protezione assicurativa. Se il titolare incassa prima della data di scadenza, la garanzia non si applica. Il titolare riceverà l’attuale valore di mercato dell’investimento, al netto di eventuali commissioni. Con un piano pensionistico o di risparmio sul posto di lavoro amministrato da una compagnia di assicurazioni, le opzioni di fondo disponibili in genere sono fondi separati. Tuttavia, non hanno una garanzia assicurativa e non hanno le commissioni più elevate associate ai fondi separati al dettaglio per gli individui. Ma poiché sono contratti assicurativi, hanno il potenziale per la protezione del creditore e l’evitamento delle spese di successione se viene nominato un beneficiario.

Vantaggi dei fondi con garanzie di scadenza

A seconda del contratto, dal 75 al 100 percentodell’investimento principale è garantito se il fondo è detenuto, generalmente per un periodo di 10 anni. Se il valore del fondo aumenta, alcuni fondi separati e anche l’importo garantito possono essere ripristinati al valore più alto, ma ciò ripristinerà anche il periodo di detenzione. A seconda del contratto, i beneficiari del titolarericeveranno dal 75 al 100 percento dei contributi esentasse in caso di morte del titolare. Questo importo non è soggetto a spese di successione se i beneficiari sono nominati nel contratto. La protezione del potenziale creditore è un vantaggio fondamentale per gli imprenditori.

Svantaggi dei fondi con garanzie di scadenza

L’investimento è bloccato nel fondo fino alla data di scadenza per poter beneficiare della garanzia. Il rimborso anticipato produrrebbe l’attuale valore di mercato dell’investimento, che può essere maggiore o minore dell’investimento originario. Inoltre, i fondi separati di solito hanno rapporti di spesa di gestione più elevati rispetto ai fondi comuni di investimento, che coprono il costo delle caratteristiche assicurative. Inoltre, di solito vengono addebitate sanzioni per il ritiro anticipato o il rimborso.

considerazioni speciali

Gli investitori in rendita dovrebbero prendere nota delle modifiche alle regole che circondano gli investimenti in rendita nei conti pensionistici. Il Congresso degli Stati Uniti ha approvato il SECURE Act nel 2019, che ha apportato modifiche alle regole alle rendite e ai beneficiari dei piani pensionistici. Con la nuova sentenza, le rendite sono trasferibili, il che significa che una rendita 401 (k) può essere trasferita in un altro piano pensionistico quando il titolare del conto cambia lavoro. La nuova legge riduce anche i rischi legali per i fornitori di rendita, limitando la capacità del titolare della rendita di citare in giudizio il fornitore se il fornitore non può effettuare i pagamenti.

A partire dal 2020, i beneficiari non coniugali di conti pensionistici devono ritirare tutti i fondi ereditati entro 10 anni dalla morte del titolare del conto. In altre parole, è stato eliminato lo “stretch provision”. Prima della sentenza, i beneficiari dell’IRA potevano allungare  le  distribuzioni minime richieste  prendendo solo il minimo ogni anno, il che ha contribuito ad allungare il carico fiscale. Gli investitori dovrebbero cercare l’aiuto di un professionista finanziario per rivedere le modifiche alle regole che riguardano i conti pensionistici, i beneficiari dell’IRA e le rendite.