La tua guida al denaro dopo il pensionamento
Anche se hai pianificato attentamente per i tuoi anni di pensionamento, non puoi semplicemente mettere le tue finanze personali sul pilota automatico nel momento in cui vai in pensione. Dovrai comunque gestire le tue entrate, i tuoi investimenti e le tue spese. Potrebbero aver bisogno di piccole modifiche di tanto in tanto o, se la tua situazione cambia in modo sostanziale, di una revisione importante. Ecco alcuni consigli su come gestire i tuoi soldi in pensione.
Punti chiave
- Il pensionamento può durare a lungo e potresti dover apportare alcune modifiche ai tuoi piani finanziari negli anni a venire.
- Potresti ancora dover prendere decisioni importanti in merito a entrate, investimenti e spese.
- Se le tue spese iniziano a superare il tuo reddito, puoi colmare il divario in diversi modi.
Gestire il tuo reddito in pensione
Se sei fortunato, avrai diversi flussi di reddito in pensione. Potrebbero includere una pensione da un ex datore di lavoro, entrate dai conti pensionistici e altri investimenti, prestazioni di previdenza sociale e possibilmente uno stipendio da lavoro a tempo pieno o parziale.
Il tuo 401 (k) e piani simili
I piani a contribuzione definita, come un piano 401 (k) o 403 (b), hanno diversi set di regole. In genere, è possibile iniziare a effettuare prelievi senza penalità già a 59 anni e mezzo, sebbene ci siano alcune eccezioni, come la disabilità, che consentono prelievi anticipati. (La legge CARES, approvata nel 2020, ha eliminato per il momento la sanzione sui ritiri anticipati.)
All’età di 70½ o 72 anni, a seconda della data di nascita, è necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) utilizzando una formula dell’Internal Revenue Service basata sulla propria età. Quindi, se necessario, puoi trarre reddito dal tuo piano in qualsiasi momento tra i 59 anni e mezzo e i primi 70 anni, a quel punto non hai altra scelta che iniziare i prelievi.
Nel decidere quanti soldi prendere dai tuoi piani pensionistici per integrare il tuo altro reddito, dovrai anche considerare il tuo tasso di prelievo sicuro. Questo è quanto guadagni puoi attingere in sicurezza dai tuoi conti ogni anno senza indebiti rischi di esaurirli prima di morire. Per molti anni una linea guida conosciuta come la regola del quattro percento era in voga. Ha suggerito che potresti ritirare in sicurezza il 4% ogni anno (più un aggiustamento per l’inflazione) da un portafoglio di investimenti diversificato con poco rischio di sopravvivere ai tuoi soldi. Più recentemente alcuni esperti hanno messo in dubbio la regola, sostenendo che il 2% o il 3% è una cifra più realistica, mentre altri hanno fissato il tasso di prelievo anche superiore al 4%.
Ci sono molte variabili imprevedibili qui, come il ritorno sugli investimenti e il tasso di inflazione nei diversi decenni in cui potresti essere in pensione. E molto dipende da quanti soldi hai e da quanto sei a tuo agio con il rischio. Ma, per amor di discussione, supponiamo di avere un portafoglio di investimenti del valore di $ 100.000. Con un tasso di prelievo del 4% potresti aspettarti che fornisca $ 4.000 all’anno di reddito. Un portafoglio di $ 500.000 fornirebbe $ 20.000; uno da $ 1 milione, $ 40.000.
La tua pensione
Se hai una pensione tradizionale a benefici definiti da un ex datore di lavoro o sindacato, puoi scoprire quando è impostato per iniziare a pagare il reddito consultando la descrizione del piano di sintesi (SPD) o un documento simile, che l’amministratore del piano è tenuto a Fornirti.
Molti piani iniziano i pagamenti all’età di 65 anni, ma alcuni ti consentono di iniziare a riscuotere prima. Una decisione importante che potresti dover prendere, se non l’hai già presa, è se prendere i tuoi benefici come un’unica somma forfettaria o in una serie di pagamenti mensili regolari.
I tuoi vantaggi di previdenza sociale
È possibile iniziare a raccogliere i sussidi della previdenza sociale prima di andare in pensione (a condizione che tu abbia almeno 62 anni) o andare in pensione prima e raccogliere i sussidi della previdenza sociale in un secondo momento. Se sei in pensione ma non riscuoti ancora la previdenza sociale, dovrai decidere quando vuoi che inizino i tuoi benefici.
Anche se puoi iniziare a collezionare fin dall’età di 62 anni, se lo fai, i tuoi sussidi mensili saranno ridotti in modo permanente. Al contrario, se ritardi la raccolta, i tuoi benefici mensili aumenteranno. All’età di 70 anni, tuttavia, i tuoi vantaggi sono al massimo, quindi non ci sono ulteriori incentivi a ritardare e potresti anche iscriverti.
Quando attivare la previdenza sociale dipende in gran parte da quanto denaro ti serve. Se riesci ad andare d’accordo senza pagamenti fino all’età di 70 anni e ti aspetti di avere ancora molti anni di vita davanti a te, potresti voler aspettare. Se ne hai bisogno prima, potresti pianificare di raccogliere un po ‘di tempo tra i 62 ei 70 anni. Se puoi, prova ad aspettare fino a raggiungere l’età pensionabile completa o “normale”, come la definisce la Social Security. Un altro problema: se hai un coniuge che raccoglierà le prestazioni di sicurezza sociale del coniuge in base ai tuoi record di guadagni. Il tuo coniuge non può riscuotere fino a quando non lo fai e paga per lui aspettare fino alla piena età pensionabile per ricevere l’intero 50% della tua pensione completa.
I tuoi altri conti di investimento e risparmio
Puoi anche trarre reddito dai tuoi conti non pensionistici a qualsiasi età e senza alcun RMD di cui preoccuparti. È consigliabile programmare questi prelievi per coordinarli con le altre fonti di reddito.
Il tuo reddito da lavoro, se lavori
Se hai intenzione di svolgere un lavoro retribuito in pensione, ti consigliamo di essere consapevole di come ciò può influire sui tuoi benefici di Social Security. In particolare, se non hai raggiunto l’età del pensionamento completo e guadagni più di un determinato importo ($ 18.240 nel 2020), Social Security ridurrà il tuo sussidio mensile di $ 1 per ogni $ 2 guadagnati oltre tale limite annuale. Nell’anno in cui raggiungi la piena età pensionabile, i tuoi benefici saranno ridotti di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre un limite diverso ($ 48.600 nel 2020). Tuttavia, questo denaro non viene perso in modo permanente;quando raggiungi la piena età pensionabile, Social Security ricalcola il tuo sussidio e lo aumenta per compensare il denaro trattenuto in precedenza.
Gestire i tuoi investimenti in pensione
A parte qualsiasi decisione che potresti dover prendere per attingere ai tuoi investimenti per il reddito, dovrai anche tenere d’occhio come vengono investiti i tuoi soldi e forse apportare alcune modifiche lungo il percorso.
Man mano che invecchiano, i pensionati spesso passano ad allocazioni di attività più conservatrici e meno rischiose, ponendo maggiore enfasi sulla conservazione della loro ricchezza che sulla sua crescita. Una regola pratica comune, ad esempio, suggerisce che le persone sottraggono la loro età da 110 per determinare la percentuale del loro denaro da tenere in azioni. Seguendo questa linea guida, un pensionato di 65 anni potrebbe mirare a un’allocazione degli asset composta per il 45% da azioni e per il 55% da obbligazioni, quest’ultima considerata meno rischiosa. Entro i 75 anni, il pensionato potrebbe passare al 35% di azioni e al 65% di obbligazioni e così via.
Ci sono anche fondi comuni di investimento e altri investimenti che lo faranno per te. I fondi con data obiettivo, ad esempio, basano le loro allocazioni sull’anno in cui prevedi di andare in pensione, riducendo gradualmente il rischio man mano che invecchi.
Se stai aggiustando la tua allocazione di risorse da solo, assicurati di considerare le conseguenze fiscali. È possibile trasferire denaro da un investimento a un altro all’interno di un IRA o di un altro conto pensionistico qualificato senza innescare alcuna responsabilità fiscale. Tuttavia, il trasferimento di investimenti al di fuori di un conto pensione ti assoggetterà all’imposta sulle plusvalenze.
Molti di noi hanno poca idea di dove vanno a finire tutti i nostri soldi o delle spese che potremmo facilmente tagliare se necessario.
Gestire le tue spese in pensione
Se ritieni che il tuo reddito da pensione non sia adeguato a coprire le tue spese di pensione, puoi provare ad aumentare il tuo reddito, ridurre le spese o una combinazione dei due. Le spese possono essere quelle in cui hai il maggior controllo.
Poiché i costi degli alloggi sono una voce di bilancio importante per la maggior parte delle persone, questo può essere un buon punto di partenza. Ad esempio, come ti sentiresti a trasferirti in un’altra zona con un costo della vita inferiore? Oppure, rimanendo nella tua zona attuale ma trasferendoti in una casa più piccola e meno costosa, altrimenti nota come ridimensionamento?
Potresti anche essere in grado di ridurre i costi assicurativi. Se i tuoi figli sono cresciuti e si sostengono da soli, potresti non aver bisogno di un’assicurazione sulla vita, o almeno di essa. Se hai due auto ma puoi cavartela facilmente con una, puoi risparmiare sull’assicurazione auto e sui costi di manutenzione e riparazione.
Al di là di queste categorie principali, potrebbe valere la pena prendersi un pomeriggio piovoso per esaminare la carta di credito e controllare gli estratti conto per cercare voci di spesa che è possibile tagliare. La maggior parte di noi non sa dove vanno a finire tutti i soldi a meno che non abbiamo le prove davanti a noi.