Tasso di interesse bloccato
Che cos’è un tasso di interesse bloccato?
Un tasso di interesse bloccato è quando un prestatore accetta di fornire un tasso di interesse fisso fintanto che il mutuatario chiude entro una scadenza stabilita. I tassi di interesse bloccati sono interessanti per i mutuatari ipotecari che pensano che i tassi possano aumentare tra la presentazione di un’offerta e le date di regolamento finale. Le tariffe bloccate sono anche note come blocco della tariffa o impegno di tariffa.
Punti chiave
- Un tasso di interesse bloccato, noto anche come blocco del tasso, è quando il prestatore accetta di bloccare il tasso di interesse prima della chiusura.
- I lock-in vengono generalmente utilizzati con i mutui, consentendo agli acquirenti di case di garantire che il tasso non aumenti dal momento in cui accettano l’offerta della banca fino alla chiusura della casa.
- Il tasso di lock-in potrebbe non essere più applicabile in caso di modifiche sostanziali alla richiesta di mutuo o al rapporto di credito.
- Se i tassi di interesse scendono durante la negoziazione del mutuo, un lock-in li esclude efficacemente da un accordo migliore.
Come funziona un tasso di interesse bloccato
I tassi di interesse bloccati possono avvantaggiare gli acquirenti di case dato che i tassi sui mutui possono aumentare ogni giorno o anche ogni ora. Quando un acquirente decide di andare avanti con un contratto di mutuo, il tasso di interesse del prestito è spesso un fattore essenziale nella sua decisione. Tuttavia, l’elaborazione di una vendita di casa può essere un processo esteso.
Il tasso di interesse di mercato può aumentare tra il momento in cui l’acquirente della casa decide di andare avanti e il momento in cui finalizza l’accordo con la banca. Un tasso di interesse bloccato protegge l’acquirente dalla possibilità che il tasso di interesse possa aumentare.
Bloccando il tasso, la banca si impegna a non modificarlo fintanto che il mutuatario chiude entro un determinato periodo di tempo, spesso 15, 30, 45 o 60 giorni, e non apporta modifiche significative alla loro domanda. Il tasso di interesse può essere bloccato più a lungo se ci sono modifiche alla domanda del mutuatario, come la valutazione che viene inferiore al previsto o una variazione del punteggio di credito.
Ad esempio, se la stima rivela un valore della casa superiore o inferiore al previsto, la banca può modificare il tasso. La banca può anche aumentare un tasso precedentemente bloccato se ci sono problemi nella conferma del reddito del mutuatario, se il mutuatario perde un pagamento su un altro prestito o se ci sono altre modifiche al suo rapporto di credito.
considerazioni speciali
La spesa di un tasso di interesse bloccato dipende dai vari istituti di prestito e dalle circostanze del singolo mutuatario. Alcuni istituti di credito offrono blocchi dei tassi a breve termine gratuitamente, ma l’acquirente può aspettarsi di pagare una percentuale più alta per tassi bloccati più estesi.
Se un mutuatario necessita di un’estensione per la data di chiusura, i prestatori possono addebitare una commissione. La commissione è generalmente una percentuale del mutuo totale e tende a oscillare tra lo 0,25% e lo 0,50%. Per i prestiti commerciali, di solito c’è sempre una commissione di tasso di blocco.
In tutti i casi, i mutuatari dovrebbero chiedere di visualizzare il contratto di lock-in per iscritto e considerare di rivederlo con un professionista legale o immobiliare prima di firmarlo. I mutuatari possono anche trarre vantaggio dal chiedere al prestatore cosa accadrebbe se un pagamento ritardato si verificasse non per colpa loro.
Gli acquirenti di case dovrebbero anche considerare la possibilità che i tassi di interesse diminuiscano durante la negoziazione del mutuo, nel qual caso un lucchetto li escluderebbe effettivamente da un affare migliore.