Comprensione dei diversi tipi di prestito
Il denaro preso in prestito può essere utilizzato per molti scopi, dal finanziamento di una nuova attività all’acquisto di un anello di fidanzamento per la tua fidanzata. Ma con tutti i diversi tipi di prestiti disponibili, qual è il migliore e per quale scopo? Di seguito sono riportati i tipi più comuni di prestiti e come funzionano.
Punti chiave
- I prestiti personali e le carte di credito hanno tassi di interesse elevati ma non richiedono garanzie.
- I prestiti immobiliari hanno tassi di interesse bassi, ma la casa del mutuatario funge da garanzia.
- Gli anticipi di cassa in genere hanno tassi di interesse molto elevati più commissioni di transazione.
Prestiti personali
La maggior parte delle banche, online e su Main Street, offre non è garantito, il che significa che il mutuatario non fornisce garanzie che possono essere sequestrate in caso di insolvenza, come nel caso di un prestito auto o mutuo casa. In genere, un prestito personale può essere ottenuto da poche centinaia a poche migliaia di dollari, con periodi di rimborso da due a cinque anni.
I mutuatari hanno bisogno di una qualche forma di verifica del reddito e di una prova di beni che valgono almeno quanto l’importo preso in prestito. La domanda è in genere solo una o due pagine e l’approvazione o il rifiuto viene generalmente rilasciato entro pochi giorni.
Migliori e peggiori tariffe
Il tasso di interesse medio per un prestito di una banca commerciale di 24 mesi è stato del 10,21% nel quarto trimestre del 2019, secondo la Federal Reserve. Ma i tassi di interesse possono essere più di tre volte tale importo: i TAEG di Avant vanno dal 9,95% al 35,99%. Le migliori tariffe possono essere ottenute solo da persone con un rating di credito eccezionale e un patrimonio sostanziale. Il peggio deve essere sopportato da persone che non hanno altra scelta.
Un prestito personale è probabilmente il modo migliore per chi ha bisogno di prendere in prestito una somma di denaro relativamente piccola ed è certo di poterlo rimborsare entro un paio d’anni. Un calcolatore di prestiti personali può essere uno strumento utile per determinare quale tipo di tasso di interesse rientra nelle tue possibilità.
Prestito bancario vs garanzia bancaria
Un fideiussione a terzi per conto di uno dei suoi clienti. Se il cliente non adempie al relativo obbligo contrattuale con la terza parte, quest’ultima può richiedere il pagamento alla banca.
La garanzia è tipicamente un accordo per i clienti di piccole imprese di una banca. Una società può accettare l’offerta di un appaltatore, ad esempio, a condizione che la banca dell’appaltatore emetta una garanzia di pagamento nel caso in cui l’appaltatore sia inadempiente.
Un prestito personale potrebbe essere la soluzione migliore per qualcuno che ha bisogno di prendere in prestito una somma di denaro relativamente piccola ed è sicuro di essere in grado di rimborsarlo entro un paio d’anni.
Carte di credito
Ogni volta che un consumatore paga con carta di credito, equivale di fatto a contrarre un piccolo prestito personale. Se il saldo viene pagato per intero immediatamente, non vengono addebitati interessi. Se una parte del debito rimane insoluta, gli interessi vengono addebitati ogni mese fino a quando non viene estinta.
Il tasso di interesse medio delle carte di credito ha registrato un TAEG del 16,88% alla fine del quarto trimestre del 2019, secondo la Federal Reserve, in leggero calo rispetto al tasso del secondo trimestre del 2019 del 17,14%, ma quasi esattamente dov’era (16,86%) alla fine del quarto trimestre del 2018.3 I tassi di penalità, per i consumatori che perdono un singolo pagamento, possono aumentare ulteriormente, ad esempio al 31,49% su almeno due Mastercard di HSBC.
Debito rotante
La grande differenza tra una carta di credito e un prestito personale è che la carta rappresenta un debito rotante. La carta ha un limite di credito prestabilito e il suo proprietario può prendere in prestito ripetutamente denaro fino al limite e rimborsarlo nel tempo.
Le carte di credito sono estremamente convenienti e richiedono autodisciplina per evitare di esagerare. Gli studi hanno dimostrato che i consumatori sono più disposti a spendere quando usano la plastica anziché i contanti. Un breve processo di candidatura di una pagina lo rende un modo ancora più conveniente per ottenere $ 5.000 o $ 10.000 di credito.
Prestiti domestici
equità che hanno accumulato in esse. Cioè, possono prendere in prestito fino all’importo che effettivamente possiedono. Se la metà del mutuo viene estinta, possono prendere in prestito la metà del valore della casa, o se la casa è aumentata di valore del 50%, possono prendere in prestito tale importo. In breve, la differenza tra l’attuale valore di mercato della casa e l’importo ancora dovuto sul mutuo è l’importo che può essere preso in prestito.
Tariffe basse, rischi maggiori
Un vantaggio del prestito in casa è che il tasso di interesse applicato è di gran lunga inferiore a quello di un prestito personale. Secondo un sondaggio condotto da ValuePenguin.com, il tasso di interesse medio per un prestito immobiliare a tasso fisso di 15 anni al 5 febbraio 2020 era del 5,82%. A seguito delle modifiche apportate alTax Cuts and Jobs Act del2017, l’interesse su un prestito di equità domestica è ora deducibile dalle tasse solo se il denaro preso in prestito viene utilizzato per “acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che garantisce il prestito” secondo il IRS.
Il più grande potenziale svantaggio è che la casa è la garanzia del prestito. Il mutuatario può perdere la casa in caso di inadempienza del prestito. I proventi di un prestito di equità domestica possono essere utilizzati per qualsiasi scopo, ma sono spesso utilizzati per aggiornare o espandere la casa.
Un consumatore che sta valutando un prestito immobiliare potrebbe tenere a mente due lezioni tratte dalla crisi finanziaria del 2008-2009:
- I valori della casa possono aumentare o diminuire.
- I posti di lavoro sono a rischio in una recessione economica.
Linee di credito azionarie domestiche (HELOC)
La linea di credito domestica ( HELOC ) funziona come una carta di credito ma utilizza la casa come garanzia. Al mutuatario viene concesso un importo massimo di credito. Un HELOC può essere utilizzato, rimborsato e riutilizzato per tutto il tempo in cui l’account rimane aperto, che in genere è compreso tra 10 e 20 anni.
Come un normale prestito di equità domestica, prime rate.
Buone o cattive notizie
Un tasso di interesse variabile può essere una buona o cattiva notizia. Durante un periodo di aumento dei tassi, aumenteranno gli interessi su un saldo in sospeso. Un proprietario di casa che prende in prestito denaro per installare una nuova cucina e lo paga per un periodo di anni, ad esempio, può rimanere bloccato a pagare molto più interessi del previsto, solo perché il tasso principale è aumentato.
C’è un altro potenziale svantaggio. Le linee di credito disponibili possono essere molto ampie e le tariffe di lancio molto allettanti. È facile per i consumatori entrare sopra le loro teste.
Anticipi in contanti con carta di credito
Le carte di credito di solito includono una funzione di anticipo in contanti. In effetti, chiunque abbia una carta di credito ha una linea rotante di contante disponibile presso qualsiasi sportello automatico (ATM).
Questo è un modo estremamente costoso per prendere in prestito denaro. Per fare un esempio, il tasso di interesse per un anticipo in contanti sulla carta di credito Fortiva varia dal 25,74% al 36%, a seconda del credito.6 Anche gli anticipi in contanti comportano una commissione, in genere compresa tra il 3% e il 5% dell’importo anticipato o un minimo di $ 10. Peggio ancora, l’anticipo in contanti va sul saldo della carta di credito, maturando interessi di mese in mese fino a quando non viene pagato.
Altre fonti
Occasionalmente sono disponibili anticipi di cassa da altre fonti. In particolare, le società di preparazione fiscale possono offrire anticipi a fronte di un rimborso fiscale previsto dall’Internal Revenue Service (IRS). Tuttavia, a meno che non ci sia una grave emergenza, non c’è motivo di rinunciare a una parte del rimborso delle tasse solo per ottenere i soldi un po ‘più velocemente.
Prestiti per piccole imprese
I prestiti alle piccole imprese sono disponibili tramite la maggior parte delle banche e tramite la Small Business Administration (SBA). Questi sono in genere ricercati da persone che creano nuove attività o espandono quelle già consolidate.
Tali prestiti vengono concessi solo dopo che l’imprenditore ha presentato un piano aziendale formale per la revisione. I termini del prestito di solito includono una garanzia personale, il che significa che i beni personali dell’imprenditore fungono da garanzia contro il mancato rimborso. Tali prestiti sono generalmente estesi per periodi da cinque a 25 anni. A volte i tassi di interesse sono negoziabili.
Il prestito per piccole imprese si è rivelato indispensabile per molte, se non la maggior parte, delle aziende alle prime armi. Tuttavia, creare un business plan e ottenerne l’approvazione può essere arduo. Lo SBA dispone di una vasta gamma di risorse sia online che a livello locale per aiutare a lanciare le aziende.