Ufficio produzione prestiti (LPO)
Cos’è un ufficio di produzione di prestiti?
Un ufficio di produzione di prestiti (LPO) è una divisione amministrativa di una banca, che, come suggerisce il nome, si occupa esclusivamente di attività legate al prestito. La Federal Reserve definisce un LPO come “una struttura dotata di personale, diversa da una filiale, che è aperta al pubblico e fornisce servizi relativi al prestito come informazioni e richieste di prestito”.
Regolamentato sia dalla legge statale che dal Consiglio di Amministrazione del principale strumento bancario, la stessa LPO non può concedere prestiti, ma può svolgere solo funzioni amministrative riguardanti il trattamento degli stessi. Per questo motivo, i regolamenti vietano di impedire che la struttura LPO venga chiamata filiale della banca, a meno che il commissario bancario statale non accetti una richiesta affinché agisca in qualità di filiale. A questo punto, l’ufficio di produzione di prestiti può fornire un servizio completo di prestito.
Punti chiave
- Un ufficio di produzione di prestiti, o LPO, è una divisione amministrativa di una banca che si concentra esclusivamente sulle richieste di prestito.
- Un LPO si occupa principalmente di richieste di mutui residenziali, ma gestisce anche altri tipi di prestiti.
- L’LPO non può concedere prestiti direttamente ma può svolgere tutte le funzioni amministrative che accompagnano la richiesta e la ricezione dei prestiti.
- L’LPO può fare le ricerche necessarie per valutare un prestito e può anche suggerire se il prestito deve essere approvato o rifiutato, ma poi deve inoltrare la domanda alla banca per una decisione finale.
Come funziona un ufficio di produzione di prestiti
Situato nei locali della banca o in un altro luogo, l’ufficio di produzione del prestito esamina ed elabora le richieste di prestito, verificando la conformità agli standard di sottoscrizione e la completezza dei documenti. Il più delle volte si occupa di mutui residenziali, ma fornisce anche altri tipi di prestiti.
Un elaboratore o sottoscrittore LPO svolge questi compiti di supporto: ricezione, raccolta, distribuzione e analisi delle informazioni necessarie per l’elaborazione o la sottoscrizione di un prestito. Inoltre, il processore LPO comunica con i richiedenti per ottenere le informazioni necessarie per queste attività. Altri ruoli in un LPO includono leader nella produzione di prestiti, specialista in prestiti, supervisore delle operazioni e coordinatore del servizio clienti.
Un LPO può fornire ai clienti informazioni educative su mutui e prestiti, materiali di proprietà della sua banca madre o materiali generali di un’agenzia governativa. Tuttavia, i processori LPO non possono offrire o negoziare tassi o termini di prestito, né possono consigliare i consumatori in merito a tassi o condizioni dei mutui ipotecari residenziali.
Una volta terminata la raccolta e l’analisi di tutti i dati, l’ufficio produzione crediti inoltra quindi la domanda alla banca stessa per la decisione finale. L’elaboratore senior dell’LPO può raccomandare l’approvazione di una domanda, ma la decisione effettiva dovrebbe essere presa dall’ufficio interno o da una filiale.
Se il prestito viene approvato, l’LPO può anche essere incaricato di consegnare l’assegno oi fondi della banca al mutuatario o al suo conto.
Un ufficio di produzione di prestiti può agire solo in qualità di filiale, fornendo un servizio completo di prestito, solo se la banca richiede il permesso al commissario bancario statale.
Considerazioni speciali per l’ufficio di produzione di prestiti
Poiché non è una filiale completa della banca, l’ufficio di produzione del prestito non è tenuto a pubblicare polizze o segnaletica della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o della disponibilità di fondi e della raccolta di assegni (Regolamento CC). Tuttavia, l’ufficio dovrebbe esporre un poster di Equal Housing Lender, che è un requisito ogni volta che si ricevono depositi o si concedono prestiti.
LPO vs Loan Servicer
Sebbene entrambi forniscano servizi di supporto finanziario, un LPO non è la stessa cosa di un gestore di prestiti. In pratica, i due operano a differenti fini del processo. Gli LPO possono solo amministrare il processo dalla richiesta all’erogazione di un prestito. Al contrario, dal momento in cui i proventi di un prestito vengono dispersi fino a quando il prestito non viene estinto, il gestore del prestito lo amministra.
La confusione nasce spesso perché i prestiti sono spesso serviti oggigiorno da soggetti terzi separati dall’istituto che li ha emessi. Tradizionalmente il servizio di prestito era una funzione fondamentale svolta e ospitata all’interno delle banche. Oggi le funzioni possono essere svolte da un’entità non bancaria specializzata nel servizio di prestiti o da un sub-servicer che opera come fornitore terzo per istituti di credito.