Aspettativa di vita
Cos’è l’aspettativa di vita?
L’aspettativa di vita è l’età statistica fino alla quale una persona dovrebbe vivere, sulla base dei dati attuariali. Ci sono molti usi per questo nel mondo finanziario, comprese l’assicurazione sulla vita, la pianificazione pensionistica e le prestazioni di sicurezza sociale degli Stati Uniti. Nella maggior parte dei paesi, i calcoli per questa età attuariale derivano da un’agenzia statistica nazionale sulla base di grandi quantità di dati.
Punti chiave
- L’aspettativa di vita è una previsione statistica per quanto tempo una persona vivrà.
- Sulla base della scienza attuariale, l’aspettativa di vita tiene conto di diversi fattori a livello individuale e di popolazione per arrivare a una cifra.
- L’aspettativa di vita viene utilizzata nella determinazione del prezzo e nella sottoscrizione di assicurazioni sulla vita e di prodotti assicurativi come rendite, nonché nella pianificazione pensionistica e pensionistica.
Capire l’aspettativa di vita
L’aspettativa di vita è il singolo fattore più influente che le compagnie di assicurazione utilizzano per determinare i premi di assicurazione sulla vita . Utilizzando tabelle attuariali fornite dall’Internal Revenue Service, queste aziende cercano di ridurre al minimo il rischio di responsabilità.
Ci sono diversi fattori che influenzano la tua aspettativa di vita, i due più importanti sono quando sei nato e il tuo sesso. Ulteriori fattori che possono influenzare la tua aspettativa di vita includono:
- La tua razza
- Salute personale
- Storia medica familiare
- Sia che tu fumi sigarette o che tu faccia altre scelte di vita rischiose
È possibile visualizzare i dati del governo federale sull’aspettativa di vita negli Stati Uniti sul sito Web del National Center for Health Statistic e sulla tabella Actuarial Period Life della Social Security Administration.
È importante notare che l’aspettativa di vita cambia nel tempo. Questo perché invecchiando, gli attuari usano formule complesse che escludono le persone che sono più giovani di te ma che sono morte. Mentre continui a invecchiare oltre la mezza età, sopravvivi a un numero crescente di persone che sono più giovani di te, quindi la tua aspettativa di vita aumenta effettivamente. In altre parole, più invecchi (oltre una certa età), più è probabile che invecchi.
Nel complesso, l’aspettativa di vita umana è aumentata rapidamente negli ultimi duecento anni, in particolare nei paesi in via di sviluppo. Nel 2020, l’aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 78,9 anni.
Aspettativa di vita e assicurazione sulla vita
L’aspettativa di vita è il fattore principale nel determinare il fattore di rischio di un individuo e la probabilità che faccia una richiesta. Le compagnie di assicurazione considerano l’età, le scelte di stile di vita, la storia medica familiare e molti altri fattori quando determinano i tassi di premio per le singole polizze di assicurazione sulla vita.
Esiste una correlazione diretta tra la tua aspettativa di vita e quanto ti verrà addebitato per una polizza di assicurazione sulla vita . Più giovane sei quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, più è probabile che tu viva. Ciò significa che c’è un rischio inferiore per la breve termine, il che richiederebbe un rimborso dell’intero beneficio della tua polizza prima di aver pagato molto nella polizza.
Al contrario, più a lungo aspetti per acquistare un’assicurazione sulla vita, minore è la tua aspettativa di vita e questo si traduce in un rischio maggiore per la compagnia di assicurazioni sulla vita. Le aziende compensano tale rischio addebitando un premio più elevato.
Il principio dell’aspettativa di vita suggerisce che dovresti acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per te e il tuo coniuge il prima possibile. Non solo risparmierai denaro riducendo i costi dei premi, ma avrai anche più tempo affinché la tua polizza accumuli valore e diventi una risorsa finanziaria potenzialmente significativa con l’avanzare dell’età.
Pensionamento e pianificazione delle rendite
L’aspettativa di vita è fondamentale per la pianificazione della pensione. Molti lavoratori anziani organizzano l’asset allocation dei loro piani pensionistici sulla base di una previsione di quanto tempo si aspettano di vivere. L’aspettativa di vita personale, piuttosto che statistica, è un fattore primario nel carattere di un piano pensionistico. Quando le coppie stanno pianificando pagamenti per la pensione o la rendita, spesso usano un’aspettativa di vita comune in cui tengono conto anche dell’aspettativa di vita del loro partner (che può diventare il beneficiario di un fondo pensione o di un piano di rendita).
La maggior parte dei piani pensionistici, inclusi i piani tradizionali e Roth, SEP e SIMPLE IRA, utilizzano anche l’aspettativa di vita per determinare l’implementazione delle distribuzioni minime richieste (RMD) per il piano. La maggior parte dei piani di pensionamento si aspetta che i partecipanti inizino a prendere almeno il RMD entro il momento in cui raggiungono l’età di 72 anni (in precedenza 70½). I piani pensionistici stabiliscono le distribuzioni sulle tabelle dell’aspettativa di vita dell’IRS. Alcuni piani qualificati possono consentire che le distribuzioni di RMD inizino in una data successiva.
A causa di un aumento dell’aspettativa di vita, il SECURE Act ha modificato l’età di distribuzione minima richiesta da 70 ½ a 72 anni, per gli individui che raggiungono i 70 ½ anni dopo il 31 dicembre 2019. Quelli che hanno raggiunto i 70 ½ durante il 2019 o prima non sono interessati.
La tua aspettativa di vita è anche un fattore significativo quando organizzi i pagamenti delle rendite con una compagnia di assicurazioni. In un contratto di rendita, la compagnia di assicurazione si impegna a pagare una certa somma di denaro per un periodo determinato o fino alla morte del contraente. È importante tenere conto dell’aspettativa di vita quando si negoziano i contratti di rendita. Se accetti di ricevere pagamenti per un periodo specifico, equivale a stimare quanto tempo potresti aspettarti di vivere. Puoi anche scegliere di utilizzare un piano di pagamento di una rendita vitalizia in cui i pagamenti delle rendite cesseranno dopo la tua morte.