IRA vs assicurazione sulla vita per il risparmio previdenziale: qual è la differenza?
IRA vs assicurazione sulla vita per il risparmio previdenziale: una panoramica
Quando elimini i fondi pensione, un piano 401 (k) è un punto di partenza ovvio, soprattutto se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte del tuo contributo. Ma dove vai una volta che hai contribuito al massimo per la partita, o se il tuo posto di lavoro non offre affatto un piano pensionistico qualificato? Molti lavoratori continuano a finanziare il loro piano sul posto di lavoro, ma hai anche altre opzioni, incluso l’utilizzo di una polizza di assicurazione sulla vita.
In alcuni casi, l’approccio dell’assicurazione come investimento può essere una mossa saggia, ma di solito per gli investitori più ricchi. Gli investitori quotidiani che hanno raggiunto il limite massimo consentito di 401 (k) e contributi del conto pensione individuale (IRA), tuttavia, dovrebbero valutare se le commissioni considerevoli delle polizze di assicurazione sulla vita supererebbero qualsiasi potenziale vantaggio fiscale per loro.
Punti chiave
- Il risparmio previdenziale può crescere in modo agevolato dal punto di vista fiscale per essere erogato più tardi nella vita.
- I piani 401 (k) e gli IRA consentono la crescita degli investimenti con differimento fiscale, che sono quindi soggetti a tassazione sul reddito al momento del ritiro e che comportano sanzioni in caso di ritiro anticipato.1
- È inoltre possibile costruire polizze assicurative sulla vita permanenti per accumulare risparmi previdenziali ed erogare fondi esentasse se progettati correttamente.
L’utilizzo di polizze assicurative sulla vita per risparmiare per la pensione può avvantaggiare i ricchi, ma dato il costo considerevole di queste polizze, agli investitori di tutti i giorni potrebbe essere consigliato di utilizzare un veicolo più semplice, come l’IRA.
IRA o 401 (k)
Tra queste due strategie, un IRA è un modo più semplice per risparmiare per la pensione. Devi semplicemente creare un account con una società di intermediazione, una società di fondi comuni di investimento o una banca e selezionare gli investimenti che desideri effettuare con i tuoi contributi. Questi possono includere qualsiasi cosa, dalle singole azioni ai fondi comuni di investimento e ai lingotti d’oro.
Il vantaggio principale di questi conti è il loro trattamento fiscale, che è simile al 401 (k). Con un IRA tradizionale, i tuoi contributi qualificati sono deducibili dalle tasse e gli investimenti crescono in base alle imposte differite. Ci sono dei limiti. Per gli anni fiscali 2020 e 2021, i contributi massimi per gli IRA sono fissati a $ 6.000, più altri $ 1.000 se hai 50 anni o più.
Per i piani non Roth 401 (k), il contributo massimo per l’anno fiscale 2021 è di $ 19.500 più $ 6.500 per i 50 anni o più. Dopo il pensionamento, pagherai l’imposta sul reddito ordinaria su qualsiasi importo prelevato.
Un Roth IRA ha vantaggi simili ma al contrario. Investi utilizzando dollari al netto delle imposte (quindi nessuna detrazione fiscale in quel momento), ma non paghi un centesimo in tasse aggiuntive sui fondi accumulati, purché possiedi l’account per almeno cinque anni e hai raggiunto età 59½ prima di fare un prelievo.
Assicurazione sulla vita permanente
Un altro percorso possibile è acquistare un’assicurazione sulla vita permanente. Oltre a offrire un’indennità in caso di decesso ai superstiti, queste polizze prevedono anche una componente di risparmio. Una parte del tuo premio va a favore del tuo beneficio in caso di morte;un’altra parte costituisce il tuo conto in contanti, che cresce su base fiscale differita.
Assicurazione sulla vita intera
Le polizze assicurative sulla vita permanenti sono polizza di assicurazione sulla vita intera, il vettore accredita il tuo account di una certa percentuale in base al rendimento dei propri investimenti. Se hai la tua polizza da alcuni anni, in genere vedrai rendimenti annuali compresi tra il 3% e il 6%, spesso guadagnati in investimenti esentasse.
Assicurazione sulla vita variabile
Altri tipi di assicurazione sulla vita permanente funzionano in modo leggermente diverso. Ad esempio, con una polizza di assicurazione sulla vita universale variabile (VUL), l’importo del credito è legato alla performance dei fondi azionari e obbligazionari di tua scelta. I rendimenti potenziali sono più alti, ma lo è anche il rischio. Se il mercato perde terreno in un dato periodo, potrebbe essere necessario pagare un premio più elevato per mantenere la copertura.
Aggiunte a pagamento
Gli investitori che si affidano a un’assicurazione sulla vita per esigenze pensionistiche dovrebbero pensare a lungo termine: possono essere necessari dai 10 ai 20 anni per creare un conto con un valore monetario considerevole. Una volta che il tuo saldo è abbastanza grande, ci sono alcuni modi in cui puoi attingere alla tua polizza per esigenze personali. Le aggiunte retribuite (PUA) sono un buon modo per aumentare l’importo del valore in contanti in una politica a basso costo relativo e che può massimizzare il reddito da pensione in seguito.
Prelievi periodici
Un’altra possibilità è effettuare prelievi periodici. Finché non tiri fuori più della tua base, cioè quanto hai pagato in premi, non subirai un impatto fiscale per farlo. Ogni importo aggiuntivo è soggetto alle aliquote ordinarie dell’imposta sul reddito. Per tenere a bada l’Internal Revenue Service (IRS), alcune persone smettono di effettuare prelievi una volta raggiunta la base. Da lì, contraggono un prestito contro la loro polizza,che di solito è esentasse.
Rinuncia alla tua politica
Un’altra opzione è rinunciare alla polizza e ottenere il valore in contanti in un’unica soluzione, meno eventuali prestiti in essere. Ma c’è un problema importante: ogni volta che prendi denaro, diminuisci il beneficio in caso di morte per i tuoi eredi. Se prendi un prestito contro la tua polizza, devi rimborsarlo con gli interessi per ricostruirlo. E se lo arrendi, probabilmente perderai del tutto la tua copertura.
Confronta questo con qualcuno che acquista unapolizza di assicurazione sulla vita a termine molto più economica, che non ha funzionalità di risparmio, e investe la differenza in un’IRA. Possono attingere ai loro risparmi in qualsiasi momento dopo i 59 anni e mezzo senza influire sull’assicurazione o sul suo pagamento in caso di morte. E possono lasciare qualsiasi saldo residuo ai loro familiari, cosa che non si può dire del tuo conto in contanti.
Un approccio costoso?
Forse il più grande impatto sulle polizze assicurative sulla vita permanenti è il loro costo iniziale. Innanzitutto, c’è la commissione iniziale che aiuta a pagare la commissione dell’agente. Spesso, questo può consumare la metà dei premi del primo anno. Di conseguenza, occorrono alcuni anni prima che il tuo conto in contanti inizi davvero a crescere.
Inoltre, gli assicurati tendono a dover sostenere commissioni di investimento elevate, spesso intorno al 3% all’anno. Al contrario, il rapporto di spesa medioper i fondi comuni di investimento aperti e gli ETF offerti in vendita è dello 0,52%. Quindi investire in un’IRA ti consente di eliminare questo significativo ostacolo ai tuoi rendimenti.
Ma non è tutto. Devi anche preoccuparti delle spese di consegna se la tua polizza scade entro i primi anni. Perderai non solo l’indennità in caso di decesso, ma anche una parte considerevole del tuo saldo di cassa. Con la maggior parte delle polizze, l’importo di questa commissione diminuisce gradualmente nel corso degli anni e poi scompare.
Tuttavia, se sei impegnato in strategie a lungo termine, le polizze assicurative sulla vita permanenti che sono progettate per accumulare valore in denaro extra tenderanno a raggiungere il pareggio intorno al decimo anno di polizza. Inoltre, il contante si accumula ogni anno prima di allora, quindi se rinunci alla polizza, riceveresti un po ‘di soldi indietro e non verresti fuori l’intero importo dei premi che hai pagato.
Quando l’assicurazione come investimento ha un senso
Ha mai senso, quindi, utilizzare l’assicurazione sulla vita come investimento? La risposta è “ assolutamente, in alcuni casi limitati”.
Ad esempio, le persone più ricche a volte istituiscono ciò che è noto come un tasse di proprietà. Tecnicamente, la fiducia sta pagando i premi per la polizza di assicurazione sulla vita, quindi il beneficio in caso di morte non è considerato parte del patrimonio del familiare deceduto.
Oltre a ciò, l’assicurazione sulla vita a volte è una scelta ragionevole per gli investitori di tutti i giorni che hanno raggiunto il limite massimo consentito di 401 (k) e contributi IRA. Ma anche in questo caso, vale la pena valutare se le commissioni considerevoli superano i potenziali vantaggi fiscali.
Gli agenti guadagnano un sacco di soldi vendendo l’idea che l’assicurazione sulla vita è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. Ma dato il costo considerevole di queste polizze, probabilmente è meglio acquistare una polizza a basso costo e investire in qualcosa di più semplice, come un IRA.