Vale la pena fare un’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita è qualcosa che potresti considerare di aggiungere al tuo piano finanziario se sei interessato a fornire una misura di sicurezza per i tuoi cari. I proventi di una polizza di assicurazione sulla vita possono essere utilizzati per pagare le spese finali, eliminare i debiti in sospeso o coprire le spese quotidiane. Se l’assicurazione sulla vita è un investimento intelligente può dipendere da ciò di cui hai bisogno e che desideri che una polizza faccia per te.

Punti chiave

• Se l’assicurazione sulla vita è o meno un buon investimento per te dipende dalle tue finanze individuali e dalla durata di cui avrai bisogno.
• L’assicurazione sulla vita può avere senso se vuoi essere coperto per un determinato periodo di tempo, mentre l’assicurazione sulla vita permanente può coprirti per tutta la vita.
• La quota di investimento dell’assicurazione sulla vita permanente cresce esentasse. Puoi anche prendere in prestito contro il valore in contanti per acquistare una casa o pagare le spese universitarie dei tuoi figli, esentasse.
• In alternativa, con l’assicurazione sulla vita a termine, tutti i pagamenti vengono destinati alla prestazione in caso di morte per i beneficiari, senza alcun valore in denaro e, quindi, senza componente di investimento; questo significa piccoli premi in cambio di un grande vantaggio in caso di morte.

Tipi di assicurazione sulla vita

Quando si decide se l’assicurazione sulla vita è un buon investimento, è importante comprendere i tipi di polizze che è possibile acquistare. Esistono diverse varianti dei piani di assicurazione sulla vita, ma generalmente rientrano in due categorie: permanente e a termine.

L’assicurazione sulla vita a termine è progettata per coprirti per un determinato periodo, da cui il nome. Ad esempio, è possibile acquistare una polizza vita di 20 o 30 anni. Queste polizze funzionano in modo simile ad altri tipi di polizze assicurative che puoi portare con te, come l’assicurazione auto; paghi un premio ogni mese e se succede qualcosa di brutto, in questo caso, la tua morte prematura, viene corrisposto un beneficio.

L’assicurazione sulla vita permanente, d’altra parte, ti copre a vita fintanto che i tuoi premi vengono pagati. Alcuni tipi di assicurazione sulla vita permanente possono anche avere una componente di investimento che consente agli assicurati di accumulare un valore in contanti. Quando senti consulenti finanziari e, più spesso, agenti di assicurazioni sulla vita che sostengono l’assicurazione sulla vita come investimento, si riferiscono alla componente del valore in contanti dell’assicurazione sulla vita permanente e ai modi in cui puoi investire e prendere in prestito questo denaro.

Mancia

I premi di assicurazione sulla vita a termine sono in genere meno costosi dei premi di assicurazione sulla vita permanente.

Pro e contro dell’assicurazione sulla vita permanente

Ci sono molti argomenti a favore dell’utilizzo di un’assicurazione sulla vita permanente come investimento. Tuttavia, molti di questi vantaggi non sono esclusivi dell’assicurazione sulla vita permanente. Spesso puoi ottenerli in altri modi senza pagare le alte spese di gestione e le commissioni dell’agente che derivano dall’assicurazione sulla vita permanente. Ecco alcuni dei vantaggi più ampiamente sostenuti dell’assicurazione sulla vita permanente.

Pro: crescita fiscale differita

Le polizze assicurative sulla vita permanenti che hanno una componente di investimento consentono di accrescere la ricchezza su base fiscale differita. Ciò significa che non paghi le tasse su interessi, dividendi o plusvalenze sulla componente di valore in contanti della tua polizza di assicurazione sulla vita fino a quando non ritiri i proventi. Questo è simile ai vantaggi fiscali che si ottengono con determinati conti pensionistici, inclusi IRA, 401 (k) se 403 (b). Se stai esaurendo i tuoi contributi a questi conti anno dopo anno, investire in un’assicurazione sulla vita permanente per motivi fiscali può avere senso.

Pro: copertura a vita

Un altro vantaggio propagandato dell’assicurazione sulla vita permanente è che non si perde la copertura dopo un determinato numero di anni. Una polizza a termine termina quando raggiungi la fine del tuo mandato, che per molti assicurati è intorno ai 60 anni, mentre le polizze permanenti possono coprirti a vita. Se prevedi che le persone dipendano finanziariamente da te oltre la durata di una tipica polizza a termine (ad esempio, un figlio disabile), questo vantaggio potrebbe essere interessante per te.

Pro: prendere in prestito contro il valore in contanti

Se hai bisogno di soldi per comprare una casa o pagare il college, puoi prendere in prestito contro il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Al contrario, se metti i soldi in unpiano pensionistico con privilegi fiscali come un 401 (k) e vuoi prenderlo per uno scopo diverso dal pensionamento, potresti dover pagare delle sanzioni. Inoltre, alcuni piani pensionistici, come il 457 (b), rendono difficile o addirittura impossibile prelevare denaro per tali scopi.

Pro: vantaggi accelerati

Potresti essere in grado di ricevere dal 25% al ​​100% del beneficio in caso di decesso della tua polizza di assicurazione sulla vita permanente prima di morire se sviluppi una condizione specifica come infarto, ictus, cancro invasivo o insufficienza renale allo stadio terminale. Il vantaggio dei benefici accelerati, come vengono chiamati, è che puoi usarli per pagare le tue spese mediche e possibilmente goderti una migliore qualità della vita nei tuoi ultimi mesi.

Importante

I benefici accelerati non sono esclusivi dell’assicurazione sulla vita permanente; alcune politiche a termine li offrono anche.

Contro dell’assicurazione sulla vita permanente

Sebbene l’assicurazione sulla vita permanente possa produrre diversi vantaggi, ci sono alcuni potenziali svantaggi da tenere a mente. Il costo è uno dei più importanti. Rispetto alle polizze di assicurazione sulla vita a termine, l’assicurazione sulla vita permanente può richiedere il pagamento di premi più elevati. Se si scopre che non hai bisogno di una copertura assicurativa per la vita, potresti pagare i premi inutilmente.

L’assicurazione sulla vita permanente potrebbe anche avere implicazioni fiscali per te se i tuoi beneficiari decidessero di rinunciare a una polizza o morissero con un prestito in sospeso. E l’assunzione di prestiti o prestazioni accelerate potrebbe ridurre il beneficio in caso di morte che viene corrisposto ai beneficiari quando si muore.

Pro e contro dell’assicurazione sulla vita a termine

L’assicurazione sulla vita potrebbe essere un buon investimento se non vuoi lasciare ai tuoi cari l’onere di ripagare i debiti o altre spese. Ecco alcuni dei vantaggi più importanti dell’acquisto di una polizza sulla vita a termine.

Pro: premi più bassi

La vita a termine è generalmente meno costosa da acquistare rispetto all’assicurazione sulla vita permanente. Questo perché la compagnia di assicurazioni si assume meno rischi poiché sei assicurato solo per un determinato periodo di tempo. Più giovane e sano sei quando acquisti una polizza sulla vita a termine, più è probabile che i tuoi premi siano bassi.

Mancia

Le polizze di assicurazione sulla vita a termine senza esame possono consentire di saltare l’esame medico, ma possono comportare premi più elevati.

Pro: flessibilità

Un vantaggio dell’assicurazione sulla vita a termine è che puoi scegliere per quanto tempo desideri essere coperto. Quindi, se pensi di aver bisogno di un’assicurazione sulla vita solo per 10 o 20 anni, puoi scegliere un termine che corrisponda alle tue esigenze. Ciò significa che hai la prevedibilità nella stima di quanto pagherai in premi per l’intero periodo. Una polizza vita permanente, d’altra parte, sarebbe più un gioco d’ipotesi poiché non esiste una data di fine fissa.

Pro: converti in assicurazione permanente

Se decidi di estendere la tua polizza sulla vita a tempo indeterminato, puoi convertirla in una copertura assicurativa sulla vita permanente. Ciò potrebbe aumentare i tuoi premi, ma potrebbe essere un investimento utile se vuoi avere una copertura per tutta la vita. La conversione potrebbe anche darti l’opportunità di accumulare valore in contanti.

Contro dell’assicurazione sulla vita a termine

Quando si acquista una polizza a termine, tutti i premi vanno a garantire una prestazione in caso di morte per i beneficiari. L’assicurazione sulla vita a termine, a differenza dell’assicurazione sulla vita permanente, non ha alcun valore monetario e quindi non ha alcuna componente di investimento. Se sei ancora vivo quando il termine scade, la polizza semplicemente decade e tu e i tuoi beneficiari non vedete denaro.

Tuttavia, puoi pensare all’assicurazione sulla vita a termine come un investimento nel senso che stai pagando relativamente poco in premi in cambio della tranquillità sapendo che in caso di tua morte, i tuoi beneficiari riceveranno un beneficio in caso di morte relativamente grande.

Esempio di assicurazione sulla vita a termine

Una donna di 30 anni non fumatrice in ottima salute potrebbe essere in grado di ottenere una polizza di 20 anni con un beneficio in caso di morte di $ 1 milione per $ 480 all’anno. Se questa donna muore all’età di 49 anni dopo aver pagato i premi per 19 anni, i suoi beneficiari riceveranno $ 1 milione esentasse quando ha pagato solo $ 9.120.

L’assicurazione sulla vita a termine fornisce un ritorno sull’investimento incomparabile se i tuoi beneficiari dovessero mai usarla. Detto questo, fornisce un ritorno sull’investimento negativo se si fa parte della maggioranza degli assicurati i cui beneficiari non presentano mai un reclamo. In tal caso, avrai pagato un prezzo relativamente basso per la tranquillità e potrai festeggiare il fatto che sei ancora vivo.

Esempio di assicurazione sulla vita permanente

E se la stessa donna sopra descritta avesse invece acquistato un’assicurazione sulla vita permanente? Per un’intera polizza di assicurazione sulla vita della stessa compagnia di assicurazioni, potrebbe aspettarsi di pagare $ 9.370 all’anno. Quindi quanto valore in contanti accumulerebbe per quel costo aggiuntivo?

• Dopo cinque anni, il valore in contanti garantito della polizza è di $ 19.880 e lei avrà pagato $ 46.850 di premi.
• Dopo 10 anni, il valore in contanti garantito della polizza è $ 65.630 e lei avrà pagato $ 93.700 di premi.
• Dopo 20 anni, il valore in contanti garantito della polizza è di $ 181.630 e lei avrà pagato $ 187.400 di premi.

Ma dopo 20 anni, se avesse acquistato termine per $ 480 all’anno e avesse investito la differenza di $ 8.890, con un rendimento medio annuo dell’8%, avrebbe $ 421.064 prima delle tasse.

“Certo”, dici, “ma la polizza assicurativa permanente sulla vita ne garantisce il ritorno. Non mi è garantito un rendimento dell’8% sul mercato.” È vero. Ma anche se la donna sopra descritta avesse messo i $ 8.890 in più all’anno in un conto di risparmio con un interesse dell’1%, avrebbe avuto $ 196.425 dopo 20 anni, che è ancora più del valore in contanti garantito della polizza permanente di $ 181.630.

L’assicurazione sulla vita è un investimento intelligente?

L’utilizzo di un’assicurazione sulla vita permanente come investimento potrebbe avere senso per alcuni individui con un patrimonio netto elevato che cercano di ridurre al minimo le tasse di proprietà. Ma per la persona media, l’acquisto a termine e investire la differenza è solitamente l’opzione migliore.

Anche se stai acquistando un’assicurazione sulla vita principalmente a scopo di investimento, è comunque importante ricercare le migliori compagnie di assicurazione sulla vita per assicurarti di ottenere la polizza più vantaggiosa possibile.