I 10 migliori miti sull’assicurazione sulla vita svelati

L’assicurazione sulla vita può essere difficile da capire con tutti i suoi tecnicismi e regole. Questo articolo esaminerà brevemente le prime 10 idee sbagliate che circondano l’assicurazione sulla vita per rendere la strada verso la copertura un po ‘più agevole.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita può essere difficile da capire con tutti i suoi tecnicismi e regole.
• La chiave è non lasciare l’assicurazione sulla vita fuori dal tuo budget a meno che tu non abbia abbastanza risorse per coprire le tue spese dopo che sei andato.
• Anche le persone single hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita almeno sufficiente per coprire i costi dei debiti personali e delle spese mediche e funerarie.
• Il costo dell’assicurazione sulla vita personale non è mai deducibile a meno che l’assicurato non sia un lavoratore autonomo e la copertura sia utilizzata come protezione patrimoniale per l’imprenditore.

Non ho bisogno di copertura perché sono single e non ho persone a carico

Anche le persone single hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita almeno sufficiente per coprire i costi dei debiti personali e delle spese mediche e funerarie. Se non sei assicurato, puoi lasciare un’eredità di spese non pagate per la tua famiglia o il tuo esecutore testamentario. Inoltre, questo può essere un buon modo per i single a basso reddito di lasciare un’eredità a un ente di beneficenza preferito o ad un’altra causa.

La mia copertura assicurativa sulla vita deve essere solo il doppio del mio stipendio annuale

L’importo dell’assicurazione sulla vita necessaria dipende dalla situazione specifica di ogni persona. Ci sono molti fattori da considerare. Oltre alle spese mediche e funerarie, potresti dover pagare i debiti, come il mutuo, e provvedere alla tua famiglia per diversi anni. Di solito è necessaria un’analisi del flusso di cassa per determinare la reale quantità di assicurazione che deve essere acquistata: i giorni in cui si calcolava la copertura sulla vita basata solo sulla propria capacità di guadagno sono ormai lontani.

La mia copertura assicurativa sulla vita al lavoro è sufficiente

Forse o forse no. Per una singola persona con mezzi modesti, una copertura retribuita dal datore di lavoro o a tempo determinato può essere effettivamente sufficiente. Ma se hai un coniuge o altre persone a carico, o sai che avrai bisogno di una copertura in caso di morte per pagare le tasse di successione, potrebbe essere necessaria una copertura aggiuntiva.

Il costo dei miei premi sarà detraibile

Questo non è vero nella maggior parte dei casi. Il costo dell’assicurazione sulla vita personale non è mai deducibile a meno che l’assicurato non sia un lavoratore autonomo e la copertura sia utilizzata come protezione patrimoniale per l’imprenditore. Quindi i premi sono deducibili sull’Allegato C del  modulo 1040.

Devo avere un’assicurazione sulla vita ad ogni costo

In molti casi, questo è probabilmente vero. Tuttavia, le persone con un patrimonio considerevole e senza debiti o persone a carico potrebbero essere meglio autoassicurate. Se hai coperto le spese mediche e funerarie, la copertura assicurativa sulla vita potrebbe essere facoltativa.

Dovrei sempre comprare termine e investire la differenza

Questo non è necessariamente vero. Esistono differenze nette tra l’assicurazione sulla vita a termine e l’assicurazione sulla vita permanente e il costo della copertura sulla vita a termine può diventare proibitivo negli anni successivi. Pertanto, coloro che sanno per certo di dover essere coperti in caso di morte dovrebbero prendere in considerazione una copertura permanente. L’esborso premio totale per una polizza permanente più costosa può essere inferiore ai premi in corso che potrebbero durare per anni in più con una polizza a termine meno costosa.

C’è anche il rischio di non assicurabilità da considerare, che potrebbe essere disastroso per coloro che potrebbero avere problemi di imposta sulla successione e hanno bisogno di un’assicurazione sulla vita per pagarli. Questo rischio può essere evitato con una copertura permanente, che viene estinta dopo che è stato pagato un determinato importo di premio e rimane in vigore fino alla morte.

Le politiche di vita universale variabili sono sempre superiori alle politiche di vita universale dritte nel lungo periodo

Molte polizze universali pagano tassi di interesse competitivi e le polizze vita universale variabile (VUL) contengono diversi livelli di commissioni relative sia agli elementi assicurativi che a quelli dei titoli presenti nella polizza. Pertanto, se i sottoconti variabili all’interno della polizza non funzionano bene, l’assicurato variabile può vedere un valore in contanti inferiore rispetto a qualcuno con una polizza vita universale diretta.

Una cattiva performance di mercato può persino generare sostanziali chiamate di cassa all’interno di polizze variabili che richiedono il pagamento di premi aggiuntivi per mantenere la politica in vigore.

Solo i capifamiglia hanno bisogno di una copertura assicurativa sulla vita

Senza senso. Il costo della sostituzione dei servizi precedentemente forniti da una casalinga deceduta può essere più alto di quanto pensi e l’assicurazione contro la perdita di una casalinga può avere senso, soprattutto quando si tratta di costi di pulizia e asilo nido.

Devo sempre acquistare il motociclista Return-of-Premium (ROP) con qualsiasi polizza a termine

Di solito sono disponibili diversi livelli di rimborso del premio (ROP) per le polizze che offrono questa funzione. Molti pianificatori finanziari ti diranno che questo pilota non è conveniente e dovrebbe essere evitato. Se includi questo pilota dipenderà dalla tua propensione al rischio e da altri possibili obiettivi di investimento.

Un’analisi del flusso di cassa rivelerà se potresti uscire in vantaggio investendo la quantità aggiuntiva del ciclista altrove invece di includerla nella polizza.

È meglio investire i miei soldi che acquistare un’assicurazione sulla vita di qualsiasi tipo

Hogwash. Fino a quando non si raggiunge il punto di pareggio dell’accumulo di attività, è necessaria una copertura assicurativa sulla vita di qualche tipo (salvo l’eccezione discussa nel Mito n. 5). Dopo aver accumulato $ 1 milione di attività liquide, puoi considerare se interrompere (o almeno ridurre) la tua politica da un milione di dollari. Ma corri una grande possibilità quando dipendi esclusivamente dai tuoi investimenti nei primi anni della tua vita, soprattutto se hai delle persone a carico. Se muori senza copertura per loro, potrebbero non esserci altri mezzi di approvvigionamento dopo l’esaurimento delle tue attività correnti.

La linea di fondo

Questi sono solo alcuni dei malintesi più diffusi in materia di assicurazioni sulla vita. La chiave è non lasciare l’assicurazione sulla vita fuori dal tuo budget a meno che tu non abbia abbastanza risorse per coprire le tue spese dopo che sei andato. Per ulteriori informazioni, consultare il proprio agente di assicurazione sulla vita o consulente finanziario.