Aspettativa di vita: è più di un semplice numero
L’aspettativa di vita è il singolo fattore più influente che le compagnie di assicurazione utilizzano per determinare i premi di assicurazione sulla vita. Comprendere come le compagnie di assicurazione utilizzano il concetto di aspettativa di vita – e come viene calcolato per l’assicurato – può aiutarti a decidere quando acquistare una polizza, come calcolare il valore potenziale futuro della tua polizza e cosa considerare quando scegli un pagamento di rendita opzione.
Aspettativa di vita: i numeri difficili
L’aspettativa di vita è definita come l’età in cui ci si aspetta che una persona viva. Può anche essere descritto come il numero di anni rimanenti che una persona dovrebbe vivere, sulla base delle tabelle pubblicate dall’Internal Revenue Service (IRS).
Ci sono diversi fattori che influenzano la tua aspettativa di vita; le due cose più importanti quando sei nato e il tuo sesso. Ulteriori fattori che possono influenzare la tua aspettativa di vita sono:
- La tua razza
- Condizioni mediche personali
- Storia medica familiare
È possibile visualizzare i dati del governo federale sull’aspettativa di vita negli Stati Uniti sul sito Web del National Center for Health Statistic e sulla tabella Actuarial Period Life della Social Security Administration.
È importante notare che l’aspettativa di vita cambia nel tempo. Questo perché invecchiando, gli attuari usano formule complesse che escludono le persone che sono più giovani di te ma che sono morte. Mentre continui a invecchiare oltre la mezza età, sopravvivi a un numero crescente di persone che sono più giovani di te, quindi la tua aspettativa di vita aumenta effettivamente. In altre parole, più invecchi (oltre una certa età), più è probabile che invecchi.
Aspettativa di vita e premio dell’assicurazione sulla vita
Esiste una correlazione diretta tra la tua aspettativa di vita e quanto ti verrà addebitato per una polizza di assicurazione sulla vita. Più giovane sei quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, più è probabile che tu viva. Ciò significa che c’è un rischio inferiore per la breve termine, il che richiederebbe un rimborso dell’intero beneficio della tua polizza prima di aver pagato molto nella polizza.
Al contrario, più a lungo aspetti per acquistare un’assicurazione sulla vita, minore è la tua aspettativa di vita e questo si traduce in un rischio maggiore per la compagnia di assicurazioni sulla vita. Le aziende compensano tale rischio addebitando un premio più elevato.
Pertanto, molte persone si chiedono se dovrebbero acquistare un’assicurazione sulla vita per i loro figli. Dopo tutto, avere una polizza da bambino garantisce il premio più basso possibile. Tuttavia, è necessario considerare un’analisi costi-benefici prima di acquistare una polizza per tuo figlio. Poiché il principale vantaggio finanziario dell’assicurazione sulla vita è fornire reddito alle persone a carico in caso di morte del contraente, la copertura assicurativa sulla vita è relativamente inutile per un bambino.
Tuttavia, potrebbe fornire a tuo figlio un premio basso e una copertura per la durata della sua vita, il che può essere importante a seconda di fattori come le future condizioni mediche o l’occupazione del bambino. Parla con il tuo consulente finanziario o agente assicurativo dei pro e dei contro dell’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita per tuo figlio.
Il principio dell’aspettativa di vita suggerisce che dovresti acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per te e il tuo coniuge il prima possibile. Non solo risparmierai denaro riducendo i costi dei premi, ma avrai anche più tempo affinché la tua polizza accumuli valore e diventi una risorsa finanziaria potenzialmente significativa con l’avanzare dell’età.
Aspettativa di vita e calcolo del ROI sulla polizza di assicurazione sulla vita
Anche la tua aspettativa di vita gioca un ruolo importante nel determinare il potenziale ritorno sull’investimento (ROI) che potresti ottenere.
Pagamento ai beneficiari – Importo versato nella polizza al momento del decesso = ROI
Ad esempio, se scegli una polizza che paga ai tuoi beneficiari $ 150.000 al momento della tua morte e hai pagato solo $ 48.000 in pagamenti premium per la copertura, il ROI del tuo investimento è $ 102.000.
La tua aspettativa di vita e le rendite
Una beneficiario dopo la tua morte. I pagamenti al tuo beneficiario potrebbero essere inferiori ai pagamenti effettuati a te mentre sei in vita, a seconda del tipo di rendita e dei termini del contatto.
L’importo che la compagnia di assicurazione ti paga è determinato, in parte, dalla tua aspettativa di vita. Diamo un’occhiata a tre diversi esempi per vedere come l’aspettativa di vita gioca o influisce sul tuo contratto di rendita :
- Se scegli una rendita vitalizia congiunta con un pagamento determinato per il periodo, stai essenzialmente stimando la durata della tua vita. Tuttavia, se muori prima del periodo di tempo stabilito dal contratto, il tuo beneficiario continuerà a ricevere fondi per gli anni rimanenti nel contratto.
- Se scegli una rendita vitalizia con un’opzione di vita congiunta con prestazioni ai superstiti, stai selezionando un contratto che continuerà a effettuare pagamenti al beneficiario superstite dopo la tua morte, o continuerà a effettuare pagamenti a te dopo la morte del beneficiario. In genere, se muori per primo, l’importo del pagamento della rendita del tuo beneficiario viene ridotto, ma se il tuo beneficiario muore per primo, continuerai a ricevere l’intero importo del pagamento. Poiché tale rendita è vantaggiosa sia per te che per il tuo beneficiario, il costo del premio sarebbe basato sulle aspettative di vita sia tua che del beneficiario.
- Se scegli un’opzione di rendita vitalizia unica, i pagamenti vengono effettuati esclusivamente in base alla tua aspettativa di vita e cessano dopo la tua morte.
I pagamenti delle rendite vengono generalmente effettuati su base sistematica e possono essere effettuati mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente come consentito dai termini del contratto di rendita.
All’inizio di gennaio 2020, il presidente Trump ha firmato lalegge sullacreazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE). Come parte di questa legge, ci si aspetta che più datori di lavoro offrano rendite come opzioni di investimento all’interno dei piani 401 (k). Prima della legge, i datori di lavoro avevano la responsabilità fiduciaria di garantire che le rendite fossero appropriate per i portafogli dei dipendenti. Ora, le compagnie di assicurazione si assumono questa responsabilità.
La linea di fondo
È importante conoscere la tua aspettativa di vita, non solo per capire come la tua compagnia di assicurazioni sulla vita arriva al tuo costo premium, ma anche per prendere decisioni informate sulle opzioni di pagamento della rendita. Due fattori determinanti chiave che influenzano la tua scelta di rendita sono se desideri che i pagamenti continuino a un beneficiario dopo la tua morte e per quanto tempo prevedi di vivere. Un periodo di una certa rendita può essere l’ideale in alcuni casi, mentre uno con opzioni per i superstiti può essere più adatto in altri casi.