Assicurazione di responsabilità

Cos’è l’assicurazione di responsabilità civile?

Il termine assicurazione di responsabilità si riferisce a un prodotto assicurativo che fornisce a un assicurato protezione contro richieste di risarcimento derivanti da lesioni e danni ad altre persone o cose. Le polizze assicurative di responsabilità civile coprono eventuali costi legali e pagamenti di cui è responsabile l’assicurato se viene ritenuto legalmente responsabile. I danni intenzionali e le responsabilità contrattuali non sono generalmente coperti nelle polizze assicurative di responsabilità. A differenza di altri tipi di assicurazioni, le polizze assicurative di responsabilità pagano terzi, non gli assicurati.

Key Takeaway

• L’assicurazione di responsabilità civile fornisce protezione contro i reclami derivanti da lesioni e danni a persone e / o cose.
• L’assicurazione di responsabilità civile copre le spese legali e i pagamenti per i quali l’assicurato sarebbe ritenuto responsabile.
• Le disposizioni non coperte includono danni intenzionali, responsabilità contrattuali e azioni penali.
• L’assicurazione di responsabilità civile è spesso richiesta per le polizze assicurative automobilistiche, i produttori di prodotti e chiunque eserciti la medicina o la legge.
• Responsabilità personale, indennizzo dei lavoratori e responsabilità commerciale sono tipi di assicurazione di responsabilità.

Come funziona l’assicurazione di responsabilità

L’assicurazione di responsabilità civile è fondamentale per coloro che sono responsabili e in colpa per lesioni subite da altre persone o nel caso in cui l’assicurato danneggi la proprietà di qualcun altro. In quanto tale, l’assicurazione di responsabilità è anche chiamata assicurazione contro terzi. L’assicurazione di responsabilità civile non copre atti intenzionali o criminali anche se l’assicurato è ritenuto legalmente responsabile. Le polizze vengono sottoscritte da chiunque possieda un’attività, guidi un’auto, eserciti la professione medica o legale, praticamente chiunque possa essere citato in giudizio per danni e / o lesioni. Le polizze tutelano sia l’assicurato che i terzi che possono subire lesioni a causa della negligenza involontaria del contraente.

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L’assicurazione di responsabilità civile è anche chiamata assicurazione contro terzi.

Ad esempio, la maggior parte degli stati richiede che i proprietari di veicoli dispongano di un’assicurazione di responsabilità civile nell’ambito delle proprie polizze assicurative automobilistiche per coprire lesioni ad altre persone e proprietà in caso di incidenti. Un produttore del prodotto può acquistare un’assicurazione sulla responsabilità del prodotto per coprirli se un prodotto è difettoso e causa danni agli acquirenti oa terzi. Gli imprenditori possono acquistare un’assicurazione di responsabilità civile che li copra se un dipendente viene ferito durante le operazioni aziendali. Le decisioni che medici e chirurghi prendono durante il lavoro richiedono anche polizze assicurative di responsabilità.

Le polizze assicurative per la responsabilità personale vengono acquistate principalmente da persone con un patrimonio netto elevato (HNWI) o con un patrimonio considerevole, ma questo tipo di copertura è consigliato a chiunque abbia un patrimonio netto che supera i limiti di copertura combinati di altre polizze assicurative personali, come copertura domestica e auto. Il costo di una polizza assicurativa aggiuntiva non fa appello a tutti, sebbene la maggior parte dei vettori offra tariffe ridotte per i pacchetti di copertura in bundle. L’assicurazione di responsabilità personale è considerata una polizza secondaria e può richiedere ai titolari di polizze di portare determinati limiti sulle loro polizze casa e auto, che possono comportare spese aggiuntive.

Secondo i dati dell’Insurance Information Institute, gli Stati Uniti sono il più grande mercato per l’assicurazione di responsabilità commerciale. Ad esempio, nel 2014 ci sono stati $ 86,6 miliardi di richieste di risarcimento per responsabilità in tutto il paese, seguite da $ 10,6 miliardi nel Regno Unito. Il mercato globale delle assicurazioni di responsabilità civile ha visto molti movimenti negli ultimi due decenni. Statista ha riferito che il mercato ha raggiunto un totale di 3,3 miliardi di dollari nel 2017, il più alto dal 1994.

considerazioni speciali

Sebbene l’assicurazione di responsabilità civile commerciale protegga dalla maggior parte dei problemi legali, non protegge i direttori e gli ufficiali dall’essere citato in giudizio e non protegge l’assicurato da errori e omissioni. Le aziende richiedono politiche speciali per questi casi, tra cui:

• Assicurazione per responsabilità per errori e omissioni (E&O): una polizza assicurativa per responsabilità per errori e omissioni copre le azioni legali derivanti da servizi professionali negligenti o dal mancato adempimento di doveri professionali. Avvocati, commercialisti, architetti, ingegneri o qualsiasi azienda che fornisce un servizio a un cliente a pagamento dovrebbe acquistare questa forma di assicurazione. Una polizza E&O non copre procedimenti penali, atti fraudolenti o disonesti o reclami contro lesioni personali. L’assicurato, invece, è coperto per le spese legali, le spese processuali e gli eventuali risarcimenti fino all’importo specificato dal contratto di assicurazione.
• Assicurazione per direttori e funzionari (D&O): questo tipo di polizza protegge direttori e funzionari di grandi società da giudizi legali e costi derivanti da atti illeciti, decisioni di investimento errate, mancato mantenimento della proprietà, rilascio di informazioni riservate, decisioni di assunzione e licenziamento, conflitti di interesse, negligenza grave e altri errori. La maggior parte delle polizze D&O esclude la copertura per frodi o altri atti criminali. I premi dipendono dall’azienda, dalla sua ubicazione, dal tipo di settore e dall’esperienza di perdita.

Tipi di assicurazione di responsabilità

Gli imprenditori sono esposti a una serie di passività, ognuna delle quali può assoggettare le loro attività a crediti sostanziali. Tutti gli imprenditori devono disporre di un piano di protezione delle risorse basato sulla copertura assicurativa di responsabilità civile disponibile.

Ecco i principali tipi di assicurazione di responsabilità civile:

• La responsabilità del datore di lavoro e il risarcimento dei lavoratori è una copertura obbligatoria per i datori di lavoro che protegge l’azienda dalle responsabilità derivanti da infortuni o dalla morte di un dipendente.
• L’assicurazione di responsabilità del prodotto è per le aziende che fabbricano prodotti per la vendita sul mercato generale. L’assicurazione sulla responsabilità del prodotto protegge da azioni legali derivanti da lesioni o morte causate dai loro prodotti.
• L’assicurazione contro gli indennizzi fornisce una copertura per proteggere un’azienda da richieste di risarcimento per negligenza dovute a danni finanziari derivanti da errori o mancata esecuzione.
• La copertura per responsabilità del direttore e del funzionario copre il consiglio di amministrazione di una società o i funzionari contro la responsabilità in caso di denuncia della società. Alcune aziende forniscono una protezione aggiuntiva al proprio team esecutivo anche se le società generalmente forniscono un certo grado di protezione personale ai propri dipendenti.
• Le polizze di responsabilità civile ombrello sono polizze di responsabilità personale progettate per proteggere da perdite catastrofiche. La copertura generalmente inizia quando vengono raggiunti i limiti di responsabilità di altre assicurazioni.
• L’assicurazione di responsabilità commerciale è una polizza di responsabilità generale commerciale standard nota anche come assicurazione di responsabilità generale completa. Fornisce copertura assicurativa per cause legali derivanti da lesioni a dipendenti e persone, e danni alla proprietà causati da un dipendente, nonché lesioni subite per azione negligente dei dipendenti. La polizza può anche coprire la violazione della proprietà intellettuale, calunnia, diffamazione, responsabilità contrattuale, responsabilità del locatario e responsabilità per pratiche di lavoro.
• Le polizze di responsabilità generale complete sono fatte su misura per qualsiasi piccola o grande impresa, società di persone o joint venture, una società o associazione, un’organizzazione o anche un’azienda di recente acquisizione. La copertura assicurativa include lesioni personali, danni alla proprietà, lesioni personali e pubblicitarie, pagamenti medici e responsabilità per i locali e le operazioni. Gli assicuratori forniscono la copertura per i danni compensativi e generali per le cause legali, ma non per i danni punitivi.