Assicurazione di livello premium

Cos’è l’assicurazione Level-Premium?

L’assicurazione a premio di livello è un tipo di assicurazione sulla vita a termine. Con questo tipo di copertura si garantisce che i premi rimangano invariati per tutta la durata del contratto, mentre aumenta l’ammontare della copertura fornita. Di conseguenza, la copertura può essere vantaggiosa per un lungo periodo di tempo: un assicurato continua a pagare lo stesso importo ma ha accesso a una maggiore copertura dei benefici man mano che la polizza matura.

I termini più comuni sono 10, 15, 20 e 30 anni, in base alle esigenze dell’assicurato. Le polizze a premio di livello sono diverse dalle polizze di assicurazione sulla vita a termine standard, che hanno tassi di premio che aumentano con l’invecchiamento delle polizze.

Punti chiave

• L’assicurazione a premio di livello è un tipo di assicurazione sulla vita in cui i premi rimangono lo stesso prezzo per tutto il periodo, mentre la quantità di copertura offerta aumenta.
• I pagamenti dei premi spesso iniziano a un livello superiore rispetto a polizze con copertura simile, ma alla fine valgono di più rispetto ai concorrenti poiché gli assicurati sperimentano una maggiore copertura nel tempo senza costi aggiuntivi.
• I termini sono generalmente 10, 15, 20 e 30 anni, in base a ciò che l’assicurato richiede.

Come funziona l’assicurazione Level-Premium

I premi assicurativi a premio di livello sono inizialmente superiori rispetto ad altre polizze con copertura simile. Tuttavia, alla fine del contratto, i premi spesso finiscono come un affare migliore. Questo perché i premi più elevati sono stati generalmente compensati da un aumento della copertura durante un periodo di tempo in cui un assicurato ha in genere più problemi medici.

Le polizze con copertura simile e premi inferiori di solito non vedono un aumento della copertura man mano che maturano. Per alcuni investitori, questo limita i vantaggi che derivano da pagamenti di premi inferiori iniziali. L’appello di una migliore copertura in un secondo momento, senza aumento dei premi, è una delle ragioni principali per cui gli investitori a volte scelgono un’assicurazione di livello premium (a condizione che siano in grado di tollerare finanziariamente i pagamenti più elevati).

Questa polizza è inclusa nell’assicurazione sulla vita a termine, il che significa che fornisce copertura solo per una durata specificata e ha solo un beneficio in caso di morte, al contrario di una componente di risparmio (come nella copertura intera vita). Per determinare se è preferibile un’assicurazione di livello premium, considerare la durata della copertura necessaria.

Ad esempio, se lo scopo principale del sussidio in caso di morte è fornire un reddito per sostenere i bambini molto piccoli e finanziare le spese universitarie, potrebbe essere appropriato un premio di livello di 20 anni. Tuttavia, se questi bambini sono già nella prima adolescenza, un premio di livello di 10 anni può essere sufficiente.

Alcune forme di assicurazione sulla vita sono vulnerabili agli aumenti dei tassi. Con l’assicurazione di livello premium, i premi sono garantiti e non saranno mai soggetti a modifiche (a meno che l’assicurato non richieda una modifica). Anche il pagamento per la polizza rimane lo stesso per tutto il periodo, a meno che il contraente non richieda diversamente.

Se l’assicurato muore durante il periodo di validità della polizza, la famiglia della persona potrebbe ricevere un pagamento in contanti da utilizzare per estinguere un mutuo esistente, aiutare con le bollette domestiche in corso e aiutare con altri bisogni di base o persino pagare il funerale dell’assicurato o servizio funebre.

Assicurazione a premio di livello vs assicurazione sulla vita a termine in diminuzione

Sebbene l’assicurazione a premio di livello e l’assicurazione sulla vita a termine decrescente siano simili, ci sono molte differenze fondamentali. Sono anche appropriati in diverse circostanze.

Con l’assicurazione a premio di livello, la polizza paga un vantaggio se l’assicurato muore durante un periodo determinato (qualunque sia la durata dell’assicurazione). Se la morte si verifica al di fuori di questo periodo di tempo, non è previsto alcun pagamento.

Con la diminuzione dell’assicurazione sulla vita a termine, l’importo della copertura diminuisce nel tempo, in modo simile al modo in cui diminuisce nel tempo un L’assicurazione sulla vita a termine decrescente viene solitamente acquistata per estinguere un debito specifico, come un mutuo di rimborso. La polizza garantisce che, in caso di morte, il mutuo di rimborso (o altro debito specificato) venga estinto.

Altri tipi speciali di assicurazione sulla vita includono “l’assicurazione sulla vita per gli over 50”, che è un tipo di assicurazione specializzato rivolto a persone di età compresa tra i 50 e gli 80 anni. Esiste anche un’assicurazione sulla vita congiunta, in cui due persone in una relazione stipulano polizze individuali. La polizza coprirà entrambe le vite, di solito in base alla prima morte.

Esempio di assicurazione a premio di livello

L’età e il periodo di tempo dell’assicurato sono entrambi fattori cruciali nel determinare se una polizza a premio di livello garantito è ottimale (rispetto a unapolizza a termine rinnovabile annuale (ART), che aumenta con l’età dell’assicurato). La durata media e il premio che i clienti scelgono spesso sono rispettivamente di 20 anni e $ 600.000.

Ad esempio, supponiamo che due amiche, Jen e Beth, entrambe di 40 anni e in buona salute, scelgano di acquistare un’assicurazione sulla vita. Jen acquista una polizza a premio di livello garantito a $ 37 al mese, con un orizzonte di 20 anni, per un totale di $ 440 all’anno. Ma Beth calcola che potrebbe aver bisogno di un piano solo per tre-cinque anni o fino al completo pagamento dei suoi debiti attuali. Invece, opta per una politica annuale rinnovabile (YRT) che parte da $ 20 al mese e rimane stabile per i primi cinque anni. Inizialmente paga $ 240 all’anno.

Negli anni da due a cinque, Jen continua a pagare $ 444 al mese e Beth continua a pagare $ 240 all’anno. Se Beth incasserà la sua polizza al quinto anno, avrà risparmiato un sacco di soldi rispetto a quello che ha pagato Jen. Ma cosa succede se Beth non si ferma al terzo anno? E se compra una casa e vuole mantenere la sua politica un po ‘più a lungo. Ora, è in svantaggio perché, nel sesto anno, Beth avrà 45 anni e rientrerà in una categoria di rischio più elevato.

In molti casi, il suo tasso annuale salirà vicino al 200%. Così ora, nel sesto anno, paga $ 654 all’anno, contro i $ 444 di Jen all’anno. Dopo i 45 anni, le tariffe tendono ad aumentare ogni anno, a volte fino al 10% all’anno. Dopo i 56 anni tendono a salire ancora di più. Entro 20 anni, all’età di 60 anni, scegliendo e attenendosi a una politica con un tasso di rinnovo annuale, Beth potrebbe pagare più di $ 2600 all’anno, contro i $ 444 di Jen all’anno.

In 20 anni, Jen ha pagato $ 440 all’anno, ogni anno, per un totale di $ 8.880 con il suo piano premium di livello garantito. Ma Beth, che ha optato per un piano di rinnovo annuale, è rimasta stabile a $ 240 all’anno per i primi cinque anni e poi ha visto i suoi premi aumentare del 10% all’anno negli ultimi 15 anni, ha finito per pagare più di $ 24.000 per la durata della polizza.